Страхование гражданской ответственности

 В страховании гражданской ответственности, как и в личном страховании, страховое  возмещение будет полностью покрывать объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, так как ст.949 ГК РФ на него не распространяется. Отличие же от личного страхования в том, что страхование гражданской ответственности не призвано приносить какой – либо доход. Его цель – (как и в имущественном страховании) – покрыть убыток страхования.     

Неприменимыми к  страхованию гражданской ответственности  последствия страхования         сверх страховой суммы. На это указывает  п.1 ст.951 ГК РФ. Поскольку ценность страхового интереса неопределима заранее, то было бы несправедливо наказывать страхователя за его стремление обеспечить себе большую страховую защиту. Если выплата по договору не превысила страховой суммы, то в оставшейся части страховой суммы страховое обязательство продолжает существовать до истечения срока договора, поскольку согласно ст.958 ГК РФ наступление страхового случая и выплата страхового возмещения сами по себе не ведут к прекращению договора, если с их наступлением вероятность наступления нового страхового случая не отпала.     

В большинстве договоров страхования  так обычно и случается: страховой  случай может наступить только один раз, после чего риск этого события  исчезает (гибель имущества, неисполнение конкретного обязательства контрагентом, смерть застрахованного лица, достижение определенного возраста и т.п.). Но этого нельзя сказать о внедоговорной ответственности: наступление ее один раз не означает, что этого не случится снова. Нельзя говорить и о том, что договор прекращается надлежащим исполнением (ст.408 ГК РФ). Если страховщик выплатил возмещение убытков страхователя, которое составило лишь часть страховой суммы, то говорить об исполнении обязательств в полном объеме не следует. Надлежащее исполнение имеет место в том случае, когда страховщик выплатил всю страховую сумму, которая была установлена в договоре, либо когда страховщик нес риск неблагоприятных последствий в имущественной сфере страхователя в течение установленного в договоре срока.      

Из  выше написанного следует, что не применяются и правила о двойном страховании (превышение страховой суммы над страховой стоимостью в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). В имущественном страховании, если страховая сумма по различным страховым договорам о страховании одного и того же имущества превышает его страховую стоимость, договор в части, ее превышающей, является ничтожным (п.4 ст.951 ГК РФ).  

     Естественно и при страховании ответственности  невозможно получить возмещение в полном объеме по нескольким договорам одновременно.     

   Если  имеет место страхование одного и того же вида ответственности у  нескольких страховщиков, то при наступлении  страхового риска каждый из них выплачивает  страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой  суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования ответственности этого вида (так как цель – лишь покрытие убытков). Такой вывод можно сделать по аналогии с п.4 ст.951 ГК РФ. Но в отличие от имущественного страхования нельзя признать договор в оставшейся части недействительным, поскольку при заключении договора не было известно, превысит ли суммарный размер «страховки» объем возможной ответственности, и страховая стоимость при заключении договора неопределима.    

   Различие между имущественным страхованием и страхованием ответственности можно усмотреть и в основаниях отказа в страховой выплате.    

   Общее правило гласит, что умысел страхователя, в результате которого наступил страховой  случай, освобождает страховщика  от несения обязанности по выплате возмещения.  

     Но  из этого правила есть исключение. Одно из них касается страхования  гражданской ответственности: страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования  гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2 ст.963 ГК РФ). Понятие «вина» в гражданском праве включает в себя умысел и неосторожность (грубую и простую). Следовательно, даже если страховой случай наступит в результате умысла лица, чья ответственность застрахована, возмещение должно быть выплачено. Такое положение не следует рассматривать как поощрение страхователя на совершение поступка, ведущего к страховому случаю.     

Нет оснований предполагать, что страхователь стремиться в целях обогащения вызвать страховой случай, так как причиненный вред не может принести ему выгоду, поскольку страховое возмещение предназначено исключительно на выплату тех сумм, которые он сам должен уплатить. Кроме того, такая норма объясняется тем, что за умышленное причинение вреда жизни и здоровью существует довольно суровая уголовная ответственность (намного более значительная, чем за умышленное причинение вреда имуществу) – именно она является достаточно серьезным сдерживающим фактором на пути умышленного причинения вреда.     

Таким образом, страхование ответственности  содержит в себе черты, которые свойственны  и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования. 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение   

    Итак, при написании реферата я сделал следующие выводы.     

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность подразделяется на: договорную и внедоговорную ответственность (в зависимости от основания возникновения обязательства, в результате нарушения которого наступает Т.о.); долевую ответственность и солидарную обязанность (ответственность) - при множественности должников в обязательстве - и субсидиарную ответственность; смешанную ответственность - при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства по вине обеих сторон; ответственность в порядке регресса.    

Страхование ответственности – сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.       

Страхование гражданской ответственности начало свое возрождение с принятием  «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».     

В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяют следующие виды страхования гражданской ответственности: владельцев автотранспортных средств, средств воздушного транспорта, водного транспорта, железнодорожного транспорта; гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; за причинение вреда третьим лицам; за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.      

Страхование ответственности содержит в себе черты, которые свойственны и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ от 21 октября 1994 г. (ред. от 21 февраля 2010).

2. ФЗ "Об организации страхового  дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 29.11.2007).

3. ФЗ "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств" от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 01.02.2010).

4. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

5. Шинкаренко  И.Э. Страхование ответственности:  справочник. – М.: Финансы и статистика, 2004.

6. http://www.aup.ru