Основные тенденции развития банковской системы РФ после кризиса

Банки осуществляют все вышеназванные операции в комплексе, обобщая значительный пласт экономической, правовой и иной информации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Понятие банковской системы. Роль Центрального банка государства

Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов (см. Рис. 1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Структура банковской системы России

 

Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.

Банковская система обладает рядом признаков:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• действует как единое целое;
• является динамичной;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой. [14, с. 32]

1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Практика знает несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятии и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике.

5. Банковская система является  системой «закрытого» типа. В  полном ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система – самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный, банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Первым ярусом банковской системы государства является Центральный банк. Рассмотрим особенности его функционирования на примере Банка России.

Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (ЦБ РФ) определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».

Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ (ЦБ РФ) являются федеральной собственностью. Однако, хотя Банк России является государственным банком, он независим в своей деятельности от Правительства России. ЦБ РФ – юридическое лицо, не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, издаваемые ЦБ, обязательны для органов государственной власти РФ и ее субъектов, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Проекты федеральных законов, нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения функций ЦБ РФ, должны направляться на его заключение.

ЦБ РФ подотчетен лишь Государственной Думе, Федеральному Собранию РФ. Государственная Дума по представлению президента назначает сроком на 4 года Председателя и членов высшего органа ЦБ РФ – Совета директоров, рассматривает годовой отчет ЦБ РФ и аудиторские заключения, определяет аудиторскую фирму для аудиторской проверки банка; заслушивает доклады Председателя о деятельности ЦБ РФ дважды в год: при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

ЦБ РФ тесно связан с Правительством; участвует в разработке экономической политики Правительства РФ; Председатель банка или один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов и министр экономики или их заместители участвуют в заседаниях Совета директоров ЦБ РФ с правом совещательного голоса. ЦБ РФ и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. ЦБ РФ консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

При Банке России создан Национальный банковский совет, в котором заседают представители палат Федерального собрания, Президента, Правительства РФ, ЦБ РФ, а также министр финансов и министр экономики, представители кредитных организаций и эксперты. Председателем Совета является Председатель ЦБ РФ. Национальный банковский совет регулярно рассматривает концепцию совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования, наиболее важные вопросы регулирования деятельности банков, осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела. [8, с. 225]

Федеральный Закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» определяет три основные цели его деятельности:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение;
• развитие и укрепление банковской системы страны;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Центральный банк призван быть:

• эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным нравом на выпуск банкнот;
• банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор над банками и другими небанковскими организациями;
• банкиром правительства, т.е. должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
• главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на счете взаимных требований и обязательств (клирингов);
• органом регулировании экономики денежно-кредитными методами.

Функции ЦБ РФ реализуются через его операции. Прибыль ЦБ РФ после направления ее в установленном Советом директоров порядке в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Банк России осуществляет обслуживание государственного внутреннего долга РФ. Его полномочия в этой сфере определяются Законом РФ от 13.11.1992 г. «О государственном внутреннем долге РФ».

Таким образом:

1. Банк – это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять с совокупности следующие операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2. Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

 

 

 

 

2 ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РФ

2.1 Понятие и функции коммерческих банков

Современные коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии. Именно это и сформировало принципы его деятельности и основные функции.

Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам.

1. По форме собственности, т.е. в зависимости от принадлежности капитала выделяют следующие банки:

• государственные банки;
• акционерные банки. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц;
• кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, и поэтому они встречаются в банковской практике довольно редко;
• муниципальные банки;
• смешанные банки;
• совместные банки, или банки с участием иностранного капитала.

2. По характеру экономической деятельности можно выделить эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредитов. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет; это, как правило, универсальные коммерческие банки.

4. По хозяйственному признаку, т.е. в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые (обслуживают торговлю) и сельскохозяйственные (обслуживают сельское хозяйство).

5. По территории банки делятся на местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и международные.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. Причем критерии такого деления имеют страновые различия.

7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк.

8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов. [10, с. 301]

Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

• аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;
• посредничество в кредите;
• посредничество в осуществлении платежей и расчетов;
• создание платежных средств.

Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, предприятий и государства, и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства. В дальнейшем они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка.