Контрольная работа по "Экономической теории"

Одной из наиболее серьезных  проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного  обязательства может подкрепляться  такими средствами обеспечения как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а так же другими способами, предусмотренными законом и договором. Каждый из этих способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства.

Также перед принятием  решения о выдаче кредита банк должен оценить платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость клиента.

Платежеспособность - это  возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и  задолженности.

Кредитоспособность - возможность  погасить только кредитную задолженность.

Следовательно, процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения, изучение кредитоспособности клиента:

1) рассмотрение кредитной  заявки и собеседование с заемщиком;

2) изучение кредитоспособности  клиента;

3) подготовка и заключение  кредитного договора.

Цели и задачи анализа  кредитоспособности заключается в  определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размеры кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Требования банков к  заемщику постоянно смягчаются, и  некогда обязательные условия уже  переходят в разряд пожеланий. Так, все кредиторы, за исключением Сбербанка, сегодня принимают к рассмотрению «серый» доход заемщика. Форма его подтверждения варьируется от справки за подписью руководителя до простого расчета средних зарплат в той отрасли, в которой работает претендент на кредит.

Наличие поручителей, бывшее на рынке нормой два года назад, практически ушло в прошлое. Единственным исключением опять-таки является Сбербанк. Зато здесь наиболее лояльные требования по отношению к уровню дохода заемщика. В среднем на $1 тыс. «белого» дохода Сбербанк может выдать кредит в размере около $48 тыс. В большинстве коммерческих банков при таком доходе можно получить не более $30 тыс.

Как правило, кредит предоставляется  только по месту постоянной регистрации  заемщика. Кредит гражданам с временной  регистрацией выдают единичные банки, и только на срок действия регистрации. Кроме того, ставка по кредиту будет намного выше. Многие банки также уделяют внимание и тому, как часто заемщик меняет место жительства.

Большинство банков выдают кредит гражданам, достигшим возраста 21-22 лет, а максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного возраста. Хотя в некоторых банках и 18-летний может взять кредит, но процедура его получения будет значительно усложнена сбором дополнительных справок и сведений о платежеспособности.

Большое значение имеет род занятий заемщика. По мнению профессионалов, практически невозможно получить кредит тем, кто живет на гонорары, - адвокатам, художникам и. т. п. Их заработки хотя и велики, но нестабильны, и банки предпочитают не рисковать. В категорию «нежелательных заемщиков» попадают также работники казино и ресторанов (за исключением шеф-поваров), так как в этих сферах очень высока ротация кадров. Большинство банков не особенно охотно кредитует и частных предпринимателей.

Банки, стараясь застраховать себя от возможного невозврата кредита, очень внимательно подходят к изучению сведений о потенциальном заемщике. Большое внимание банки уделяют достоверности информации, указанной в анкете.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев в данной работе вопросы, связанные с кредитом, можно сделать следующие выводы:

Современная рыночная экономика  немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она  недооценивается вследствие того, что  современные российские банки, являясь  основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.

Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Наша  переходная экономика требует особого  подхода к роли государства, поскольку это период одновременно и ломки старой государственной системы управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в «дикое поле» разбоя. А, кроме того, переходная экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в ходе ненужных экспериментов.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ.

1. Сущность восточного подхода в рассмотрении общественно-экономической системы.

В соответствии с восточным (формационным) подходом историческое развитие общества сводится к смене  одной общественно экономической формации другой, более прогрессивной. Основоположниками такого подхода являются марксисты. История развития общества, согласно этому подходу, — это пять общественно-экономических формаций: первобытнообщинная, рабовладельческая, феодальная, капиталистическая и

коммунистическая, состоящая  из двух стадий: социализма и коммунизма. В основе каждой формации лежит определенный способ производства, представляющий единство производительных сил и  производственных отношений.

В настоящее время  формационный подход не находит широкого круга сторонников в научном мире. Это связано с тем, что в ряде стран, прежде всего азиатских, эта классификация вообще не применима к процессу исторического развития. Более того, за пределами формационного подхода остается человек с его потребностями и ценностями. Все это обусловливает поиск новых критериев, посредством которых можно провести анализ общественного развития.

2. Метафизическая структура, структура потребностей и сущность "экономического человека".

О. Конт одним из первых отметил конкретную ограниченность политэкономических теорий, игнорировавших фактор человека, отрывавших экономические явления от социальной сферы. Определив эти теории как абстрактные, метафизические, он положил начало конфликту между теми, кого называли социологами и экономистами. Он критически относился к роли конъюнктурного обмена и конкуренции в прогрессе производства. Ученый отождествлял социологические и экономические критерии прогресса. Интересна его идея об экономическом взаимоотношении поколений (каждое новое поколение должно производить больше, нежели потребляет; передать как можно больше будущему поколению - это нравственно, экономично и т.д.).

Экономика - настолько  сильный фактор в обществе, что  он определяет идеологию и психологию людей. Господствующий тип личности отражает экономическую систему. Человек не может быть свободен от общества, поэтому наиболее реальный путь решения социальных проблем - не в освобождении человека от общества, а в совершенствовании отношений между ними, В том числе и экономических.

Если социальные группы объединяются на основании сходных  социально-экономических положений  и интересов людей, то это самые  существенные группы в обществе - классы. Взаимоотношения между этими  группами - важнейший объект социологической и социально-экономической теорий. В обществе существуют два доминирующих класса - владельцы капитала (буржуазия) и наемные рабочие (пролетариат), их интересы несовместимы, эта несовместимость в конечном итоге приведет к распаду самой экономической системы. Смена частной собственности общественной упразднит глобальное противостояние интересов, основу социальных конфликтов; я обществе будут социальные группы, а не враждебные и конкурирующие классы. Согласно К. Марксу, закон развития общества таков, что оно неизбежно движется от индивидуалистических к коллективным формам организации жизни. Новые производительные силы, новые знания, опыт и способности людей обязательно приводят и к новым производственным и человеческим отношениям. Отношения собственности - более важный фактор в общественном развитии, нежели промышленный прогресс. Без урегулирования этих отношений невозможен прогресс и благосостояние человека.

Важнейшее, условие развития производства и хозяйства - прогресс человека, повышение его культуры и знаний. Не может быть развития социально-экономической сферы вне воспитания. Особенно подчеркивал Э. Дюркгейм важность в социальном и производственном отношении такой проблемы, как соответствие труда способностям, склонностям и потребностям человека.

Торстейн Веблен (1857-1929) - американский экономист и социолог. Он впервые обратил внимание на социально-культурные факторы в экономике и считал, что основное противоречие прогресса производства - это отставание культуры и психологии людей от требований современной техники, новейших форм организации. Важное противоречие - и наличие так называемого праздного класса. В социально-экономической системе существуют две основные социальные группы - промышленники и бизнесмены. По его мнению, бизнесмены - это лишние люди, всю власть в экономике надо передать промышленникам, как организаторам производства.

Основными чертами капитализма  и капиталистической действительности Т. Веблен считал конкуренцию денег  и показное потребление, которые  и определяют психологию и поведение  человека. Впервые создал подробный социальный портрет предпринимателя.

Особенность социально-экономической  теории Т. Веблена - анализ социально-экономических  институтов, пропаганда самой идеи и метода институционализма. Он рассматривал экономическую социологию не как социальную статистику связанных с экономикой явлений, а как науку о мотивах поведения, сознании, человеческих отношениях в экономике.

Возникновение и становление  экономической социологии в мировой  науке явилось итогом длительного  процесса социологизаций экономической науки на всем протяжении ее развития. Еще А. Смит разрабатывал "теорию человека и его потребностей, побудительных стимулов к действиям, мотивации поведения. В известном смысле история западной экономической мысли - это история постепенного расширения социального фона, на котором рассматривается развитие экономики. Это расширение стимулировалось ограниченностью теории свободного предпринимательства (свободной конкуренции), разработанной классической школой английского экономиста Д. Рикардо (1772-1823) и его последователями. По мере того как недостаточность их подхода становилась очевидной, экономисты расширяли представление о круге факторов, ограничивающих свободную конкуренцию, участвующих в регулировании экономического развития.

Существует несколько  крупных социологических проблем, как бы пронизывающих многие концепции  западных экономических школ. Это  прежде всего характер мотивации  экономического поведения, соотношение  в нем свободы и регламентированности; роль различных ограничителей свободного предпринимательства; отношения "экономического человека" и государства; проблемы "корпоративного духа", бизнеса, роль социальных институтов - политики, собственности, семьи и др. - в экономической жизни.