Необходимость денег, их сущность и функции

     Образцы банкнот и монет утверждаются Банком России. Сообщения о выпуске банкнот и монет, новых образцов публикуется в средствах массовой информации.

     На территории РФ функционируют наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях). Все вопросы, связанные с организацией и регулированием безналичных расчетов устанавливаются Банком России в соответствии с действующим законодательством.

     В связи с тем, что рубль по закону не связан с денежным металлом (золотом) фиксированный его масштаб цен отсутствует. Официальный масштаб цен рубля устанавливается государством.

     Используя денежно-кредитную политику как средство регулирования экономики, ЦБ привлекает следующие инструменты:

1. ставки учетного процента (дисконтную политику);

2. нормы обязательных резервов кредитных учреждений;

3. операции на открытом рынке;

4. регламентацию экономических нормативов для кредитных учреждений и др.

     Для осуществления кассового обслуживания кредитных учреждений создаются расчетно-кассовые центры (РКЦ) при территориальных главных управлениях БР. Эти центры формируют оборотную кассу по приему и выдаче наличных денег, а также резервные фонды денежных банковских билетов и монет.

     Резервные фонды банкнот и монет создаются по распоряжению БР, который устанавливает их величину исходя из размера оборотной кассы, объема налично-денежного оборота, условий хранения.

     Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения - документа, дающего право ЦБР подкрепить оборотную кассу за счет резервных фондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдается Правлением БР в пределах эмиссионной директивы, т.е. предельного размера выпуска денег в обращение, установленного Правительством РФ.

     В настоящее время в современном состоянии денежной системы эффективно используются, и пользуются спросом пластиковые карты и электронные деньги.

     Пластиковые карты - это пластины стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленные из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, различающиеся по своему назначению, функциональным и т.е. пластиковые карты применяются:

1. для идентификации их владельца;

2. как аналог платёжных средств;

3. как «пропуск в мир скидок» — то есть дисконтные;

     В современной жизни наличием банковского счета никого не удивишь, а с принципом работы пластиковой карты сейчас знаком каждый человек. Однако этот метод платежных систем пережил достаточно долгий путь эволюции, прежде чем стал современным средством электронных расчетов.

     Считается, что впервые идея кредитной карточки была выдвинута в 1880 году в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад». Однако его теория была воплощена в жизнь лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (более известна, как General Petroleum Corporation of California). Как и по сей день, компания тогда занималась нефтепродуктами и использовала карты собственного производства при оплате торговых операций. Товарные карточки были из картона с написанными или выдавленными данными.

     Изготовление пластиковых карт было начато в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing.

     В течение десятилетия карта претерпевала новые изменения, происходил поиск новых форм и материалов. Лишь в 60-е годы появилась первая пластиковая карточка с магнитной полосой. Затем еще через десять лет в 1975 г. появилась на свет пластиковая карта с электронной памятью. Ее изобрел и запатентовал француз Ролан Морено. Там же, во Франции еще через 10 лет компания Bull разработала и запатентовала первую смарт-карту со встроенным микропроцессором.

     Несмотря на то, что весь цивилизованный мир уже десятки лет извлекает максимум выгоды из пластиковых карт, у нас (в странах СНГ) люди в своем большинстве продолжают побаиваться «пластика», не доверять этому платежному инструменту и по привычке большинство покупок оплачивать либо наличкой, либо через какие-то сложные системы.

     Эта дурная привычка сидит глубоко в советском подсознании! И пришло время наконец набраться храбрости, решительности и оставить эти глупые предубеждения, абсолютно нелогичные страхи – в прошлом! Карты – это здорово и ниже я объясню почему.

     Безусловные выгоды использования пластиковой карты;

     1. Пластиковая карта сейчас доступна любому совершеннолетнему человеку;

     2. Пластиковая карта гарантия сохранности Ваших денег;

     3. При оплате пластиковой картой все комиссии ложатся на плечи продавца;

     4. Пластиковые карты помогают взять под полный контроль Ваши расходы;

     5. Кредитная пластиковая карта – самый быстрый способ получить заем;

     6. Возможность вернуть свои деньги в случае нарушений со стороны продавца;

     7. Пластиковая карта – международное и универсальное средство оплаты;

     8. Возможность быстро и без комиссии оплачивать любые продукты и услуги через Интернет.

     Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

     Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т.ч и в государственных или банковских платежных системах.

     Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

     Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

     Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе, электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности, обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

     Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

     В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей. Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться на электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

     И даже на Северном полюсе и в пустыне при наличии компьютерных технологий можно руководить работой и зарабатывать деньги.

 

Заключение

     Очень много людей тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. Авторы учебника "Экономикс" использовали в своей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги: «Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски»[3, с.10].

     На основании изученного теоретического материала и проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

     Во-первых, деньги имеют товарное происхождение, затем появились металлические деньги из драгоценных металлов. Следующим этапом было возникновение бумажных денег, первоначально их выпускали для покрытия дефицита государственного бюджета, после возникли кредитные деньги, эмитируемые Центральными Банками. С развитием технологического прогресса, внедрением электронно-вычислительных машин новой ступенью в развитии денег является появление кредитных карточек. Деньги эволюционировали от металлических монет до электронно-считывающих устройств.

     Во-вторых, рассматривая проблему использования денег в хозяйственном обороте, основным условием для нормального функционирования экономической системы, является грамотное регулирование денежной массы, не допуская излишнего перенасыщения. Деньги являются основной мотивацией развития производственных сил, предпринимательства, поддержание конкурентоспособности на рынке. Стабильность экономики зависит от количества и оборота денежной массы в стране. Сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том что, несмотря на развитость современного общества, в будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.

При написании этой курсовой работы, изучая различные источники, я узнала много интересного и познавательного для себя, о происхождении, функциях и сущности денег. Узнала, что деньги прошли длительный эволюционный процесс, что существует пять основных функций денег. А так же много нового про пластиковые карты и электронные деньги, и изучила выгоды их использования, а ещё узнала много интересных фактов и примеров из длительного эволюционного процесса денег. Работа позволяет оценить всю важность и неизбежность существования денег.

 

Список использованной литературы

1. Беляков А.В. Денежное обращение в условиях нестабильной банковской системы. // Финансы и кредит. – 2002. – №12. – С. 17 – 19.
2. Достовалов Ю. Денежные системы древней Руси. // Бизнес и банки. – 1991. – №32.
3. Дорваль. Экономикс. – Спб.: Лига, 1993. – 250с.
4. Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита – М.: ЮНИТИ, 2001.
5. Иванов А. Новые наличные для новой экономики. // Коммерсант. Деньги. – 2001. – №4.
6. Косой А.М. Современные деньги. // Деньги и кредит. – 2002. – №6.
7. Липис А., Маршал Е. Электронная система денежных расчетов. Церих-пел. – 2004.
8. Миллер Р.Л., Ван – Хуз Д.Д. – Modern money and banking. Современные деньги и банковское дело. Учебник для вузов: Пер. с англ. – 3-е изд. – М.: Инфра – М, 2000.
9. Романовский М.В., Белоглазова Г.Н. Финансы и кредит. Москва: Юнайт – 2003.
10. Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит. – М.: 2000.
11. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. – М.: 2005.
12. Федотов А.В. Неденежные формы расчетов. – М.: Главбух. – 2002.
13. Хольнова Е.Г. Деньги. Кредит. Банки. СПб.: МБИ. – 2003.
14. Макроэкономическая ситуация в России: обзор по материалам СМИ // МФИТ, март – 2003.
15. Теоретический научно-практический журнал «Деньги и кредит» 9/2003: «Современная интерпретация понятия «Электронные деньги»: модель денежных обязательств».