Банки и банковская система

т.е. модель поведения на рынке. С этой точки зрения наш  банковский сектор также весьма неоднороден. Показательны в этом плане 30 крупнейших банков страны. Они легко структурируются в четыре группы: банки сырьевых отраслей, крупные банки с государственным участием, банки с иностранным капиталом и другие крупные банки с российским капиталом.

Так, банки первой группы больше других привлекают средства предприятий, много денег держат за границей, мало кредитуют российскую экономику (в основном «свои» финансово- промышленные группы). Банки второй группы явно лидируют в части привлечения средств населения (Сбербанк) и вложений в государственные ценные бумаги. Банки второй и четвертой групп собственные капиталы и привлекаемые средства предприятий и населения направляют в основном на нужды российской экономики. Банки третьей группы собирают главным образом деньги нерезидентов, работающих в России, кредитуют российскую экономику, однако свободные деньги в значительных объемах направляют за границу в свои материнские банки.

Средние банки имеют свою модель поведения, а малые — свою.

Рассмотрим еще один критерий — способ участия в рыночных процессах. На

его основе коммерческие банки  можно разделить на два вида: проводящие все свои рыночные операции индивидуально, в одиночку; проводящие отдельные операции в кооперации с другими банками как юридически самостоятельными лицами, т.е. в составе тех или иных банковских объединений, групп, холдингов (Закон разрешает такие действия). Однако и в этом последнем случае не возникает какой-то новый уровень или элемент банковской системы, который можно было бы поставить рядом с «банком» и «небанковской кредитной организацией».

Таким образом, банковская система  состоит из четырех элементов (из трех элементов — без вспомогательных организаций), которые группируются в два уровня. И каждый уровень (в том числе верхний), каждый базовый элемент системы имеет сложную внутреннюю структуру [1, c. 17].

3. Центральный банк и его функции. Кредитно-денежная политика

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот. Несмотря на то, что первым банком, осуществившим эмиссию, был Банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты), первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя. Впоследствии, кроме эмиссии банкнот, за центральными банками закрепилась роль казначея государства, посредника между государством и коммерческими банками, проводника денежно-кредитной политики государства. Будучи коммерческими, центральные банки были национализированы, и в настоящее время капитал центральных банков полностью или частично принадлежит государству.

Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

Во всех развитых странах  действует несколько законов, в  которых сформулированы и закреплены задачи и функции центрального банка, а также определены инструменты  и методы их осуществления. В некоторых  государствах главная задача центрального банка излагается в конституции. Как правило, основным правовым актом, регулирующим деятельность национального  банка, служит закон о центральном  банке страны.

Наряду с законом о  центральном банке взаимодействия между центральным банком и банковской системой регулируются законом о  банковской деятельности. Такой закон  определяет основные права и обязанности  кредитных институтов по отношению  к центральному банку.

Центральные банки развитых стран классифицируются по степени  их независимости в решении вопросов денежной политики с помощью различных  объективных и субъективных факторов.

К субъективным факторам относятся  сложившиеся взаимоотношения между  центральным банком страны и правительством с учетом неформальных контактов  руководителей.

Среди множества объективных  факторов оценки независимости центральных  банков можно выделить пять важнейших:

1. участие государства в капитале центрального банка и в распределении прибыли;
2. процедура назначения руководства банка;
3. степень отражения в законодательстве целей и задач центрального банка;
4. права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику;
5. правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования государственных расходов центральным банком страны.

Что касается первого фактора  оценки, то состав собственников капитала центрального банка при проведении денежно-кредитной политики существенно  не влияет на его независимость.

В соответствии со вторым фактором порядок выбора (назначения) и, главным  образом, отзыва руководства центрального банка страны влияет на степень политической независимости последнего от органов  государственного управления.

Третий фактор определяет, с одной стороны, рамки свободы  деятельности центрального банка; с  другой - его законодательно установленные  полномочия

От четвертого фактора (наличия  установленного законодательством  права государственных органов  отклонять решения руководства  центрального банка, а со стороны  центрального банка - обязательства  координировать проводимые мероприятия  с общей стратегией государственного регулирования) прежде всего, зависит политическая независимость центрального банка.

Наиболее низкой степенью независимости от вмешательства  государственных органов в денежно-кредитную  политику обладают центральные банки  Франции и Италии. В этих странах  право определения направлений  вмешательства законодательным  путем передано правительству. Центральный  банк выступает в роли консультанта и призван руководствоваться решениями правительства.

В законодательстве Великобритании, Нидерландов, Швеции и Японии четко  установлена возможность государственных  органов вмешиваться в политику центрального банка, инструктировать  его, отменять его решения.

Несколько на более высокой  ступени независимости находятся  центральные банки Австрии и  Дании. Законодательство этих стран  не содержит формального права государства  на вмешательство в денежно-кредитную  политику центрального банка, однако обязывает  его координировать свою стратегию  с политикой правительства.

Центральные банки ФРГ  и Швейцарии являются наиболее независимыми. В законодательстве этих стран отсутствует  право государства на вмешательство  в денежную политику центрального банка.

Пятый фактор независимости  центрального банка выражается в  наличии законодательного ограничения  кредитования правительства и влияет как на экономическую, так и на политическую независимость центрального банка. Данный фактор имеет значение только при наличии системы непосредственного  финансирования правительства центральным  банком. Такая система распространена в большинстве развитых стран  мира. Исключение составляют США и  Великобритания, где государственные  займы распределяются на открытом рынке. Наиболее независимы центральные банки  Австрии, Германии и Нидерландов [6].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1 – Основные функции центральных банков РФ и развитых стран.

	Основные функции ЦБ
РФ	Разработка и реализация КДП, денежная эмиссия и организация наличного обращения, управление ЗВР; Установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов; Госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями; Рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп; Обслуживание счетов бюджетов разных групп; Прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики РФ и обнародование данных.
Англия	Поддержание стабильности курса и покупательной способности национальной валюты. В основном эта цель обеспечивается проведением соответствующей политике процентных ставок, т.е. путем регулирования «цены денег» (кредита) и подразумевает поддержание ценовой стабильности в стране; Поддержание стабильности финансовой системы, как отечественной, так и мировой. На банк Англии возложена функция  наблюдения за процессами во внутренней и мировой финансовых системах, чтобы  понимать перспективы их развития; Обеспечение эффективности  финансового сектора Великобритании.
Швейцария	Проведение кредитно-денежной политики с целью поддержания ценовой стабильности; Осуществляет гарантированное предложение наличной валюты , обладает привилегиями печатания банкнот; Управляет международными резервами (запасы золота, валют, инструменты международных платежей); Обеспечение стабильности финансовой системы; Обеспечение безналичных платежей; Публикация статистической отчетности.
Япония	Формирует курс национальной валюты, регулируя объем находящейся в обращении денежной массы, поддерживая в стабильном состоянии стоимость иены внутри страны и за рубежом; Регулирует денежное обращение, устанавливая процентную ставку, а также посредством других мер; Поддерживает в надлежащем порядке кредитную систему.
Германия	Бундесбанк выполняет следующие  важные народнохозяйтвенные функции: Эмиссионного центра страны; Валютного центра страны, он проводит регулирование платежного баланса валютного курса; «Кассира правительства» , т.е. проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета; «Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам; Расчетного центра страны; Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны.
США	ФРС выполняет следующие функции: Проведение национальной кредитно-денежной политики посредством воздействия на денежные спрос/предложение с целью обеспечения ценовой стабильности и занятости населения; Надзор за банковским сообществом и его регуляция; защита интересов потребителей финансовых услуг; Обеспечение стабильности финансовой системы; Финансовое обслуживание  Правительства США, общественных и финансовых институтов и зарубежных финансовых институтов.

 

Долгий опыт функционирования множества центральных банков стран мира позволил в целом неплохо выявить выполняемые ими функции и задачи.

Функциями всякого национального  центрального банка можно назвать:

1. обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны

и на мировых рынках, ее покупательной  способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий экономического роста;

2. обеспечение формирования и эффективного развития банковской системы страны, включая организацию функционирования расчетно-платежного механизма в народном хозяйстве.

Первейшая обязанность центрального банка в рыночной экономике —  защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков, а тем самым опосредованно — нормальному экономическому росту. Следовательно, центральный банк должен знать все рынки и действующие на них организации, но главное — господствующие и еще только складывающиеся на данных рынках тенденции, чтобы предлагать их участникам обоснованную денежную и кредитную политику, отвечающие коренным интересам экономики и населения.

Денежную и кредитную  политику в их ключевых моментах нельзя делегировать никому: единая денежная система требует единой денежной и кредитной политики, а значит, вырабатываться они должны в центре. В центре должны приниматься решения, касающиеся исполнения денежной и кредитной политики. В то же время механизмы их исполнения в разумной мере могут быть децентрализованными, что немаловажно для таких больших стран, как Россия.

Чтобы вырабатывать денежную и кредитную политику и играть ведущую роль в их практической реализации, центр должен быть крайне ответственным и располагать необходимыми полномочиями. Для любых функций и задач, которые ставятся перед центральным банком, должны быть предусмотрены хорошо продуманные средства их выполнения. При этом нельзя возлагать на центральный банк задачи, которые бы противоречили его первичным функциям и той ответственности, которая из них следует[1, c. 31].

Итак, к основным функциям ЦБ относятся:

1. эмиссионная;
2. контроль денежного обращения;
3. аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков;
4. кредитование КБ, ЦБ является кредитором последней инстанции;
5. проведение денежно-кредитной политики;
6. регулирование кредитной системы, надзор за деятельностью кредитных организаций;
7. управление государственным долгом;
8. установление правил проведения расчетов в РФ;
9. установление правил проведения банковских операций, бухучета и отчетности банков;
10. регистрация проспекта эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;
11. государственная регистрация кредитных организаций, выдача лицензий им и организациям, занимающихся их аудитом;
12. валютное регулирование и валютный контроль.

Важнейшим источником ресурсов ЦБ является эмиссия денежных знаков. Среди пассивных операций важное место занимают остатки средств  на резервных корреспондентских  счетах банков, счетах правительственных  структур и организаций, а также  капитал (фонды) и резервы банка, прочие пассивы.

Среди активных операций выделяются операции с государственными ценными бумагами, вложения в золотовалютные ценности, кассовая наличность, ссудные  и переучетные операции [11].

Известным обобщением содержания всех этих задач, попыткой выделить «самые главные» из них можно считать давно устоявшиеся в литературе несколько публицистичные характеристики центрального банка как единого эмиссионного центра страны, банка правительства, банка банков и т.п.

Центральный банк определяет кредитно-денежную политику. Кредитно-денежная политика в самом общем виде может быть определена как действие,  проводимое  в сфере денежного обращения и кредита специальными органами. Структура кредитно-денежной системы представлена на рисунке 5.

 

 

Кредитно-денежная система

Банковская система

Специализированные кредитно-финансовые институты

Коммерческие банки (Специализирован-ные, отраслевые, универсальные)

Федеральная почтово-сберегательная система; пенсионные фонды; страховые  общества; финансовые компании; инвестиционные фонды; кредитные союзы; расчетные  центры; лизинговые компании и др.

Центральный банк (территориальные/региональные учреждения ЦБ, расчетно-кассовые центры)

 

 

 

Ассоциации, консорциумы, холдинги и другие объединения банков в  СКФИ

 

Рисунок 5−Структура кредитно денежной системы [5]

Кредитно-денежная политика приводится в жизнь совместными усилиями правительства и центрального банка. При этом основным субъектом кредитно-денежной политики является именно центральный банк, который строит свою деятельность по двум важнейшим направлениям:

1. обеспечивает нормальную работу валютной системы страны в целом, т. к. устойчивая национальная валюта – важнейший элемент инфраструктуры рынка;
2. влияние на кредитную деятельность частных (коммерческих) банков, причем строящееся так, чтобы должным образом обеспечивались интересы государства.