Происхождение, функции и сущность денег

Деньги, как мера стоимости. Как мера стоимостей и как масштаб цен деньги выполняют две совершенно различные функции. Мерой стоимостей они являются как общественное воплощение человеческого труда, масштабом цен – как фиксированный вес металла. Как мера стоимости они служат для того, чтобы превращать стоимости бесконечно разнообразных товаров в цены, в мысленно представляемые количества золота; как масштаб цен они измеряют эти количества золота. Мерой стоимостей измеряются товары как стоимости; напротив, масштаб цен измеряет различные количества золота данным его количеством, а не стоимость данного количества золота весом других его количеств. Для масштаба цен определенный вес золота должен быть фиксирован как единица измерения. Здесь, как и при всяком другом определении одноименных величин, решающее значение имеет устойчивость соотношения мер. Следовательно, масштаб цен выполняет свою функцию тем лучше, чем неизменнее одно и то же количество золота служит единицей измерения. Мерой стоимостей золото может служить лишь потому, что оно само представляет продукт труда и, следовательно, стоимость потенциально переменную.

При неизменной стоимости  денег общее повышение товарных цен может произойти лишь при  том условии, если повышаются стоимости  товаров; при неизменной стоимости товаров, – если понижается стоимость денег. И наоборот. При неизменной стоимости денег все товарные цены могут понижаться лишь при том условии, если понижаются товарные стоимости; при неизменных товарных стоимостях, – если повышается стоимость денег. Отсюда отнюдь не следует, что повышение стоимости денег всегда вызывает пропорциональное понижение товарных цен, а понижение стоимости денег – пропорциональное повышение товарных цен. Это справедливо лишь по отношению к товарам, стоимость которых остается неизменной. Например, такие товары, стоимость которых повышается одновременно и в одинаковой мере со стоимостью денег, сохраняют свои цены неизменными. Если их стоимость повышается медленнее или быстрее, чем стоимость денег, то понижение или повышение их цен определяется разницей между движением их стоимости и движением стоимости денег и т.д. [8. стр.81].

Деньги, как средство платежа. Средство платежа — это функция, в которой деньги обслуживают погашение разнообразных долговых обязательств между субъектами экономических отношений, которые возникают в процессе расширенного воспроизведения.

Деньги как средство платежа, подобно средству обращения, передаются от одного субъекта отношений к другому, т.е. осуществляют обращение. Поэтому когда речь идет о денежном обращении, то чаще всего имеется в виду функционирования их и как средства обращения, и как средства платежа. Соответственно и общая масса денег в обращении включает их количество в обеих этих функциях. Требования закона денежного обращения распространяются на общую массу денег, т.е. на обе их функции.

К деньгам, как к функции средства платежа рынок выдвигает те самые требования, что и к средству обращения, разве что другой мерой. В частности, необходимость постоянства денег в этой функции оказывается еще острее, поскольку здесь, как уже указывалось выше, действует фактор времени. Если за время пользования кредитом деньги обесценятся, то кредитор не возвратит одолженной им стоимости и несет убытки, так как он не сможет купить за возвращенную сумму денег предыдущее количество товаров в связи с их подорожанием. Должник соответственно будет иметь на этом выигрыш. Во избежание этого, приходится корректировать процентную ставку соответственно обесценению денег, которые отрицательно влияет на состояние кредитного отношения в экономике. Кроме того, само по себе повышение ссудного процента является инфляционным фактором и приводит к дальнейшему обесценению денег[18].

Деньги, как средство накопления. Выделение функции денег как средства накопления связано с тем, что деньги могут приостанавливать процесс своего движения и покидать на какое-то время сферу обращения. Стремление к накоплению денег продиктовано различными обстоятельствами: свойством денег в условиях товарного производства выступать в качестве воплощения общественного богатства; желанием товаропроизводителей застраховать себя от случайностей рынка и иметь возможность купить нужные товары независимо от того, продан их собственный товар или нет; необходимостью расширения производства; стремлением обеспечить потребление в будущем и др.

Любой актив может служить средством  накопления. Однако денежное накопление отличается от накопления материальных ценностей тем, что деньги являются самой ликвидной формой накопления. Здесь стоимость сохраняется  в ее всеобщей форме, в которой она всегда готова вступить в обращение в качестве покупательного и платежного средства. Деньги в функции средства накопления используются для сохранения их покупательной способности и переноса ее в будущее[7 стр. 46].

Деньги, как средство формирования сокровищ. Если в условиях натуральных денег для сохранения баланса, между денежной и товарной массами требовалось уменьшить количество денег в обращении, они начинали откладываться в виде сокровищ. Сокровища отличаются от накоплений тем, что накопления являются формой аккумуляции средств для конкретной цели; при достижении необходимого размера или в нужное время они тратятся. Сокровища делают без конкретной цели. Основная причина их образования — невозможность (либо нежелание) эффективного использования всего объёма наличных денег. Сокровища начинают тратить, когда потребность экономики в денежной массе увеличится. В современных условиях символических денег роль сокровищ в регулировании денежной массы незначительна.

Функция мировых  денег. Проявляется во взаимоотношениях между экономическими субъектами: государствами, юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах. До XX века роль мировых денег играли благородные металлы (в первую очередь золото в форме монет или слитков), иногда, драгоценные камни. В наши дни эту роль обычно выполняют некоторые национальные валюты  — доллар США, фунт стерлингов, евро и иена, хотя экономические субъекты могут использовать в международных сделках иные валюты. В некоторых странах законы запрещают использовать для сделок внутри страны иностранную валюту, в других это не запрещено. Евро является примером объединения валютных систем ряда стран, которое позволило решить проблему межгосударственных платежей между этими странами путём перехода на единую валюту [14 стр. 62].

2. Электронные деньги и их роль в экономике

2.1. Электронные новации в денежном обращении

 Рассмотрим такой новый вид  кредитных денег, как пластиковые  карточки, и определим, что же такое  электронный кошелек и насколько  он надежен.

Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью  услуг, по своим техническим возможностям и организациям. По выбору оказываемых  услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей.

Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге "Глядя назад" в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в США в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были еще платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е гг. нашего столетия в США, их стали делать из пластика.

Использование пластиковых  карт приобрело международный характер, пластиковые карты с магнитной  полосой (магнитные пластиковые  карты) пока занимают ведущие позиции  в мире в силу своей традиционности. Наиболее известны карты таких международных платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard, Europay, Diners Club. Данные финансовые ассоциации предоставляют за рубежом своим клиентам огромный спектр услуг в любой сфере обслуживания. За использование мощной инфраструктуры этих сетей клиентом выплачиваются комиссионные или в процентах от суммы сделки, или в определенной сумме за один чек.

Существенными недостатками магнитных карточек являются:

• невозможность оперативного обновления информации, а из-за этого процедура списания денег сложна и длительна;
• магнитная полоса часто выходит из строя по чисто механическим причинам, также они достаточно легко подделываются[2. стр.33].

Следующий вид - чиповые  карты, как их еще называют, смарт-карты (smart - "разумная" или "интеллектуальная"), т. е. это карты со встроенной кремниевой микросхемой. Они были изобретены во Франции в середине 70-х, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, позже французская компания BULL разработала и запатентовала карту со встроенным микропроцессором.

Смарт-карты дают возможность  построения систем, обрабатывающих данные в режиме "off line". Данные карты  используются в различных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Смарт-карты могут использоваться как "электронные кошельки", или, как их еще называют, супер-смарт-карты (карточки с хранимой суммой средств).

Супер-смарт-карты позволяют  хранить в своей памяти определенную сумму, тратить ее можно без всякой авторизации, которая требуется лишь тогда, когда средства на карте заканчиваются, и требуется подзарядить ее новой суммой. Сделать это можно через терминалы, похожие на банкоматы. Одна из самых известных фирм в области эмиссии данных карт - фирма Mondex. Официально о появлении системы Mondex было объявлено 3 июля 1995 г., это совместный проект двух английских банков: NatWest (National Westminster Bank) и Midland Bank. Карточка этой фирмы - пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления средств на которую используются специальные устройства - Mondex phones - совместимые телефоны.

Электронные деньги из данного  кошелька можно передавать по каналам  связи, т. е. между субъектами, находящимися в разных географических точках, возможны очень быстрые платежи. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии, эти системы позволяют также дать или взять денег взаймы одному клиенту-пользователю у другого. От обычной карточки карта Mondex отличается наличием специального футляра, который похож по внешнему виду на микрокалькулятор-книжку. Она устроена так, что с одной стороны находится гнездо для собственной карточки, а с другой - дисплей и миниатюрная клавиатура, кроме того, каждая карта имеет свой, введенный пользователем пароль. Если клиенту понадобятся наличные деньги, то он сможет их получить через систему банкоматов. Расчет за проданные товары и предоставленные услуги происходит через торговые терминалы, которые переводят средства с карточки покупателя на карточку продавца, затем с помощью Mondex-совместимого телефона продавец перечисляет накопленные на его карточке средства на счет торгового (сервисного) предприятия в банке.

Интерес к разработке подобных кошельков проявляют и  такие крупные известные корпорации, как VISA и MasterCard. В ноябре 1996 г. компания MasterCard подписала соглашение с компанией Mondex о приобретении контрольного пакета ее акций, т.е. MasterCard будет инвестировать этот проект электронных денег.

Надо сказать, что средства на данных карточках в полной мере можно назвать электронными деньгами. Часто так же называют магнитные пластиковые и обыкновенные смарт-карты, но это вряд ли верно, их скорее можно назвать пластиковыми деньгами, электронные деньги имеют другое происхождение и, соответственно, другую природу. Примером электронных денег может служить разработанная Гута-банком и компанией VISA виртуальная карта - "Visa E-c@rd". Эта карта может не существовать физически, клиенту сообщаются номер и срок действия, с ее помощью можно расплачиваться только в Интернете, а проводить операции, как просто со смарт-картой, невозможно (например, получать деньги через банкомат, покупать товар в обычных магазинах и т. д.). Платежный лимит по карте $ 500, так что в случае несанкционированного ее использования (использование ее номера хакером) владелец карты потеряет не больше этой суммы. Такие карты как раз и можно назвать электронными деньгами[19].

2.2. Электронная коммерция и электронные деньги в Internet

Своим рождением первые системы и методы электронной  коммерции обязаны появлению технологий автоматизации продаж и внедрению автоматизированных систем управления корпоративными ресурсами. В 1960 американские компании American Airlines и IBM приступают к созданию системы автоматизации процедуры резервирования мест на авиарейсы. Таким образом, система SABRE (Semi-Automatic Business Research Environment) делает воздушные перелёты более доступными для рядовых пассажиров, помогая им ориентироваться в тарифах и рейсах, число которых постоянно растет. За счёт автоматизации процесса расчёта тарифов при резервировании мест снижается стоимость услуг. Это являет собой самый первый опыт создания системы электронной коммерции.

Наиболее динамично  рынок электронной коммерции  развивается в течение последних 20 лет, что обусловлено стремительным ростом количества интернет-пользователей, увеличением влияния социальных сетей и других интерактивных онлайн платформ, динамичным развитием систем электронных платежей, и переходом ведущих веб-сервисов от технологической платформы Web 1.0 к Web 2.0[15].

Существует несколько  общепризнанных категорий, на которые  подразделяется электронная коммерция. Как правило, такое размежевание проводится по целевой группе потребителей.

• Схема B2B или бизнес-бизнес