Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в.современных условиях

В течение 2011 г. произошел перелом  инфляционных тенденций. К середине лета инфляция снизилась до 5,5% год  к году, но с августа начала быстро расти, закончив год на отметке 8,8% год  к году с тенденцией к дальнейшему  повышению.

 Свою роль сыграли как  растущие мировые цены на сырьевые  и продовольственные товары, так  и инфляционный эффект денежной  политики, выразившийся в устойчивом  росте денежной массы в течение  года со средним темпом 31% год  к году.

Чистая прибыль ОАО «Сбербанк  России» по МСФО в 2011 г. выросла до 181,6 млрд. руб., что более чем в 7 раз превышает чистую прибыль 2010 г. (24,4 млрд. руб.). Чистая прибыль ОАО  «Сбербанк России» отражена на рисунке 1. ( см приложение 3).

Увеличение чистой прибыли ОАО  «Сбербанк России» в 2011 г. происходило  на фоне сокращения отчислений в резерв под обесценение кредитного портфеля (153,8 млрд. руб. в 2011 г. и 388,9 млрд. руб. в 2010 г. соответственно). Операционные расходы  выросли в 2011 г. до 282,6 млрд. руб.(229,3 млрд. руб. годом ранее).

Процентные доходы ОАО «Сбербанк  России» в 2011 г. составили 795,6 млрд. руб., что ниже результата 2010 г. на 2,4%. Изменение  в объеме процентного дохода в 2011 г. связано со снижением доходности по основным работающим активам ОАО  «Сбербанк России» (кредитному портфелю и портфелю ценных бумаг, имеющихся  в наличии для продажи) при  одновременном росте объема данных активов.

Процентные доходы, полученные в  течение 2011 г., составили 809,6 млрд руб. Процентные доходы по кредитному портфелю ОАО  «Сбербанк России» отражены на рисунке 2.

Рисунок 2. Процентные доходы по кредитному портфелю ОАО «Сбербанк  России»

 

2 .2 Предоставление кредитов. Документация

 

Для получение  кредита в сбербанке необходимо:

Что нужно  для получения кредита в Сбербанке  России?

Шаг 1. Позвоните в отделение Банка или Центр развития малого бизнеса и договоритесь о личной встрече с кредитным работником. Специалисты предоставят Вам всю необходимую информацию и ответят на Ваши вопросы. Также Вы можете отправить электронную заявку на получение кредита.

Шаг 2. При личной встрече расскажите кредитному работнику о Вашем бизнесе и о Ваших потребностях в получении кредита. Договоритесь о дате посещения кредитным работником Вашего предприятия для оценки бизнеса и оказания помощи в подготовке пакета документов, необходимого для получения кредита.

Шаг 3. Для рассмотрения кредитной заявки Вам будет необходимо подготовить следующие документы:

-  Заявление на получение  кредита.

- Анкету Заемщика.

- Документы, подтверждающие правоспособность  Заемщика (учредительные документы,  сведения о собственниках и  руководителях, свидетельства о  регистрации и др.).

-Финансовые документы (бухгалтерская  отчетность, декларации, книги учета  доходов и расходов, кассовые  книги и пр.).

- Документы по технико-экономическому  обоснованию возврата кредита  (технико-экономическое обоснование,  план доходов и расходов, прогноз  движения денежных средств или  бизнес-план).

- Документы по предоставляемому  обеспечению (документы, подтверждающие  право собственности на предмет  залога и подтверждающие стоимость  предмета залога).

Перечень необходимых документов для предпринимателей.

Перечень необходимых документов для юридических лиц.

Если у Вас возникнут сложности  со сбором или подготовкой пакета документа, сообщите об этом кредитному работнику. Он обязательно поможет  решить эти проблемы.

Шаг 4. После посещения Вашего предприятия и получения всей необходимой информации кредитный работник оперативно проведет полный анализ Вашей кредитной заявки, затем она будет рассмотрена на кредитном комитете Банка. Максимальный срок рассмотрения заявки – 8 – 15 рабочих дней.

Шаг 5. При положительном решении кредитного комитета по Вашей заявке, кредитный инспектор подготовит всю необходимую документацию для получения кредита (кредитные договора, договора залога и др.), после подписания которой Вы сможете получить кредит.

 Кредит предоставляется путем  зачисления денежных средств  на Ваш расчетный счет в  Банке. Использовать кредитные  ресурсы Вы можете безналичным  путем (например, перечислив денежные  средства поставщику товаров)  или сняв наличные денежные  средства.

Шаг 6. Своевременно производите погашение процентов и основного долга. Соблюдение всех условий кредитного договора позволит Вам сформировать положительную кредитную историю. Клиентам с положительной кредитной историей предоставляются льготы в отношении уровня процентной ставки по новым кредитам и по предоставляемому обеспечению.

В течение срока действия кредитного договора кредитный работник будет  регулярно проводить мониторинг Вашей хозяйственной деятельности, а также проверять наличие  имущества, находящегося в залоге.

 

 

2.3 Сравнительный  анализ программ потребительского  кредитования различных банков  с ОАО Сбербанк

 

Для сравнения условий  предоставления потребительских кредитов будут рассмотрены аналогичные  программы кредитования в разных банков. На основе проведенного сравнения, можно будет выделить сильные  и слабые стороны ОАО Сбербанк в данном направлении кредитования.

Для сравнения будут взяты  следующие составляющие потребительского кредита:

1. Срок кредитования (время на которое выдается кредит (в мес.)
2. Требования к заемщику
3. Необходимые документы
4. Процентная ставка
5. Максимальная/минимальная сумма кредита

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Сбербанке  имеет следующие условия:

1. Срок кредитования: 3-84 мес.
2. Требования к заемщику: Гражданство РФ, Возраст на момент предоставления кредита-не менее 21 года и не более 75 лет, стаж работы - Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
3. Требуемые документы: Заявление-анкета, паспорт заемщика с отметкой о регистрации, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, документы по предоставляемому залогу
4. Процентная ставка: 14,25%
5. Максимальная сумма кредита- 50 тыс-10 млн

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Альфа-банке  имеет следующие условия:

1. Срок кредитования – от 3 до 36 мес.
2. Гражданин РФ, Не менее 21 года, Регистрация в регионе присутствия Альфа-Банка, место проживания и работы в городе обращения в подразделение банка, Обязательно наличие у Заемщика стационарного (домашнего) телефона по адресу фактического проживания или мобильного телефона, постоянный доход - не ниже 10 000 рублей, стаж - Не менее 6 месяце
3. Необходимые документы - паспорт гражданина РФ, справка по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, дополнительные документы на выбор-копия трудовой книжки, копия документа на автомобиль и.т.д, анкета

Таким образом, ОАО «Сбербанк  России» занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение  средств частных клиентов и обеспечение  их сохранности является основой  бизнеса ОАО «Сбербанк России», а развитие взаимовыгодных отношений  с вкладчиками – залогом его  успешной работы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в.современных условиях

3.1 Проблемы осуществления  потребительского кредитования

 

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным  кредитованием и кредитованием  малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время  занимает все более заметное место  среди услуг, предоставляемых банками  населению. Уже сейчас между банками  развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные  кредитные продукты.

Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг.

Самым существенным экономическим  ограничением для развития рынка  услуг потребительского кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения. Основным сдерживающим фактором является недостаток долгосрочной ресурсной  базы для потребительского, а особенно ипотечного кредитования.

В качестве других проблем  выделяются низкая транспарентность заработка  заемщиков, отсутствие их кредитных  историй, что затрудняет оценку кредитных  рисков.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и  ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

Еще одной проблемой потребительского кредитования можно назвать несовершенный  механизм потребительского кредитования. Так, к примеру, в российском законодательстве отсутствует правовое регулирование образовательного кредита, экономически невыгодны условия кредитования для заемщика, трудности трудоустройства выпускников, высокие риски невозвратов банковских кредитов.

Итак, основные проблемы в области  кредитования физических лиц, стоящие  перед банками на сегодняшний  день:

-Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

-Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

-Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

-Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

-Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает.

На первый взгляд это  должно решить проблему, но если более  широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует  успеха в той степени, на которую  полагаются банки. Рассмотрим общие  положения, которыми руководствуется  кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость.

Для простоты будем считать  стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей  и их ликвидность поручителя –  физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной  непостоянной.

Она, в основном, зависит  от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада  стремительно уменьшается.

 

 

3.2 Совершенствование  механизма потребительского кредитования

 

Потребительский кредит в современных условиях оказывает  двоякое влияние на экономические  процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует  потребление населением товаров  длительного пользования и услуг,  и, как следствие, - их производство.

2. Способствует  перераспределению доходов не  только в пространстве (между  различными участниками процессов  производства и потребления), но  и во времени.

3. Устанавливает  баланс между совокупным спросом  и совокупным предложением в  краткосрочном периоде.

4. Сокращает  временные разрывы между потребностью  в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

6. Сокращает  издержки обращения, связанные  с хранением товаров.

7. Увеличивает  скорость денежного обращения.  С помощью кредита свободные  денежные капиталы и сбережения  помещаются их владельцами в  банки, а последние путём предоставления  ссуд пускают их в оборот. Оборот  денег ускоряется также тем,  что покупка товаров в кредит  исключает необходимость предварительного  накопления денег, а долг может  оплачиваться немедленно после  получения дохода.