Перспективы расширения объемов банковских ресурсов

Срочные депозиты- это денежные средства, внесенные клиентом в банк на фиксированный срок с целью получения по ним дохода. Таким образом, срочные депозиты не используются для осуществления текущих платежей. Уровень дохода по срочному депозиту определяется процентной ставкой, величина которой варьируется банком в зависимости от срока депозита (чем более долгий срок хранения вклада, тем выше процентная ставка по нему), а также он находится в прямой зависимости от величины самого депозита.

Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения  временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета  в банк в различного рода депозиты (вклады), является "Депозитная политика банка". Это документ, который  разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана  банка, анализа структуры, состояния  и динамики ресурсной базы банка  и, исходя из перспектив её развития и  на базе таких документов, которые  определяют основные направления и  условия размещения привлеченных средств, такие как «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка».[3, С.59]

В документе «Депозитная  политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению  средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и  инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности  и обеспечение прибыльной работы.

Объемы привлекаемых банком средств в депозиты (вклады) находятся  в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств  у банка, состояния рынка депозитов.

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения  средств банки должны создавать  вкладчикам гарантии надежности помещения  средств во вклады. Для обеспечения  защиты инвесторов, вкладчиков и предоставления им гарантий компенсации средств  в случае своего банкротства банки  должны создавать как в централизованном, так и в децентрализованном порядке  специальные фонды страхования  депозитов.

Следует отметить, что не вся сумма привлеченных банком средств  своих клиентов может выступать  в качестве ресурсов для осуществления  им активных операций. Часть привлеченных средств подлежит обязательному  депонированию на отдельном счете  в Банк России. Банк России образует резервный фонд кредитно-банковской системы государства. Он может использоваться для оказания кредитной помощи коммерческим банкам со стороны Банка России в  различных вариантах, для расчетов с вкладчиками и кредиторами  в случае банкротства кредитной  организации.

Изменяя нормы обязательных резервов, Банк России оказывает влияние на кредитную политику коммерческих банков, а соответственно и на состояние денежной массы в обращении. Hапример, уменьшение норм обязательного резервирования привлеченных банками средств позволяет им в более полной мере использовать в своем обороте сформированные ресурсы, т.е. увеличивать кредитные вложения в народное хозяйство, и наоборот.

Таким образом, с целью  привлечения средств хозяйствующих  субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и  осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством  конкурентной борьбы между банками  за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные  средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих  временно свободных средств во вклады (депозиты).

 

2.4 Заёмные средства коммерческого банка

 

Коммерческие банки кредитные  ресурсы могут пополнять посредством  привлечения временно свободных  средств других банков, т.е. за счёт межбанковского кредита (МБК). Межбанковский  кредит занимает особое место в структуре  ресурсов банков.

Практически все банки  время от времени имеют излишек  кредитных ресурсов или, наоборот, испытывают их недостаток. Это противоречие разрешается на рынке межбанковский кредит в процессе перераспределения ресурсов между коммерческими банками на основе кредитных отношений. Заинтересованность банка-заемщика в привлечении кредитных ресурсов, как правило, вызвана необходимостью оперативного поддержания текущей банковской ликвидности либо потребностью в дополнительных средствах для расширения активных операций. Банк-кредитор, предоставляя кредит другому банку, преследует цели получения дохода от размещения временно свободных денежных средств и регулирования собственной избыточной ликвидности. Под избыточной ликвидностью понимают наличие в балансе банка значительной (превышающей нормативные требования центрального банка) доли высоколиквидных, но не приносящих дохода активов.

Межбанковский кредит не только опосредует перераспределение ресурсов с целью их инвестирования в краткосрочные кредитные или иные, приносящие доход, вложения, но и является инструментом регулирования банковской ликвидности, причем на рынке MБK осуществляется горизонтальное перераспределение ликвидных ресурсов в банковской системе. Посредством межбанковский кредит удовлетворяется как заранее ожидаемый дефицит или избыток ресурсов, вызванный естественным расхождением в структуре активов и пассивов отдельных банков, так и оперативное регулирование текущей ликвидности банков, вызванное непредвиденными обстоятельствами.

Рынок межбанковских кредитов находится в тесном взаимодействии с рынком ценных бумаг и валютным рынком, обеспечивая перераспределение  ресурсов для совершения операций на этих рынках, связанное с изменениями  конъюнктуры в денежно-кредитной  сфере.

Таким образом, значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАСШИРЕНИЯ ОБЪЁМОВ БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ

3.1Рекомендации по совершенствованию процесса управления ресурсами коммерческого банка

Отсутствие организованной системы потоков ресурсов из одного подразделения в другое не дает возможности  использовать весь потенциал банка. Также имеют место определенные противоречия в принципах управления филиалом на местах и банком в целом.

Перед много филиальным банком в современных условиях стоят следующие проблемы.

1. Искаженная оценка прибыльности  филиалов банка.

Как известно, основным источником доходов банка является продажа  рисков (привлекая депозиты и выдав  кредит, банк принимает на себя кредитный  риск). На сегодня доходы филиалов традиционного  банка складываются из операционных доходов, доходов по кредитному риску, риску ликвидности, валютному и  процентному рискам. Но если исходить из принципа ответственности за каждое из указанных составляющих, то можно  понять, что филиал, хоть и создает  риск ликвидности и валютный риск, ни в коем случае ответственности  за эти риски не несет. Следовательно, и доходы по данным составляющим должны быть отнесены ответственным подразделениям, в частности в Казначейство банка, ответственное за обеспечение ликвидностью. Если же их оставить в филиале, то у  него возникнет стимул увеличения риска  ликвидности, который со временем становится менее управляем, точнее - филиалы  будут заинтересованы в привлечении  более коротких ресурсов, которые  с учетом структуры кривой доходности обходятся дешевле, и в размещении более длинных, чтобы заработать процентные доходы.

2. Неполное и неэффективное  использование возможностей регионов.

Одни регионы имеют  большой потенциал привлечения  ресурсов, другие - размещения ресурсов. Поэтому филиалы, где ограничена возможность размещения, вынуждены  сдерживать привлечение и, наоборот, ограничивать размещение в условиях недостатка ресурсов. Следовательно, банк, теряя потенциальных клиентов, теряет и дополнительные доходы [24].

Решению вышеизложенных проблем, в частности регулированию денежных потоков в рамках многофилиального банка, способствует централизованное управление ресурсами.

Централизованное управление ресурсами осуществляется налаживанием рыночных отношений между подразделениями  банка. Создание единого центра управления ресурсами банка продиктовано как  сложностью самих процессов управления ресурсами, так и тем объемом  риска, который в процессе деятельности принимает на себя банк и который, как правило, напрямую зависит от величины и структуры баланса.

При централизации управления ресурсами стоимость внутренних ресурсов (трансфертные цены) банка  определяется в зависимости от срока  и вида валюты.

Введение централизованного  управления ресурсами предотвращает  появление у филиалов открытых позиций, так как филиал ту же привлеченную сумму размещает в головном офисе  и, наоборот, для размещения занимает у головного офиса. Происходит централизация  финансовых рисков, что дает возможность  оперативного управления ими.

Трансфертная цена ресурсов должна обеспечивать компромисс между  интересами активного и пассивного подразделений. Ее величина отличается от фактической стоимости привлекаемых ресурсов как на отдельных сегментах  рынка, так и в целом по банку.

Если внутренняя цена высока, в выигрыше окажутся подразделения, привлекающие ресурсы, если же она мала - размещающие. Разница между доходностью  активов и их внутренней ценой  составляет чистый доход активных подразделений, между внутренней ценой и ценой привлечения - доход пассивного подразделения.

Введение централизованного  управления ресурсами способствует:

-устранению у филиалов банка несвойственной им функции по управлению ликвидностью, рыночными рисками и ресурсами, т.е. позволяет им полностью сконцентрироваться на обслуживании клиентов (включая кредитование);

-организации экономического механизма перераспределения ресурсов филиалов в пользу головного банка и минимизации остатков в кассе и на счетах банка, т.е. сокращению доли неработающих активов в целом по банку;

-закреплению ответственности за состояние ликвидности и структуру баланса банка за органами, принимающими решения по данным вопросам (правление и АЛКО), возлагая при этом на Казначейство техническую реализацию поставленных задач;

-справедливой оценке доходов филиалов/подразделений в целях определения перспективных регионов и продуктов.

Таким образом, при введении централизованного управления ресурсами  в доходные подразделения филиалов превратятся не только активные подразделения (кредитование), но и пассивные. Это  позволяет использовать потенциал  как филиалов с большими возможностями  размещения, так и с большими возможностями  привлечения.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из различных источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Кроме того, масштабы деятельности банков, определяемые объектом его  активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных ресурсов.

Собственный капитал для  коммерческого банка, как и для  любой другой коммерческой структуры, является ядром деятельности, позволяющей  определять ее масштабы и объемы привлечения  ресурсов. Иначе говоря, деятельность коммерческого банка во многом определяется в зависимости от величины и структуры  собственного капитала.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние  на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а следовательно и размеры  доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке  ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между  банками за привлечение ресурсов.

 

Структура банковских ресурсов отдельного коммерческого банка  зависит от степени его специализации  или, наоборот, универсализации, особенностей его деятельности, состояния рынка  ссудных ресурсов. По своему экономическому содержанию ресурсы коммерческих банков весьма многообразны.

Собственный капитал обеспечивает банку экономическую самостоятельность  и стабильность функционирования. Собственный  капитал считается в банковской практике резервом ресурсов, позволяющим  поддерживать платежеспособность банка  даже при утрате им части своих  активов.

Значение рынка межбанковских  кредитов состоит в том, что, перераспределяя  избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность  использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме  того, наличие развитого рынка  межбанковских кредитов позволяет  сосредотачивать в оперативных  резервах банков меньше средств для  поддержания их ликвидности.