Основные тенденции развития банковской системы РФ после кризиса

Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Такое соотношение теоретически можно реализовать при помощи предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно тех, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на нужный срок. Этим и занимается коммерческий банк. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения.

Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

Выполняя функцию посредничества в осуществлении платежей и расчетов в хозяйстве, коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками.

В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов; деловая клиентура стремится более эффективно использовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, таких, как Германия, для этой цели используется жиросистема, в которую наряду с коммерческими банками в качестве участников расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов – электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

Функция создания платежных средств появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов. [11, с. 468]

Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную – функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки начиная с 20-х гг. XX в. становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Банк, таким образом, – это институт, организующий движение ссудного капитала и платежный оборот в целях получения прибыли.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Современное состояние российских банков

Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. Для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

За время своего небольшого существования количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество.

Коммерческие банки России по своей величине в основном мелкие и средние. 15,8% коммерческих банков имеют уставный капитал от 3 до 10 млн. руб., 1,7% — от 10 до 30 млн. руб. и только 17% коммерческих банков удовлетворяют требованию Центрального банка РФ о минимальной величине уставного капитала (5 млн. евро). Основное место расположения коммерческих банков – Центральная Россия, и в большей степени Москва. Здесь сосредоточен 671 банк, из них в Москве и Московской области 711 банков, что составляет около 57% общего числа. Однако филиальная сеть в регионах постоянно растет и развивается и доминирование Московского региона размывается. [9, с. 530]

Оценим современное состояние российских банков. Высокие финансовые результаты 2010 года удалось показать благодаря резкому снижению (по сравнению с 2009 годом) расходов на  создание резервов (см. Рис. 2). Однако положительную динамику омрачила статистика по количеству убыточных банков: если в начале 2008 года было лишь 11 убыточных банков, то на 01.01.2011 – 81 (см. Рис. 3). На этом фоне особенно заметен успех Сбербанка РФ: если в 2007 году его доля в совокупной прибыли банковского сектора составляла около 30%, а по итогам 2010 году она приблизилась к 40%. [15]

 

 

 

Рисунок 2 – Динамика основных экономических показателей банков в 2010 году

 

Рисунок 3 – Динамика убыточных банков

Снижение чистой процентной маржи в 2010 году коснулось всех коммерческих банков, работающих в России. Чистая процентная маржа в 2010 году упала с 5,5% до 5,0% (см. Рис. 4). Если же не брать в расчет кризисный 2009 год, когда фондирование было аномально дорогим, а убытки покрывались за счет масштабных вливаний капитала, снижение окажется еще более заметным: 6,1% в 2008 году до 3,9% (без учета Сбербанка РФ, у которого маржа за этот период выросла). [15]

 

Рисунок 4 – Отношение процентных доходов банков к кредитному портфелю в период с 2007 по 2010 гг.

 

Некоторый спад в банковском секторе РФ за анализируемый период объясняется мировым финансовым кризисом, однако, вовремя принятые российским правительством меры по поддержанию ликвидности активов банков позволило сектору сохранить удовлетворительное положение.

Рассмотрим крупнейшие коммерческие банки России по следующим критериям:

• по балансовой прибыли (Приложение А);
• по депозитам физических лиц (Приложение Б);
• по объему кредитования физических лиц (Приложение В);
• по объему кредитования юридических лиц (Приложение Г).

По балансовой прибыли на 1.01.2011 лидирует ОАО «Сбербанк РФ», опережая более чем в 3,5 раза ближайшего преследователя – ОАО Банк ВТБ. Аналогично большой разрыв в показателе наблюдается между вторым и третьим местом.

Практически по всем показателям пятерка лидирующих банков не меняется, варьируются лишь позиции внутри с неизменностью первого и второго мест – ОАО «Сбербанк РФ» и ОАО Банк ВТБ соответственно.

Таким образом:

1. Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии.

2. В период с 2008-2010 гг. в банковском  секторе России наблюдается небольшое  уменьшение основных экономических показателей, но, несмотря на это для крупнейших банков страны (они же и наиболее конкурентоспособные и устойчивые) характерна тенденция основных показателей к росту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ ПОСЛЕ КРИЗИСА

3.1 Критерии реформирования национальной банковской системы

Банковская система России при условии ее национальной консолидации, которая предполагает слияние и укрепление, а также расширение централизованного рефинансирования кредитных организаций, сможет стать равноправным и полноценным участником всемирной финансово-экономической интеграции.

В условиях современной российской экономики необходимо предпринимать четкие, продуманные и эффективные мероприятия в реформировании банков России. Применимы несколько рамочных критериев эффективности избранного пути их реформирования: 1) объем кредитования реального сектора экономики отечественными банками; 2) снижение доли операций банков и уменьшение кредитования рынка фиктивных капиталов; 3) рост депозитов населения, их размещение в инвестиционных проектах в секторах реальной экономики; 4) расширение и совершенствование системы безналичных расчетов; 5) развитие специализированных кредитных продуктов, и расширение номенклатуры предоставления банковских услуг (например, расширение трастовых операций для физических и юридических лиц).

Являясь важнейшим системообразующим элементом рыночной экономики, банк одним из первых ощущает на себе негативные последствия кризиса, которые проявляются в следующем:

• кризис неплатежей, выражающийся в несвоевременном исполнении обязательств перед своими контрагентами;
• неплатежеспособность клиентов банка приводит к сокращению ресурсной базы, и, как следствие, к резкому сокращению кредитования реального сектора экономики;
• невозможность заимствования денежных средств на рынке межбанковского кредитования;
• невозможность как реализации имеющегося пакета государственных российских ценных бумаг, так и рефинансирования под их обеспечение;
• резкий отток вкладчиков и юридических лиц с досрочным изъятием вкладов и депозитов;
• потеря интереса иностранных инвесторов к вложениям в банковский сектор;
• ухудшение качества кредитного портфеля;
• общая стагнация банковской активности, резкий рост социального недоверия к кредитным организациям и т.д. [5, с. 11]

Все российские рынки в период кризиса практически полностью потеряли свою актуальность и интерес для банков с точки зрения осуществления активных операций. Единственным рынком, который в среднесрочной перспективе будет сохранять достаточно большие объемы сделок и объемы операций, является валютный рынок.

Выделим основные факторы, которые будут определять на ближайшую перспективу особенности развития финансовых рынков в России:

• значительное уменьшение свободных денежных средств у населения и сокращение сбережений, вызванные резким снижением уровня реальных доходов населения, необходимостью направления части сбережений на неотложные нужды, а также потерями сбережений в период обострения финансового кризиса в России;
• недоверие к коммерческим банкам, вызванное массовыми отказами со стороны многих крупных коммерческих банков в выполнении своих обязательств перед вкладчиками и клиентами-юридическими лицами. Недоверие к банкам поддерживается и усилившимся недоверием к государству, что связано с крахом государственной финансовой пирамиды, потерями сбережений в результате падения курса рубля;
• в силу острого недоверия большей части населения к любым государственным и коммерческим структурам, значительную роль приобретают вложения населением средств в доллары США. По различным экспертным оценкам, на руках у населения находилось на конец 1998 г. от 20 до 40 млрд. долл. [1, с. 9]

Вместе с тем кризис банковской сферы привел к некоторым положительным тенденциям, в частности к значительным изменениям в приоритетности параметров банковских услуг для потребителя. На рынке банковских услуг, как для физических, так и для юридических лиц значение ценовых параметров банковского продукта заметно снизилось, зато ужесточились требования к ликвидности финансовых инструментов, предлагаемых банками.

Послекризисная ситуация на рынке банковских услуг обычно характеризуется заметно возросшей конкуренцией за финансово-устойчивых клиентов. Привлекая клиентов на обслуживание, банки часто практикуют индивидуальный подход в вопросах кредитования (сроки, процентная ставка, обеспечение и т.д.), тарифной политики (льготное или бесплатное расчетно- кассовое обслуживание (РКО)), процентной политики (высокая плата за привлеченные ресурсы), что значительно повышает качество услуг.

Другой положительной особенностью складывающейся ситуации на финансовых рынках является усиление региональных банков, которые значительно расширяют клиентскую базу за счет клиентов проблемных банков, - кризис способствует значительному оттоку клиентов из региональных филиалов крупных столичных банков в сторону средних и мелких банков областного значения.