Ипотечное жилищное кредитование в России: проблемы и перспективы развития

Одной из причин неудовлетворенного спроса со стороны населения на жилье являются, прежде всего, доходы населения. Не смотря на декларируемый рост доходов (за январь-декабрь 2012 года сложились в сумме 171327,2 млн. рублей и выросли по сравнению с январем-декабрем 2011 года на 10,2 процента), наблюдается рост доли расходов на покупку товаров и оплату услуг в структуре использования денежных доходов. Так, по данным в первом полугодии 2006 года она составила 72,5% против 70,6% в соответствующий период 2005 года. При этом на долю оплаты услуг приходилось 17,4% против 16,6% в первом полугодии 2005 года. На увеличение этой доли повлияли достаточно высокие темпы роста цен на платные услуги населению, вследствие чего удельный вес расходов на оплату жилья в 2005 году составил 1,3% от общего числа расходов (с 1990 года этот показатель наиболее высоким был в 1995 году – 1,7%). Доля организованных сбережений населения в структуре использования доходов сократилась в январе-июне 2006 года по сравнению с соответствующим периодом 2005 года на 0,7 п.п. и составила 10,9%. При этом доля расходов на покупку валюты увеличилась на 1 п.п. – до 8% (эти средства также могут быть вовлечены в систему ипотечного кредитования).³⁰

Чтобы составить прогноз развития ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) в Росси нужно рассчитать общую площадь жилья, необходимого для удовлетворения спроса населения (в расчете 40 кв. м. на одного человека). В США этот показатель равен 70 кв. м., во Франции – 35 в. м. За 2005 год в  России введено в срой 36,3 млн. кв.м. жилья. Большая часть приходится на Москву – 10% (4,443 тыс. кв.м.) и Санкт-Петербург – 3,6% (1,758 тыс. кв.м.). При таких темпах строительства население России будет обеспечено жильем лишь через 161 год, на эти цели потребуется 94 633 079 млн. руб.³¹

Решение жилищной проблемы должно стать приоритетным направлением государственной политики.

В очереди  на улучшение жилищных условий стоят 4,43 млн. семей (18,6% от общего количества). Время ожидания в очереди на получение  социального жилья – 15-20 лет.

Отсутствие  жилья – определяющая причина  кризисной демографической ситуации в России, когда население страны при постоянном миграционном потоке сокращается. По оценке специалистов Департамента жилищной политики правительства Москвы, в 50% случаев причиной разводов в  молодых семьях является отсутствие жилья. Следовательно, необходимо принятие законодательных актов в области  строительства, способствующих снижению себестоимости жилья.

Таким образом, можно сказать, что недостаточное  количество жилья на продажу, при  увеличении объемов денежных вложений населения, в собственно ИЖК без  создания условий для опережающего ввода жилой недвижимости, может  привести к дисбалансу спроса и предложений  на рынке жилья. И вместо снижения или, по крайней мере, стабилизации цен на жилье (как фактор доступности) будет происходить их рост.

Следует отметить, что состояние российской экономики напрямую сказывается  на развитии рынка недвижимости. В  последнее время экономика России продолжает расти. Есть, конечно, много  нерешенных проблем и влияние  кризиса усугубляет ситуацию, но в  целом прогресс, несомненно, есть.

Одним из главных факторов, определяющих цены рынка недвижимости, являются цены на нефть. Экспертами изучена  данная взаимосвязь между ценами, она имеет характер прямой корреляции. Однако рост цен на нефть, не всегда означает рост цен на недвижимость. В условиях нестабильности экономики, взаимосвязь может нарушаться. Примером было 2-е полугодие 2004 года, когда  при небывало высоких ценах на нефть, цены на недвижимость остановили свой рост. Данная взаимосвязь показана ниже на рисунке 2.

 

 

 

 

 

Рисунок 2 – Взаимосвязь роста  цен на нефть и недвижимость³²

Средняя цена сегодня составляет 70$ за баррель. Высокие нефтяные цены обеспечивают прилив денежных средств в экономику  России, поддерживая ее рост. При  этом цены на недвижимость также будут  расти при условии отсутствия экономических кризисов, что нельзя сказать в сложившейся ситуации в экономике нашей страны, в  нынешнее время. Развитию рынка недвижимости также может способствовать рост иностранных инвестиций в российскую экономику.

Поскольку все цены на недвижимость в России исчисляются в долларах, то курс данной валюты, оказывает сильное  влияние на рынок жилья. Если курс рубля растет, то обычно продавцы недвижимости увеличивают долларовые цены на такой  же процент.

Развитие  ипотеки в РФ стимулирует спрос  на недвижимость. Пока конечно мало кто имеет достаточное количество средств, чтобы воспользоваться  данной услугой. По данным исследований экспертов это могут сделать  всего около 8% россиян.

Вывод: Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека  вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения  жилищной проблемы еще долго останется  непопулярным. Другие – что ипотека  пришла в нашу страну как раз вовремя.

¹ Экономические термины и определения [Электронный ресурс] // http://www.bank24.ru/info/glossary/

² Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст] / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с. – ISBN 978-5-388-00766-7 – С. 48-50

³ Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Таблица] / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с. – ISBN 978-5-388-00766-7. – С. 48

⁴ Балабанов, И.Т.  Экономика недвижимости [Текст] / И.Т. Балабанов. – СПб.: Питер, 2009. – 208 с. – ISBN 5-272-00271-7. – С. 131

⁵ Там же, С. 133

⁶ Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст] / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с. – ISBN 978-5-388-00766-7. – С. 97

⁷ Там же, С. 98

⁸ Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст] / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с. – ISBN 978-5-388-00766-7. – С. 99

⁹ Инструменты ипотечного кредитования [Электронный ресурс]  http://bankiinf.ru/?p=150

¹⁰  Цылина, А.Г. Ипотечное кредитование и риски [Текст] / А.Г. Цылина // Жилищное строительство. – 2010 г. – № 5. – С. 31

¹¹ Цылина, А.Г. Ипотечное кредитование и риски [Текст] / А.Г. Цылина // Жилищное строительство. – 2010 г. – № 5. – С. 33-34

¹²Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009, – С. 42-43

¹³Ужегов, А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка [Текст] / А.Н. Ужегов. – СПб.: Питер, 2009. – 288 с. – ISBN: 5-318-00201-3. – С. 75-76

¹³ Ужегов, А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка [Текст] / А.Н. Ужегов. – СПб.: Питер, 2009. – 288 с. – ISBN: 5-318-00201-3. – С. 75-77

¹⁴ Урчукова, Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях [Текст] / Ж.М. Уручкова // Финансист. – 2011. – С.13

¹⁵ Урчукова, Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях [Текст] / Ж.М. Уручкова // Финансист. – 2011. – С.17

¹⁶ Там же, С. 19-20

¹⁷ Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.financial-helper.ru/ipoteka/normativno-pravovoe-regulirovanie-ipotechnjgj-kreditovania-v-rossijskoj-federacii.html

¹⁸ Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.financial-helper.ru/ipoteka/normativno-pravovoe-regulirovanie-ipotechnjgj-kreditovania-v-rossijskoj-federacii.html

¹⁹ Ужегов, А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка [Текст] / А.Н. Ужегов. – СПб.: Питер, 2009. – 288 с. – ISBN: 5-318-00201-3. – С. 94-95

²⁰ Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009,  – С. 52

²¹ Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009,  – С. 54

²² Там же, С. 55-56

²³ Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009,  – С. 57

²⁴ Основные показатели ипотечного кредитования в России в цифрах (обновлено 21 января 2013 года) [Электронный ресурс] //www.rusipoteka.ru/ipoteka_statistika_ipotechnoe_kreditovanie_v_cifrah/

²⁵ Там же

²⁶ Основные показатели ипотечного кредитования в России в цифрах (обновлено 21 января 2013 года) [Электронный ресурс] //www.rusipoteka.ru/ipoteka_statistika_ipotechnoe_kreditovanie_v_cifrah/

²⁷ Там же

²⁸ Основные показатели ипотечного кредитования в России в цифрах (обновлено 21 января 2013 года) [Электронный ресурс] //www.rusipoteka.ru/ipoteka_statistika_ipotechnoe_kreditovanie_v_cifrah/

²⁹ Лазарова, Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка [Текст] / Л.Б. Лазарова // Банковское дело. – 2010. – №1. – С. 38

³⁰

³¹ Там же, С. 42

³² Лазарова, Л.Б. Причины неудовлетворенно спроса населения на жилье [Рисунок] / Л.Б. Лазарова  // Банковское дело. – 2010. – №1. – С. 42