Характеристика платежных систем России

4. Процессинговый центр, получив  авторизационный запрос, проверяет  наличие карты в стоп-листах, по  номеру карты определяет эмитента  и пересылает ему этот запрос.

5. Эмитент, получив авторизационный  запрос, также осуществляет проверку  на возможность клиента платить  по карте, блокирует указанную  в запросе сумму на карточном  счете и дает подтверждение  авторизации. В том случае, если  проверки не дали положительного  результата (например, требуемой суммы  в настоящий момент нет на  карточном счете, а лимит кредитования  исчерпан), в процессинговый центр  возвращается отказ в авторизации  с указанием причины.

6. Процессинговый центр, получив  ответ от эмитента, пересылает  его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра  чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр  передается клиенту.

7. В конце рабочего дня на POS-терминале формируется журнал  операций за день (смену) в виде  файла финансового подтверждения  проведенных операций по оплате  товаров с помощью карты, который  отсылается в процессинговый  центр и эквайреру.

8. Процессинговый центр, получив  файл финансового подтверждения, сортирует его по эмитентам  и пересылает каждому эмитенту  ту его часть, которая содержит  номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр  передает файл финансового подтверждения  расчетному банку и банку-эквайреру.

9. Эмитент, получив от процессингового  центра финансовое подтверждение, снимает блокировку со специальных  карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют  в файле, списывает указанные  суммы с этих карточных счетов  и перечисляет их в расчетный  банк для зачисления на свой  счет.

10. Расчетный банк на основании  полученного файла финансового  подтверждения списывает средства  со счетов эмитентов и зачисляет  их на счет эквайрера.

11. Эквайрер, получив выписку по  своему счету в расчетном банке, зачисляет средства на счет  предприятия, через POS-терминал которого  была осуществлена операция оплаты  по карте.

12. Эмитент по оговоренному в  договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет  держателю платежной карты выписку  по его специальному карточному  счету с перечнем всех операций  за указанный период.

Приведенная выше последовательность описывает процедуру оплаты по карте и взаимодействие участников платежной системы для самого распространенного в настоящее время случая использования карты с магнитной полосой в торговых точках, оборудованных POS-терминалами. Технологиями платежной системы предусматриваются и другие виды операций по карте, как технологических (эмбоссирование, персонализация и т.п.), так и клиентских.

Из числа последних прежде всего следует отметить операции с использованием банкоматов - это выдача наличных, запрос остатка на специальном карточном счете, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается в полностью автоматизированном взаимодействии держателя карты с остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

Современные платежные системы поддерживают схемы оплаты и без онлайновой авторизации. В ряде случаев это оказывается экономически выгодно.

Использование в качестве платежного инструмента смарт-карт вносит свои особенности в технологии платежной системы, значительно расширяя их функциональные возможности и привлекательность для клиентов.

Важнейшим элементом защиты прав держателей карт в любой платежной системе является реализация механизма отказа держателя от платежа или возвратного платежа (chargeback).

Причинами возникновения ситуаций "чарджбэк" могут быть как технические сбои (что достаточно редко при современном уровне надежности), так и ошибки, недобросовестность обслуживающего персонала точек приема карт. Для повышения ответственности участников платежной системы в ряде случаев предусматриваются штрафные санкции, направленные как против недобросовестных продавцов, так и против недобросовестных покупателей. Как правило, устанавливается своеобразный "срок давности" с момента совершения оплаты, по истечении которого заявления об отказе не принимаются к рассмотрению. В правилах различных платежных систем и различных типов операций (электронная коммерция, оплата услуг гостиниц, оплата в супермаркетах) этот срок варьируется в широких пределах, максимум составляет 180 календарных дней.

Все сказанное выше описывает функционирование платежной системы и выполнение некоторых операций с платежными картами в самых общих чертах. Как уже отмечалось выше, любая платежная система имеет свой свод правил, регламентов, стандартов, детально специфицирующих всю деятельность участников системы вплоть до протоколов взаимодействия технических средств. Эти описания составляют многие тома технической и организационной документации.

1.2 Международные стандарты и требования платежных карт

Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее для успешного бизнеса свойство взаимного приема карт (в спецификациях на продукты платежных систем - interoperability). Это свойство, очевидное на первый взгляд, требует все-таки пояснения. Дело в том, что и сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно "молодых" платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.5

Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики", ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей), ISO 7813 - "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей). Существует также российский стандарт ГОСТ Р 50809 "Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карт для финансовых расчетов"Агентство «РосБизнесКонсалтинг». 

Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975 + 0,055 мм, толщина - 0,76 + 0,08 мм, радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).

На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. Интересным с маркетинговой точки зрения представляется решение по миниатюризации карт, представленное Visa Europe. Новый тип мини-карты EMV - Visa Mini, несмотря на свою миниатюрность, отвечает всем стандартам EMV. Поверхность карты Visa Mini составляет всего 57% размера обычной банковской карты. Карту можно использовать для оплаты товаров и услуг через обычные платежные терминалы торговых точек, карта не обслуживается банкоматами..

2 Анализ структуры и назначения  международных платёжных систем

2.1 Visa

Суть деятельности

Вопреки широко распространенному мнению Visa - это не компания по выпуску платежных карт. Это электронная платежная система, которая объединяет 21 тыс. банков - членов по всему миру. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Visa, как некоммерческая ассоциация, выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visa для банков определяется теми затратами, которые требуются на их организацию, а любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершенствование технологии.

Сегодня Visa - это ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система, на долю которой приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. Согласно данным платежной системы Visa более 1,3 млрд. карт Visa находятся в обращении во всем мире, которые принимаются более чем в 20 млн. торговых и сервисных предприятий и обслуживаются более чем в 924 тыс. банкоматов по всему миру.

Структура платежной системы

Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-Тихоокеанский регион (Asia Pacific), Канада (Canada), Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА), Европа (Visa Europe), Латинская Америка и страны Карибского бассейна (Latin America and Caribbean), Соединенные Штаты Америки (United States of America).

Visa СЕМЕА является одним из  самых динамично развивающихся  регионов Visa, в который входят 84 страны  мира. Штаб-квартира находится в  Лондоне, а территориальные отделения - в России, Украине, Южно-Африканской  Республике и Объединенных Арабских  Эмиратах. О культурном и географическом  многообразии региона говорит  различие уровней развития его  рынков. В некоторых странах существуют  устоявшиеся системы платежных  карт, в то время как в других  все еще отсутствует эффективная  платежная и телекоммуникационная  инфраструктура.

В связи с вхождением ряда стран, ранее относившихся к региону СЕМЕА, в Европейский Союз структура региона СЕМЕА изменилась. В настоящий момент регион СЕМЕА разбит на 11 субрегионов: Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африкии), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, страны СНГ.

Разновидности карт Visa:

Visa Electron - самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА.

Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты.

Данные меры безопасности означают, что карты Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Программы по продвижению Visa Electron зачастую ориентированы на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Карты Visa Electron малопривлекательны для мошенников - статистика случаев мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

Visa Classic

Карта Visa Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами.

Visa Gold и Visa Platinum

Карта Visa Gold является вариантом карты Visa Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка с сформировавшейся банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе "Visa Специальные Предложения" (Visa Special Offers). Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).

Visa Virtual -- это виртуальная карта  исключительно для использования  в Интернете. Она была создана  для того, чтобы повысить доверие  потребителей к электронной коммерции  и позволить им разграничить  расходы в реальных магазинах  от транзакций в Интернет-среде. Впервые виртуальная карта была  выпущена в 1999 г. в Кувейте (регион  СЕМЕА).

Виртуальные карты служат выгодным дополнением к уже существующим картам Visa и приобретают все большую популярность. Ряд российских банков также выпускает карты Visa Virtual.

Стандартизация:

Распространение и прием карт Visa с магнитной полосой по всему свету стали возможным благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта.