Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в.современных условиях

- Способность получить доход.  Банку необходимо оценить способность  заемщика заработать средства, достаточные  для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная  схема:

Кредитный инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

- Доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы.

- Доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода.

- В исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор  вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Особое место среди  кредитных документов принадлежит  кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Кредитный договор - это целенаправленный документ, который составляется под  исполнение конкретных условий контракта.

В нём предусматриваются:

- Объекты кредитования и срок  кредита.

- Условия и порядок его выдачи  и погашения кредита.

- Формы обеспечения обязательств (поручительство, договор-гарантия, залог  ценных бумаг, товаров, основных  средств, страхование и пр.).

- Процентные ставки за пользование  кредитом, порядок их уплаты.

- Права и ответственность сторон  по выдаче и погашению кредита.

- Перечень документов и периодичность  их представления банку (заявление  на получение кредита, копии  учредительных документов, балансы-годовой  и на отчетную дату, технико-экономический  расчет в обоснование потребности  в кредите, сведения о кредитах, полученных в других банках, копии  договоров в подтверждение кредитуемой  сделки, документы, подтверждающие  наличие обеспеченности кредита,  срочное обязательство-поручение  на погашение кредита в установленные  сроки, заполненная карточка с  образцами подписей и оттиском  печати и другие документы  при необходимости).

Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения:

- Договор поручительства.

- Договор залога.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор  визирует подписанные заемщиком  кредитный договор и график погашения  кредита и направляет их на подпись  руководителю банка или другому  уполномоченному лицу.

Выдача кредита в  рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- Зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования.

- Зачисления на счет пластиковой карточки заемщика.

- Оплаты счетов торговых и других организаций.

- Перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в  иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением  на счет по вкладу до востребования  или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в  кредитном договоре.

Банк должен следить  за финансовым состоянием заемщика и  при его ухудшении продать  залог, потребовать оплаты долга  гарантом и т.д.

В научной литературе нет  единого мнения относительно принципов  кредитования. Основополагающими условиями  для предоставления банком кредита  исследователи выделяют основные принципы:

1. Возвратность.
2. Срочность.
3. Платность.
4. Обеспеченность.

Возвратность  подразумевает  необходимость своевременного возврата денежных средств путем перечисления соответствующей суммы на счет кредитора. Кредитор, выдавая ссуду, предполагает ее возврат, в целях продолжения  коммерческой деятельности и непрерывности  кредитных отношений.

Срочность означает возврат  сумы в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата влечет экономические санкции в форме  увеличения процента вплоть до предоставления финансовых требований в судебном порядке. Выполнение данного условия гарантирует  заемщику получение кредита.

Платность подразумевает  оплату заемщиком права пользования  кредитными ресурсами. Этот принцип  выступает в форме ссудного процента.

Обеспеченность выступает  как защита интересов кредитора. Выражается в таких формах, как  ссуда под залог товарно-материальных ценностей или финансовые гарантии в виде ценных бумаг.

Таким образом, относительно принципов потребительского кредитования существуют расхождения. Но единогласно  к основным принципам потребительского кредитования  исследователи относят  возвратность, срочность, платность, обеспеченность.

 

1.2 Формирование кредитного досье

 

Принятию положительного решения о кредитовании того или  иного клиента предшествуют определенные действия, направленные на изучение его  правоустанавливающих и финансово-экономических  документов.

 

К таковым относится:

— Сбор документов, подтверждающих легитимность деятельности и финансовое положение потенциального заемщика.

— Формирование кредитного досье.

Кредитное досье представляет собой систематизированную определенным образом подборку документов о клиенте, запрашиваемых банком до принятия кредитного решения, включающую заключенные с  клиентом договоры, а также материалы  последующего мониторинга исполнения клиентом договорных обязательств.⁴

Из анализа кредитного досье можно составить представление  о динамике финансового положения  заемщика, изменениях его правового  статуса, соблюдении им платежной дисциплины и договорных обязательств, получить информацию о поручителях и залогодателях. В случае ипотечного кредитования, выдачи инвестиционного кредита  или кредита на участие в долевом  строительстве кредитное досье  будет также содержать информацию о проекте, на участие в котором  испрашивается кредит.

Известно, что в ряде случаев  одним из условий банковского  кредитования является открытие и ведение  заемщиком расчетного счета в  банке-кредиторе. Оригиналы документов на открытие и ведение банковского  счета содержатся в другом досье, по банковскому счету. Копии указанных  документов также могут содержаться  в кредитном досье.

Сами кредитные досье  систематизируются по каждому клиенту  и хранятся в специализированных помещениях (по действующим клиентам) либо в архиве. Информация в досье  обычно классифицируется логически  и разделяется с помощью указателей, которые помогают найти нужный информационный отдел.

Кредитное досье должно открываться  по каждому предоставленному кредиту. Ведение кредитного досье, а также  обеспечение полноты документов в нем должно быть поручено ответственному сотруднику банка.

Рекомендуется также провести проверку достоверности кредитуемых  сделок, изучить кредитную историю  клиента-заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности  по обязательствам клиента-заемщика, в  том числе просроченной, проверить  полномочия должностных лиц клиента-заемщика, подписывающих договор на предоставление денежных средств, проверить наличие  и качество обеспечения (залога, банковской гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.

Решение о предоставлении денежных средств рекомендуется  принимать на основе анализа финансового  состояния заемщика; уровня его кредито - и платежеспособности; качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения; расчета достаточности предоставленного обеспечения по размещаемым денежным средствам с учетом причитающихся процентов и возможных издержек банка-кредитора по получении исполнения; на основе оценки рисков, связанных с кредитованием конкретного клиента (особенно при предоставлении бланковых кредитов), в том числе анализа кредитного риска, валютного риска (при предоставлении денежных средств в иностранной валюте), отраслевого риска (анализируется состояние отрасли, к которой относится заемщик) и других рисков.

Таким образом, в основе принятия банком решения о предоставлении кредита лежит глубокий анализ финансового  состояния заемщика, уровня его платежеспособности, качества и ликвидности предлагаемого  клиентом обеспечения, оценка всех возможных  рисков, связанных с предоставлением  денежных средств.

От того, насколько полную и актуальную информацию о клиенте  содержит кредитное досье, во многом зависит финансовое благополучие (стабильность) самой кредитной организации, поскольку  оперативное принятие управленческих решений, высокое качество обслуживания, оптимизация операционных и административных издержек позволяют повысить конкурентоспособность банка. Ошибки в формировании и оформлении этих документов недопустимы и зачастую не подлежат исправлению.

Учредительные и финансовые документы клиента в кредитном  досье.

Как уже было отмечено, кредитная  организация самостоятельно определяет требования к содержащейся в кредитном  досье документации.

Состав данных о клиенте  может быть различным — от анкетных, статистических данных, а также данных, характеризующих финансово-экономическое  состояние клиента, до данных, позволяющих  сделать прогноз денежных потоков  заемщика с его контрагентами  на период погашения предоставленных  денежных средств, сведений, позволяющих  подготовить анализ реструктуризации долга.

Банк определяет порядок  формирования досье по действующим  клиентам и организовывает их хранение. При погашении обязательств по сделке и (или) по истечении установленных  банком сроков документы передаются в архив для последующего хранения в установленном порядке.⁵

Специфику состава документов кредитного досье определяют организационно-правовая форма заемщика, условия предоставления кредита, конкретные виды обеспечения  сделки.

Документы, составляющие кредитное  досье, можно условно разделить  на четыре основные группы:

- Учредительные и регистрационные документы клиента.

- Документация по сделке, в том числе документы, подтверждающие финансовое положение поручителей и залогодателей клиента, заключенные с ними договоры.

- Финансово-экономические документы клиента.

- Документация, необходимая для проведения кредитного мониторинга.

Рассмотрим каждую из указанных  групп.

Учредительные и регистрационные  документы клиента

К данной группе относятся  все документы, связанные с образованием юридического лица, подтверждением его  правосубъектности, а также документы, удостоверяющие полномочия лиц, действующих  от имени юридического лица, в том  числе: