Перспективы развития и проблемы банковских продуктов в КР

Банки активно  предоставляют ипотечные кредиты  в швейцарских франках на покупку  недвижимости в стране в сумме  до 80% стоимости объекта по фиксированной  ставке 4–5% годовых, т.е. дешевле, чем  эти кредиты в долларах и евро. Практикуются синдицированные кредиты, в том числе с участием Русского коммерческого банка (Цюрих) и других российских банков.

Некоторые швейцарские банки сотрудничают с иностранными клиентами: разрабатывают банковские продукты по их запросу, предоставляют кредиты для приобретения частных самолетов, яхт, недвижимости в Швейцарии, изучают иностранный бизнес-менталитет. Группа КредиСюис открыла представительства в Москве и Санкт-Петербурге, а также специализированные офисы в Цюрихе, Женеве, Лондоне, Сингапуре.

Наряду  с осуществлением амбициозной международной  стратегии, швейцарские банки кредитуют  мелкие и средние предприятия (до 250 занятых), которые составляют 99,7% предприятий страны, из них 12% экспортируют свою продукцию.

Следует отметить, что в Швейцарии тенденция  к универсализации крупных банков сочетается со специализацией средних  и мелких. Иногда специализацию осуществляют и крупные банки путем частичной  передачи своих функций созданному в этих целях «операционному»  банку, который анализирует риски  и модели их страхования, обрабатывает данные, обеспечивает безопасность расчетов. По мнению одного из сотрудников PricewaterhouseCoopers, розничная специализация банков исчерпала себя и преобладает  тенденция к универсализации  банков.

Исходя  из выше изложенного, можно отметить, возможно ли применение опыта швейцарских  банков в Кыргызской Республике. Конечно, любой опыт дает тот или иной положительный  эффект. Несомненно, нашим коммерческим банкам нужно широко применять Интернет-банкинг, Предоставлять выгодные условия  для ипотечного кредитования, а также  привлекать средства клиентов для инвестирования их в различные ценные бумаги. Но конечно для выполнения всех условий банковскому сектору необходима стабильная политическая ситуация в стране, развитый рынок ценных бумаг и другие факторы. Будем надеяться, что в скором будущем банковский сектор Кыргызстана будет соответствовать зарубежным стандартам.

Заключение

Банк - это  особый вид предпринимательской деятельности, результатом которой является создание специфического продукта. Выполняемые банками операции и оказываемые ими услуги принято называть банковским продуктом. Банковским продуктом является:

• создание платежных средств;
• предоставление услуг.

В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи  нужны деньги, которые в этом случае выступают как средство обмена и  платежа. Банк в лице Национального банка Кыргызской Республики осуществляет выпуск денег, необходимых для обращения. Другой составной частью банковского продукта являются предоставляемые ими услуги.

Банковский  продукт имеет свои особенности, связанные с определенными свойствами банковских услуг. Во-первых, банк выполняет операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме. Кроме того, банковский продукт сложно представить как нечто материальное, вещественное. Если в отраслях материального производства продукт принимает конкретную товарную форму, то банковский продукт, как правило, материальной формой не обладает. Например, кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, их никак нельзя произвести про запас на будущее. Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Банк не просто собирает деньги - он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. Банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства и создают дополнительную стоимость. Объектом банковских услуг выступают не просто деньги, перемещаемые с одного счета на другой: это, как правило, движение капиталов в денежной форме.

В работе изучались банковские продукты ОАО Дос-Кредобанк.

ОАО «Дос-Кредобанк» является одним из  банков Кыргызской Республики по обслуживанию юридических лиц и физических лиц, несмотря на то, что его специализация заключается в обслуживании физических лиц. Банк выполняет традиционные операции по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, он предлагает им полный набор современных банковских продуктов. Он разрабатывает и использует новейшие технологии по обслуживанию юридических лиц. Достаточно просто ознакомиться с перечнем основных услуг банка юридическим лицам, чтобы убедиться в вышесказанном. Перечень основных услуг для юридических лиц: открытие и ведение расчетных счетов; депозитные операции; кредитование; банковские гарантии; конверсионные операции (покупка, продажа и конверсия иностранной валюты);операции с ценными бумагами; депозитарные операции; документарные операции; операции с дорожными чеками; инкассо банковских, коммерческих, ордерных и других чеков; пластиковые карты платежной системы Элкарт, проведение расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт; юридические консультации по предоставляемым банком услугам. Также Дос-Кредобанк является одним из банков Кыргызской Республики по обслуживанию частных лиц. Основные виды услуг для физических лиц: размещение денежных средств во вклады; расчетно-кассовое обслуживание; операции с ценными бумагами; кредитование; покупка и продажа иностранной валюты. Также банк использует систему, позволяющая клиентам получить дистанционный доступ к услугам банка через Интернет. Банк рассчитывает на то, что реализация указанных задач позволит сохранить и упрочить позиции на рынке вкладов и кредитования частных лиц. В работе с корпоративными клиентами Банк по-прежнему стремится развивать сотрудничество со всеми категориями данного сегмента. Принимая во внимание преимущества работы с крупными клиентами – возможность привлечения и размещения существенного объема ресурсов, обслуживания значительных объемов денежных потоков, реализации широкого спектра комиссионных услуг – и высокую рентабельность подобных операций для банка, а также то, что именно эта группа клиентов имеет большие возможности выхода на международные рынки капитала и меньшие риски для банка.

ОАО «Дос-Кредобанк» сохраняет задачу обеспечения долгосрочного сотрудничества с каждым крупным клиентом на основе предоставления полного спектра продуктов и услуг высокого качества, удовлетворяющих индивидуальные требования клиентов. В условиях возрастания платежеспособного спроса со стороны малого и среднего бизнеса, динамичного развития этих секторов экономики, а также усиления конкурентного давления со стороны иностранного капитала и фондового рынка банк оценивает сотрудничество с клиентами из сферы малого и среднего бизнеса как перспективное направление деятельности и будет активизировать работу с данными клиентскими сегментами. С этой целью банк ставит задачи совершенствования системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг, а также повышения скорости обслуживания и усовершенствования технологий проведения операций для клиентов малого бизнеса на основе использования продуктов комплексного обслуживания. Также планируется упростить условия обслуживания клиентов, имеющих положительную кредитную историю, особенно в области краткосрочного кредитования, предоставления гарантий и аккредитивов. Взаимодействуя со всеми группами клиентов, банк продолжит участвовать в проектах, осуществляемых с государственной поддержкой, в первую очередь, в национальных проектах. Продолжается развитие и совершенствование услуг по кредитованию юридических и частных лиц. Налажена автоматизированная система управления информационными сервисами, позволяющая контролировать работоспособность, доступность для пользователей и производительность ключевых автоматизированных систем.

Список использованной литературы:

1. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.:
2. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2006. – 751 с.
3. Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. О.И. Лаврушиной. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 450 с.
4. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И., Колесникова, Л.П. Кропивецкой. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 353 с.
5. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. – М.: Издательская корпорация «Логос», 2001. – 344 с.
6. Виноградова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2008. – 384 с.
7. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2006 г.
8. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2005 – 600 с.
9. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. – М.: НИМП, 2001. – 654 с.
10. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 176 с.
11. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Гелиос АРВ, 2008. – 320 с.
12. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. Учебное пособие. – М.: Финстатинформ, 2006. – 210 с.
13. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 397 с.
14. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка / Под ред. А.М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Элит-2000, 2001. – 232 с.
15. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 2007. – 464 с.
16. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2006. – 784 с.
17. http://www.nbkr.kg
18. http://www.doskredobank.kg

¹Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2006 г.

² Данные предоставлены НБ КР в отчете «Перечень коммерческих банков КР и их филиалов по состоянию на 31 марта 2013 года» 

³Данные предоставлены НБ КР в отчете «Тенденции развития банковской системы» (по состоянию на 31 декабря 2012 года) 

⁴ Рисунок составлен автором на основе данных, предоставленных НБ КР.

⁵ Рисунок составлен автором на основе данных, предоставленных НБ КР в отчете «Тенденции развития банковской системы» (по состоянию на 31 декабря 2012 года) 

.

⁶ Рисунок составлен автором на основе данных, предоставленных НБ КР в отчете «Тенденции развития банковской системы».