Развитие банковской системы в России

Для проверки деятельности ЦБ в нашем государстве создана сложная многоуровневая система, включающая контроль центрального банка со стороны Государственной Думы, ежемесячную отчетность, внешний и внутренний аудит. За несколько лет своего существования данная система уже оправдала свою эффективность. Новым важным звеном в ней стало привлечение независимых международных аудиторов для осуществления проверки отчетности Банка России, положительные результаты которой несомненно повышают привлекательность страны для иностранных инвесторов. Однако существует также необходимость ее постоянного совершенствования: например, сокращение периодов между публикациями отчетности, так как отчетность месячной давности может уже не отражать настоящего состояния в динамичной российской экономике.

Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Он одновременно и орган государственного управления специальной компетенции  и юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность.

Главной особенностью правового  положения Банка России в настоящее  время является то, что осуществление  его административных прав и хозяйственной  деятельности подчинены решению  одной и той же задачи ¾ управлению кредитной системой.

Административные функции  можно условно разделить на организаторскую (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и  других кредиторов коммерческих банков.

Банк России вправе также  применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций.

Таким образом, выполнение абсолютно  всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной  практике зачастую данные функции разделены  между различными институтами. Это  объясняется тем, что централизация  всей полноты власти у одного института  неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию  банковской сферы. В результате данного  построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном  противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при  назначении на должности в ЦБ и  используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и  обращения  исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,  выступая посредниками  в  перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность  производства.

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном капитале. Банки создают  на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое  обязательство - депозит, а выдавая  ссуду - новое  требование к заемщику. Этот  процесс создания новых  обязательств составляет сущность финансового  посредничества.

Таблица № 4

Кроме коммерческих банков в настоящее время развиваются  и другие формы организаций для  предоставления кредитов. Основная форма  – банковские обьединения. В таблице  № 5 приведены их основные виды.

Таблица № 5

В конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения  вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более  солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным  банкам взимать меньшую плату  с клиентов за выполнение для них  расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще  более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем  открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания  клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между  самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями  ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых  они участвуют. Если, например, акциями  промышленной компании владеют несколько  крупных банков, то каждый из них  стремится продвинуть на руководящие  посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать  наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных  операций.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов  разнообразных банковских продуктов  и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции).Но есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать. К  таким конструирующим операциям  банка относят:

Рисунок № 2

Кроме этих основных существует еще ряд операций(лизинг, факторинг  и т.д..) о которых будет рассказано ниже.

Счета и депозиты

В большинстве стран классификация  депозитных счетов основана на  учете  двух моментов: срока депозита до момента  изъятия и категории вкладчика.

 Депозиты до востребования  - дают возможность владельцам  получать наличные деньги по  первому требованию и  осуществлять  платежи с помощью выписки  чека. Главным достоинством этих  счетов является их высокая  ликвидность, возможность их непосредственного  использования в качестве средства  платежа. Основной недостаток - отсутствие  уплаты процентов по счету. Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

Нау-счета - депозитные счета, на которые можно выписывать расчетные  тратты, аналогичные траттам. Основной принцип заключается в сочетании  ликвидности с получением дохода. Счета открываются только частным лицам и бесприбыльным организациям. От владельца не требуется хранение минимального остатка.

Срочные и сберегательные счета

На этих счетах хранятся средства, приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для  расчетов с третьими лицами. Особенностью сберегательных счетов является то, что  они не имеют фиксированного срока  и от владельца не  требуется  предварительного уведомления о  снятии средств. Срочный вклад имеет  четко определенный срок, по нему выплачивается  фиксированный процент и, как  правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада.

Депозитный сертификат - документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным сроком и  ставкой процента. Это вид ликвидных  инструментов денежного рынка. Купив  сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать  капитал, а в случае необходимости - превратить его в наличность.

Не депозитные источники привлечения ресурсов

Наряду с ведением депозитных счетов, банки все чаще используют другие методы мобилизации денежных капиталов, главным образом путем  получения займов на денежном рынке. Основная цель этих операций - улучшение  ликвидной позиции банка. К наиболее распространенным формам привлечения  средств относятся:

Получение займов на межбанковском  рынке. На этом рынке продаются и  покупаются депозиты, хранящиеся на резервном  счете в центральном банке. Многие банки, имеющие на резервном счете  избыточные средства (по  сравнению  с обязательным минимумом) предоставляют  их в ссуду (часто на один деловой  день).

Соглашение о покупке  ценных бумаг с обратным выкупом. Сделки такого рода представляют собой  краткосрочные займы под обеспечение  ценными бумагами, где право  распоряжения обеспечением переходит к кредитору. Условием  операции  служит обязательство  заемщика выкупать ценные бумаги на строго установленную дату и по заранее  определенной цене.

Учет векселей и получение  ссуд у центрального банка. Как правило, эти ссуды краткосрочные. Назначение их в восполнении нехватки ресурсов у коммерческих банков, вызванное сезонными факторами и чрезвычайными обстоятельствами. Учет векселей и тратт заключается в досрочной оплате их за некоторый комиссионный сбор.

Выпуск коммерческих бумаг. Коммерческие бумаги - это краткосрочные  обязательства без обеспечения, выпускаемые крупными компаниями с  высокой кредитоспособностью. Цель выпуска - получение оборотных средств  для финансирования сезонных потребностей в оборотном капитале. Их доходность выше, чем по государственным.

 Расчетные функции коммерческих банков

Платежный механизм - структура  экономики, которая опосредует "обмен  веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте  доминируют безналичные платежи  и расчеты а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия  активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие видов безналичных расчетов: