Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в.современных условиях

8. Дает возможность  производителям снять остроту  проблемы перепроизводства товаров  и услуг, скоординировать в  будущем производственные планы  с учетом прогноза потребительского  спроса и избежать кризиса  сбыта.

В тоже время  потребительский кредит может оказывать  и негативное влияние на экономические  процессы:

1. На уровне  индивида потребительский кредит  создает иллюзию богатства и  приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности  часто возникают трудности с  ежемесячными платежами. Кроме  того, потребитель с высокой долей  задолженности в потребительском  бюджете отчасти теряет покупательский  потенциал и привлекательность  для товаропроизводителей в будущем.

2. Как правило,  покупки в кредит обходятся  дороже, чем при оплате наличными.  Увеличение расходов связано  с необходимостью оплаты процентов  за пользование кредитом.

3. На макроуровне  потребительский кредит, временно  форсируя рост производства и  создавая видимость высокой конъюнктуры,  в конечном счёте, может способствовать  выходу производства за рамки  платёжеспособного спроса населения,  нарастанию перепроизводства и  обострению экономических кризисов.

Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население  увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит.

Потребительский кредит в период подъема может  способствовать «перегреву» экономики.

4. В условиях  глобализации экономики особенно  явно проявляются отличия в  возможности предоставления потребительского  кредита отечественными и ведущими  зарубежными компаниями.

Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах  базирования и производства товаров  и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы  в конкурентной борьбе.

Отечественные компании, часто более слабые в  финансовом отношении, предлагают менее  выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие  на конкурентоспособность отечественных  компаний.

Лидером среди потребительских  кредитов является  Сбербанк  России ( таблица 2 см приложение 5 ).

Основными предпосылками  данного развития стал рост экономики  России, увеличение реальных доходов  населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных  ценовых условиях.

В целом, видится три основных направления  решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:

- Пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг.

- Выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах.

- Законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

В настоящее  время ФАС России совместно с  Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления  населения об услугах кредитных  организаций, повышения доверия  к ним.

Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными  федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает  проект федерального закона «О потребительском  кредите», направленного на регулирование  отношений, возникающих между потребителями  и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной  информации об условиях потребительского кредита.

При совершенствовании  кредитной стратегии следует  также уделять внимание организации  обслуживания клиентов. Понятно, что  на стадии получения заемщики интересуются больше всего ценовыми условиями  кредитов, зато после получения кредита  людей больше всего волнует сервис в сопровождении кредитного договора, всем хочется тратить меньше времени  на походы в банк, тем более на стояние в очередях.

При росте  количества заемщиков банк может  столкнуться с проблемами в качестве обслуживания при существующем порядке  приема платежей и программном обеспечении.

Поэтому необходимо использовать современные системы  автоматизации. Для повышения эффективности  работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, была введена программа дополнительной мотивации кредитных работников, ставящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.

В Сбербанке  уделено максимум внимания раскрытию  информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке  есть буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с  обслуживанием кредитов. Аналогичная  информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту еще до подачи кредитной заявки.

 

 

                                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                      

 

Выводы  и Заключение

 

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Итак, основные проблемы в  области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний  день:

-Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

-Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

-Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

-Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

-Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические  лица (как крупные, так и средние  и малые предприятия).

В контексте будущих пластиковых  кредитов такая практика будет применяться  повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а  в случае каких – либо затруднений  с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует  успеха в той степени, на которую  полагаются банки.

Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор.

Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для  простоты будем считать стоимость  поручительства равной рыночной стоимости  предприятия (или рыночную стоимость  материальных ценностей и их ликвидность  поручителя – физического лица).

Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так  и имущества является величиной  непостоянной. Она, в основном, зависит  от динамики экономики.

Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада  стремительно уменьшается.

В целом, видится  три основных направления решения  рассматриваемой проблемы в сфере  потребительского кредитования:

- пресечение  фактов недобросовестной конкуренции  в рамках рассмотрения административных  дел о нарушениях антимонопольного  законодательства и иных нормативных  правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг.

-  Выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах.

- Законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

 

                       

Библиографический список

 

1. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395-I( от 02.12.1990г   в ред. Федеральных законов от 30.09.2013г ).

2. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86-ФЗ «» от 23.07.2013г.

3. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. - "Юстицинформ", 2011 г.

4. Ермаков С. Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. - 2010г. - № 21.

5. Тосунян Г.А. Банковское дело и законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 2007г.-458с.

6. Деньги Кредит Банки под ред. Лаврушина О.И. -М. 2006г.

7. Тосунян Г.А. Банковское дело и законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 2007г.-458с.

8. Чибарев С. банковский вклад/С.Чибарев//Хозяйство и право - 2011 г.-№12.-24с.

9. Т. Мозолева В поисках ипотеки Спрос. -2010г. -8 с.53-58.11

10. Положение ЦБРФ “Федеральный закон о банках и банковской деятельности” М:2012г.

11. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2011г.

12. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 2011г.

13. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2010г.

14. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2009г.

15. Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 2010 г.

16. Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просвещение, 2011г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

 

 

 

 

Рисунок 3.  Структура кредитов населения по срокам кредитования приведена

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

 

 

 

Структура кредитов населения по группам риска

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3

 

 

Рисунок 1. Чистая прибыль Сбербанка России

Рисунок 2. Процентные доходы по кредитному портфелю ОАО «Сбербанк России» 

 

 

 

Приложение 4

 

 

Таблица 2

 

Лидеры рынка потребительского кредитования

 

№	Банк	Кредиты частным лицам, тыс. руб.	Изменение кредитного портфеля с начала года, %	Доля рынка, %
1	Сбербанк	265886751	-11,72	42,20
2	Русский стандарт	40094402	14,0	6,36
3	ХКФБ	20849043	9,77	3,31
4	Райффайзенбанк	10286447	-0,11	1,63
5	Урабсиб	6825065	-14,25	1,08
6	МДМ-банк	6137562	-8,10	1,02
7	Банк Москвы	4805783	-12,54	0,76
8	Газпромбанк	3996965	-19,02	0,63
9	Внешторгбанк	3453106	-24,52	0,55
10	КМБ-банк	2417803	-45,90	0,38
11	Запсибкомбанк	3689140	-9,00	0,59
12	ММБ	3968082	2,24	0,63
13	Кредитагропромбанк	3246499	-10,49	0,52
14	Сибакадембанк	3038273	-10,67	0,48
15	Росбанк	3418322	4,70	0,54
16	Импэксбанк	2838190	-9,93	0,45
17	Союз	2827591	-5,81	0,45
18	Ак Барс	1666524	-39,97	0,26
19	Промстройбанк	2136697	-19,22	0,34
20	Сургутнефтегазбанк	2339648	-10,48	0,37
21	Итого	394221881	-8,85	62,57