РЕФЕРАТ
Курсовая работа: 31 с., 2 табл.,
28 источников, 1 прил.
КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА, КРЕДИТ,
КРЕДИТНЫЙ РЫНОК, БАНКИ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА,
ССУДЫ
Объект исследования - кредитная система.
Предмет исследования – кредитная система в Республике
Беларусь.
Цель работы: изучение кредитной системы, как одного
из элементов аккумуляции и распределения
денежных средств в Республике Беларусь.
Методы исследования: системный подход и общенаучные
методы познания: сравнение, обобщение,
экономический анализ, синтез.
Исследования и разработки: на основе обобщения различных
научных теоретических подходов к исследованию
кредитной системы выделены ее основные
составляющие и показатели, изучен опыт
государственной политики и направления
развития кредитной системы Республики
Беларусь.
Область возможного
практического применения: результаты полученные в курсовой
работе могут быть использованы при изучении
курса «макроэкономика».
_________________
(подпись студента)
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования определяется
тем, что кредитная система и ее важнейшая
составляющая - коммерческие банки - играют
исключительно важную роль в рыночной
экономике. Через нее проходит огромный
объем денежных расчетов и платежей предприятий,
организаций и населения; она мобилизует
и превращает в активно действующий капитал
временно свободные денежные средства,
выполняет различные кредитные, расчетные,
гарантийные, инвестиционные и иные операции.
Объектом исследования является
кредитная система.
Предмет исследования –
кредитная система в Республике Беларусь.
Целью данной работы является изучение
кредитной системы, как одного из элементов
аккумуляции и распределения денежных
средств в Республике Беларусь.
Для осуществления поставленной цели
необходимо выполнить следующие задачи:
- раскрыть сущность кредитной системы
и рассмотреть принципы ее организации и структуру;
- охарактеризовать особенности развития
кредитной системы в рыночных условиях;
- исследовать состояние, проблемы и направления ее совершенствования кредитной системы в Республике Беларусь.
Кредитная система – это совокупность
кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих
экономические отношения в сферах денежного
оборота и кредита.
Основа функционирования кредитной
системы - товарно-денежные отношения,
способствующие возникновению и развитию
денежного оборота, необходимости его
организации, обслуживания, управления.
Кредитная система Республики
Беларусь включает банки (двухуровневая
банковская система Республики Беларусь)
и небанковские кредитно-финансовые организации.
Основа их функционирования - банковская
деятельность, которая также будет
рассмотрена в курсовой работе.
Актуальность данной темы не
вызывает сомнений, так как от состояния
денежно-кредитной системы страны зависит
экономическое развитие Республики Беларусь
и благосостояние ее населения.
При выполнении работы использованы
такие методы, как системный подход и общенаучные
методы познания: сравнение, обобщение,
экономический анализ, синтез.
Приведённые материалы в работе
правильно и объективно отражает состояние
исследуемого процесса, а все заимствованные
из литературы и других источников теоретические,
методологические положения и концепции
сопровождаются ссылками на их авторов.
ГЛАВА
1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА СТРАНЫ: ПОНЯТИЕ, ПРИНЦИПЫ
ОРГАНИЗАЦИИ И СТРКУТУРА
Современная кредитная
система характеризуется двумя основными
понятиями: во-первых, как совокупность
кредитно-расчетных и платежных отношений,
которые базируются на определенных формах
и видах кредитования; во-вторых, как сочетание
различных кредитно-финансовых институтов
(банков, страховых компаний, кредитных
союзов и др.), действующих на кредитном
рынке и осуществляющих аккумуляцию и
мобилизацию денежных ресурсов. Первое
понятие связано с движением ссудного
капитала в стоимостной и товарной формах
в виде банковского, коммерческого, государственного
и других разновидностей кредита. Второе
- означает, что кредитная система, используя
свои кредитные институты, накапливает
свободные денежные средства и направляет
их как ссудный капитал предприятиям,
правительству и другим заемщикам [24, c.
101].
Кредитная система
функционирует посредством кредитного
рынка. Он представляет собой:
- во-первых, систему
связей по аккумуляции денежных средств
и мобилизации ссудного капитала между
кредитными институтами и различными
секторами экономики;
- во-вторых, отношения,
связанные с перераспределением ссудного
капитала между кредитными институтами
в рамках действующих финансовых рынков;
- в-третьих, взаимоотношения
между национальными кредитными институтами
и международными валютно-кредитными
организациями.
Кредитный рынок
включает также все аспекты ссудной, инвестиционной,
аккумуляционной, учредительской, посреднической,
перераспределительной деятельности
кредитных институтов. С помощью кредитного
рынка реализуется сущность и функции
ссудного капитала, который ссужается
на условиях возвратности за определенный
процент.
Ссудный капитал
призван осуществлять [2, c. 78]:
1) аккумуляцию
и мобилизацию денежного капитала;
2) перераспределение
денежного капитала;
3) ускорение концентрации
и централизации капитала;
4) регулирование
экономики;
5) экономию издержек
обращения и др.
На рынке ссудного
капитала реализуется два основных вида
кредита: коммерческий и банковский.
Кредит - это движение ссудного
капитала на условиях срочности, возвратности
и платности. Он играет огромную роль в
развитии экономики и выполняет следующие
функции:
- расширяет рамки общественного
производства по сравнению с теми, которые
устанавливаются наличными денежными
средствами;
- перераспределяет свободные
денежные средства между хозяйствующими
субъектами;
- обеспечивает экономию издержек
обращения;
- ускоряет концентрацию и централизацию
капитала.
Кредитная система
нашего государства складывается из банковской
системы и совокупности, так называемых
небанковских кредитно-финансовых институтов,
способных аккумулировать временно свободные
средства и размещать их с помощью кредита.
В мировой практике
небанковские кредитно-финансовые институты
представлены инвестиционными, финансовыми
и страховыми компаниями, пенсионными
фондами, сберегательными кассами, ломбардами
и кредитной кооперацией. Эти учреждения,
формально не являясь банками, выполняют
многие банковские операции и конкурируют
с банками. Однако, несмотря на постепенное
стирание различий между банками и небанковскими
кредитно-финансовыми институтами, ядром
кредитной инфраструктуры остается банковская
система.
Современная кредитная
система, которая является основным элементом
рынка ссудных капиталов, состоит из ряда
институциональных звеньев или ярусов.
Рассмотрим основные из них:
I. Центральный
банк, государственные и полугосударственные
банки.
II. Банковский
сектор:
- коммерческие
банки,
- сберегательные
банки,
- инвестиционные
банки,
- ипотечные банки,
- специализированные
торговые банки, банкирские дома.
III. Страховой
сектор:
- страховые компании,
- пенсионные
фонды.
IV.Специализированные
небанковские кредитно-финансовые
институты:
- инвестиционные
компании,
- финансовые
компании,
- благотворительные
фонды,
- трастовые отделы
коммерческих банков,
- ссудо-сберегательные
ассоциации,
- кредитные союзы,
- брокерские
фирмы.
Такая схема является
типичной для большинства промышленно
развитых стран, в том числе США, государств
Западной Европы, Японии. Ее обычно называют
четырехъярусной или трехъярусной (в ряде
случаев страховой сектор объединяют
с четвертым ярусом под общим названием
«Специализированные небанковские кредитно-финансовые
учреждения»).
По степени развитости
тех или иных звеньев отдельные страны
существенно отличаются друг от друга.
Наиболее развитой является кредитная
система США. Поэтому на нее ориентировались
все промышленно развитые страны при формировании
кредитной системы в послевоенный период.
Например, современная кредитная система
Японии сформирована по американскому
образцу и имеет трехъярусную систему:
центральный банк, банковский сектор и
специализированные небанковские кредитно-финансовые
институты. Наиболее развит банковский
сектор, базирующийся на коммерческих
и сберегательных банках. В последние
годы действуют также инвестиционные
банки. В секторе специализированных кредитно-финансовых
институтов широкое распространение получили
страховые и инвестиционные компании.
Рынок кредитования
по-прежнему один из самых быстрорастущих
сегментов банковского бизнеса Республики
Беларусь и эта динамика сохранится в
ближайшие годы. Наиболее распространены
сегодня: потребительское кредитование,
автокредитование, ипотека, образовательный
кредит, нецелевой кредит, кредит малому
бизнесу.
Так как, функционирование кредитной
системы осуществляется в тесной взаимосвязи
с банковской деятельностью, то построение
кредитной системы необходимо учитывать
принципы построения банковской системы,
основными из которых в Республике Беларусь
являются [27, с. 305]:
- обязанность получения банками
и небанковскими кредитно-финансовыми
организациями лицензий на осуществление
банковских операций;
- независимость банков и небанковских
кредитно-финансовых организаций в своей
деятельности, невмешательство со стороны
государственных органов в их работу,
за исключением предусмотренных законодательством
случаев;
- разграничение ответственности
между банками, небанковскими кредитно-финансовыми
организациям и государством;
- обязательность соблюдения
экономических нормативов, установленных
Национальным банком;
- обеспечение физическим и юридическим
лицам права выбора банка, небанковской
кредитно-финансовой организации;
- обеспечение банковской тайны
по операциям, счетам и вкладам клиентов;
- обеспечение возврата денежных
средств вкладчикам банков.
В Республике Беларусь в структуру
кредитной системы входят в банки и небанковские
кредитно-финансовые организации. Управление
кредитной системой осуществляется Национальным
банком Республики Беларусь, который является
государственным учреждением и возглавляющий
банковскую систему Республики Беларусь
[4, с. 132]
В отличии от Национального
Банка, коммерческие банки и специализированные
кредитно-финансовые учреждения, преследую
цель получения максимальной прибыли
от своей деятельности. При этом, коммерческие
банки являются основой кредитной системы,
основными функциями которых, на ряду
с приемкой, хранением депозитов вкладчиков,
выдача средств со счетов и выполнение
операций по перечислению, является размещение
аккумулированных денежных средств, путем
выдачи ссуд. Кредитование является активными
банковскими операциями.
При этом, в соответствии с нормой
ч.1 ст. 8 Банковского кодекса банком признается
организация со статусом юридического
лица, которая для извлечения прибыли
как основной цели своей деятельности
на основании лицензии, выданной Национальным
банком, имеет исключительное право осуществлять
в совокупности следующие банковские
операции [3, ч. 1 ст. 8]:
- привлечение денежных средств
физических и юридических лиц во вклады
(депозиты);
- размещение привлеченных денежных
средств от своего имени и за свой счет
на условиях возвратности, платности и
срочности;
- открытие и ведение банковских
счетов физических лиц и организаций со
статусом юридического лица.
Небанковская кредитно-финансовая
организация – это коммерческая организация,
которая для извлечения прибыли как основной
цели своей деятельности на основании
лицензии, выданной Национальным банком,
имеет право осуществлять отдельные банковские
операции и виды деятельности, кроме совокупности
операций, исключительное прав осуществлять
которые принадлежит банкам. Допустимые
сочетания банковских операций, которые
могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые
организации, устанавливаются Национальным
банком.
Таким образом, исходя
из всего вышеизложенного, можно сделать
следующие выводы:
1.Кредитная система - это совокупность
кредитно-финансовых учреждений, выполняющих
специфические функции по аккумуляции
и распределению денежных средств. Кредитная
система развитых стран состоит из центрального,
коммерческих банков, специализированных
кредитно-финансовых учреждений.
2.Структура кредитной
системы и организация кредитного
дела должны способствовать наиболее
полному удовлетворению потребностей
в кредитно-денежном обслуживании
всей экономики и ее звеньев.
3.Построение кредитной системы
Республики Беларусь находится в непосредственной
связи с построением системы банковского
кредитования, которая содержит множество
элементов.
4.Основа функционирования
кредитной системы – товарно-денежные
отношения, способствующие возникновению
и развитию денежного оборота,
необходимости его организации,
обслуживания, управления.