Активные операции банка и оказываемые услуги

Целями и предметом  деятельности банка является:

• привлечение денежных средств от юридических и физических лиц (клиентов) и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности;
• осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов;
• осуществление операций с иностранной валютой и ценными бумагами, иных банковских операций;
• обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку.

На сегодня завершился период становления Удмуртского  отделения и стоит задача обеспечения  дальнейшего качественного и  количественного роста, гарантий и  стабильности.

Современный Сбербанк - это универсальное предприятие. Осуществляя "пакетное" обслуживание, Сбербанк стремится развивать как  можно больше видов услуг. Реализация банковских продуктов и услуг- важнейший  этап деятельности  любого банка  в условиях рынка. Целью политики банка и всех его служб является  привлечение клиентуры  путем  расширения сферы сбыта своих  продуктов и услуг, завоевание рынка  и в конечном итоге увеличение прибыли.

В настоящее время конкуренция  на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки  должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и  услуг, т.е. создавать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента  с одного прилавка. Широкая диверсификация операций позволяет банкам как сохранить  клиентов, так и увеличить их число  за счет притока новых.     

Многофилиальная сеть Сбербанка России и наличие уникальной системы  расчетов позволяют обеспечить стабильное и своевременное выполнение поручений  клиентов по переводам вкладов, а  также наличных денег в любой  филиал Сбербанка на территории России для зачисления на счета по вкладам  как на имя самих клиентов, так  и на имя других лиц.

Филиалы Сбербанка России осуществляют переводы вкладов, а также наличных денег в иностранной валюте за границу.

В филиалах Сбербанка России осуществляется прием платежей населения в пользу государственных и с иными  формами собственности предприятий, учреждений и организаций, платежей в бюджет и во внебюджетные фонды, добровольных взносов граждан.

Банк может от имени  СБ РФ выполнять следующие банковские операции и услуги:

• прием, выдачу вкладов и других видов сбережений;
• прием платежей от клиентов;
• долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц;
• продажу, покупку и управление государственными ценными бумагами;
• реализация лотерейных билетов;
• предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;
• оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых и трастовых операций;
• приобретение прав требования, вытекающего из поставки товаров и оказания услуг, принятия риска исполнения таких требований и инкассация этих требований (форфейтинг);
• представление интересов предприятий, организаций в финансовых и хозяйственных органах;
• осуществление расчетов по поручениям клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации и перевозке денег и ценностей;
• ведение счетов клиентов;
• выдачу и оплату, покупку и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и т.д.) и иные операции с ними;
• проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном СБ России порядке;
• выдача гарантий в обеспечение обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, в установленном СБ России порядке;
• другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией ЦБ РФ и с разрешения СБ России.

Рассматриваемое многообразие банковских продуктов и услуг, следует  отметить, предлагается почти всеми  банками США, Европы, Японии и ряда других стран, и перечень этих услуг  быстро растет.

 В области кредитной  политики это не только краткосрочное,  но и долгосрочное кредитование,  кредитование клиента вне зависимости  от  характера его собственности  и отраслевой принадлежности,  кредитование и населения и  предприятий.  Сбербанки развивают  валютные операции, участвуют в  работе бирж, управляют портфелем  ценных бумаг, оказывают консультационные  услуги.

Сбербанк России осуществляет комплексное банковское обслуживание клиентов в рублях и в иностранной валюте всеми видами банковских операций. Сбербанк предлагает своим клиентам:

• расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в рублях и в валюте;
• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в рублях и в  валюте;
• депозитарные операции;
• кредитование и инвестирование;
• операции с российскими и иностранными ценными бумагами;
• открытие и ведение корреспондентских счетов в российских рублях и в иностранной валюте;
• полное обслуживание внешнеторговых операций;
• осуществление всех видов международных расчетов (осуществление платежей клиентов через международную систему SWIFT);
• документарные операции;
• валютно-обменные операции;
• выдача и обслуживание международных банковских карт систем Europay Int.  И Visa Int., а также собственных микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ и дебетовых карточек с магнитной полосой;
• трастовые операции (в рублях и иностранной валюте);
• фьючерсные и форвардные операции;
• инкассовые операции;
• операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление услуг по хранению ценностей (сдача в аренду сейфов для хранения различных ценностей;
• информационно-консультационные услуги.

Услуги  банка носят главным образом  денежный и коммерческий характер. Суть банка как коммерческого  предприятия, выполняющего определенные функции и операции, накладывает  свой отпечаток на его организационное  построение, структуру аппарата управления.

1.2. Экономический анализ  деятельности банка за 2009-2012 года

Несмотря на рост конкуренции, высокие  темпы развития банковской системы, Сбербанк России продолжает динамично  развиваться. Из года в год растет объем привлеченных средств населения, количество предприятий, приходящих на обслуживание. Активно совершенствуя  систему управления рисками и наращивая капитал, Банк делает все возможное для снижения рисков клиентов, доверивших ему свои средства.

Для того чтобы четко и наглядно представить результаты финансово-хозяйственной  деятельности Сбербанка, проведем анализ двух главных финансовых документа  любого хозяйствующего субъекта –  баланса и отчета о прибылях и убытках – за период с 01.01.2010 по 01.01.2012. Начнем с баланса (таблица 1).

Таблица 1

БАЛАНС

Для более тщательного  анализа активов и пассивов баланса  представим их структуру в виде следующей  таблицы (таблица 2)

                                                                                                                    Таблица 2

Основные показатели работы Удмуртского  отделения за последние три года свидетельствуют о значительном росте темпов экономического развития. Как следует из таблицы 1, валюта баланса банка выросла в 2010 г. на 30%, а в 2011 еще на 68,7%. Обеспечен также и рост собственных средств. В 2010 г. они, очевидно, снизились на 15%, однако в 2011 г. вновь возросли на 25%.

Главными достижениями СБ РФ за последние годы в области  активных операций стало сохранение высоких темпов развития кредитования юридических и физических лиц  в рублях и в валюте. Так, ссудная  задолженность возросла на 34 и 77% в 2010 и 2011 гг. соответственно. Динамика же вложений в ценные бумаги имеет неоднозначный характер: в 2010 г. они не приобретались вообще (операции производились только с ранее приобретенными), а в 2010г. было приобретено ценных бумаг сразу на сумму более 8,5 млн. рублей, затем, в 2012 г. этот показатель сократился до 5,8 млн., т.е. на 32%.

Традиционно основой привлеченных средств банка являются средства физических лиц. В 2010 г. прирост средств, привлеченных от населения, составил 832,1 млн. рублей, или 42,3%, а в 2011 г. 1042 млн. рублей, или 37,3%.

Все активы в зависимости  от того, приносят они доход или  нет, как правило, делят на две  группы: работающие и неработающие (таблица 2). Естественно, банк заинтересован  в том, чтобы доля работающих активов  стремилась к максимуму. С другой стороны, и структура самих работающих активов должна быть оптимизирована таким образом, чтобы приносить максимальный доход.

Итак, из таблицы 2 видно, что  доля работающих активов из года в  год увеличивалась: 81%, 85% и 88% в 2009,2010 и 2011 годах соответственно. При взгляде на структуру этих активов, становится понятным, на какие инструменты извлечения прибыли банк ориентируется прежде всего. Это кредиты. И неудивительно, ведь Сбербанк всегда был крупнейшим кредитором прежде всего населения, а также реального сектора экономики. Ссудная задолженность занимает львиную долю работающих активов: 95,2% - 2009г., 94,9% - 2010г. и 96,3% - 2011г. При этом доля кредитов населению в общем остатке ссудной задолженности составляла 3,82, 5,2 и 6,67% в 2009, 2010 и 2011гг соответственно.

В неработающих активах можно  выделить такие две статьи, как  фонд обязательных резервов и имущество  банка. Вместе они составляют 83,8% - в 2009г., 75,7% - в 2010г. и  86,4% - в 2011г. Следует отметить, что статья имущество банка непрерывно увеличивается из года в год. Это говорит о том, что материально-ресурсная база Удмуртского  отделения расширяется.

При анализе баланса банка  следует также обращать внимание на такой показатель, как доля просроченной задолженности в общем остатке  ссудной задолженности. Надо сказать, что этот показатель в Удмуртском ОСБ поддерживается на низком уровне – менее 0,01%.