Типы банковских счетов

В каких случаях банк может отказаться от заключения договора банковского счета? Банк освобождается от обязанности открыть счет, если докажет отсутствие у него возможности принять клиента на обслуживание либо когда это допускается законом или иными правовыми актами. Наиболее распространенными можно считать следующие ситуации. Во-первых, введение Центральным банком запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций на срок до одного года. Во-вторых, отсутствие в банковской лицензии указания на право банка осуществлять отдельные банковские операции (например, привлекать денежные средства во вклады, открывать и вести счета граждан), а также на право проведения этих операций в иностранной валюте. В-третьих, отсутствие у банка технических возможностей для предоставления клиенту услуг, соответствующих режиму открываемого счета. Например, отсутствие в банке необходимого технического оборудования может служить основанием для отказа клиенту в проведении расчетов с ним в электронной форме.

Анализ современной ситуации в банковской сфере показал, что многие банки не практикуют открытие счетов мелким организациям, предпочитая иметь дело с крупными клиентами. В этой связи, несмотря на достаточно большое количество коммерческих банков, их филиалов и отделений в определенных регионах страны, проблема открытия расчетного и текущего счетов существует. К этому надо добавить то обстоятельство, что банки в осуществлении своей деятельности зачастую ограничены площадью операционного зала.

Таким образом, если отсутствуют предусмотренные законом особые обстоятельства, при наличии которых клиент вправе понудить банк к открытию счета, то договор банковского счета заключается в общем порядке на основе свободного волеизъявления сторон, с учетом того, что кредитная организация является сильнейшей из них.

О публично-правовом характере договора банковского счета свидетельствует то, что юридические лица и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, обязаны хранить все свои денежные средства в банке. Эта обязанность установлена императивными правовыми нормами. Кроме того, у коммерческих банков существует публично-правовая обязанность сообщать налоговым органам по месту регистрации владельцев счетов сведения об открытых счетах в течение пяти дней после открытия. По истечении финансово-экономического года коммерческие банки обязаны по требованию налоговых органов представить в определенной форме сведения об операциях по счету. И наконец, надо учитывать тот факт, что перед клиентом банк выступает как представитель всей кредитно-банковской системы страны. Ведь, открывая счет своему клиенту, он предоставляет ему возможность быстро и качественно осуществлять операции с денежными средствами в масштабах всей страны, а нередко и в международном масштабе.

 

 

Ограничения в распоряжении банковским счетом.

Права клиента на самостоятельное распоряжение находящимися на счете денежными средствами могут быть ограничены только в трех случаях: в процессе соблюдения очередности платежей, о чем шла речь выше; наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете; приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Арест на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на хранении в кредитной организации, может быть наложен не иначе, как судом общей юрисдикции и арбитражным судом (судьей), а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. Это соответствует процессуальному законодательству.

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах, кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету в пределах средств, на которые наложен арест.

Приостановление операций по банковским счетам юридических лиц производится по решению налоговых органов в случаях непредставления в налоговый орган документов, связанных с уплатой налогов. Эта санкция является более серьезной и значимой, чем арест денежных средств, поскольку в данном случае счет практически блокируется, чем ограничивается возможность всей деятельности юридического лица — клиента банка. Прекращение применения этой санкции зависит от самого клиента, который должен выполнить свои публично-правовые обязанности перед государством и предоставить информацию об этом в налоговые органы. Никакие иные ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускаются.

Надо подчеркнуть, что в вышеуказанных случаях банк не несет ответственности за ущерб, причиненный в результате ошибочного наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства или иные ценности их клиентов, если иное не установлено законом. Вред возмещается за счет соответственно казны КР, или казны муниципального образования, ибо арест денежных средств и приостановление операций по счету проводятся государственными органами и от имени государства.

Конфискация денежных средств и других ценностей с банковского счета может быть произведена только на основании вступившего в законную силу приговора суда, а также определения и постановления суда.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Современный этап развития нашего общества, полный сложностей и 
противоречий, ставит перед отечественными правоведами задачу научного 
анализа правовых институтов, законодательства и практики применения 
гражданского права. Развитие рыночных отношений выводит на 
первый план вопросы стратегии реформ. Все 
достоинства и недостатки в реформировании экономики страны наиболее ярко проявляются в реформе банковского сектора. Существенным достижением стал отказ от существовавшей в период командно-административной экономики одноуровневой банковской системы. Трудно переоценить факт появления в нашей стране акционерных коммерческих банков. Однако динамический процесс развития банковской системы привел к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств, вытекающих из договора банковского счета, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий. Тенденция, направленную на регламентирование отношений по договорам банковского счета на уровне законодательных, а не подзаконных актов. В заключение отмечу, что из договоров банковских счетов возникает как бы цепочка прав требований: право требования клиента к банку, право требования банка к другому банку, что создает фактически систему прав требований. И финансовый рынок, основанный на банках, на банковских счетах, на всевозможных расчетах, характеризуется уже как оборот прав требований, основанных на займе.

 

 

 

Список используемой литературы

1. Хозяйственное (предпринимательское) право: учебник для вузов, проф. Ю. Г. Булатецкий, проф. Н. А. Машкин.-М.: Норма ,2007.-752с.
2. Круглова Н. Ю. хозяйственное право: учеб. пособие. – 2-е изд. испр. и доп.-М.: Изд. РДЛ, 2004.-912 с.
3. Губин Е. П. Предпринимательское право. – М.: Юрайт-Изд,2004
4. Жилинский С. Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности): учебник/предисл. проф. В.Ф. Яковлева. – 5-е изд., перераб. И доп.- М.: Норма, 2004.-928 с.