Развитие банковской системы в России

Активизация развития банковского сектора, необходимость государственного участия в этом процессе, ориентировали Правительство РФ и ЦБ России на принятие мер по повышению роли банков в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, защищенности кредиторов и вкладчиков.

Одним из важнейших условий  динамичного экономического развития явилось создание устойчивой ресурсной базы экономического роста с опорой, в первую очередь, на внутренние источники, а также снижение зависимости экономики от внешнеэкономической конъюнктуры. Банковский сектор стал одним из ключевых инструментов для решения этой задачи, т.к. через банки происходит аккумулирование финансовых ресурсов населения, предприятий, их перераспределение по секторам экономики.

Основной итог - созданы условия, обеспечивающие рост эффективности банковского сектора, укрепление его функциональной роли в экономике: снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских продуктов и услуг, прежде всего кредитных, для реальной экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала (собственных средств), сокращение издержек кредитных организаций.

Реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) к середине 2008гнесколько  опережают прирост ВВП.

Если темпы развития банковского  сектора в экономике на 1.01.2004 составили:

• соотношение банковских активов с ВВП достигли 40,1%;
• капитала – 5,6%,;
• объема кредитов, предоставленных реальному сектору экономики – 16,4%;

То к июлю 2008г роль банковского сектора в экономике характеризуется следующими параметрами:

- активы/ВВП - 44% - 45%.

- капитал/ВВП - 6% - 7%.

- кредиты экономике/ВВП  - 19% - 20%.

Рост показателей деятельности банковского сектора является результатом совершенствования условий банковского дела и базируется на качественном улучшении самой банковской деятельности, прежде всего в сфере корпоративного управления банками и внутреннего контроля, структуры активов и пассивов, управления принимаемыми рисками, транспарентности деятельности.

Особое внимание в контексте  устойчивости банковского сектора  было уделено качеству активов и капитала кредитных организаций, состоянию систем управления, включая стратегические аспекты управления. Банк России провел специальную работу по оценке качества капитала кредитных организаций, исходя из того, что качество капитала должно соответствовать международным требованиям. Правительство Российской Федерации и Банк России разработали и внедрили процедуру отбора банков в систему страхования вкладов, основанную как на оценке их финансового состояния, так и состояния системы корпоративного управления.

Одновременно следует заметить, что несмотря на достигнутый прогресс, потребности экономики в банковских услугах в полном объеме не удовлетворяются. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения, значительными издержками, которые вменяет банкам существующая система регулирования, контроля и налогообложения.

Структура банковского сектора неоднородна. В банковском секторе функционируют различные группы банков (по стратегии развития, профилю принимаемых рисков, обслуживаемой клиентуре, источникам формирования ресурсной базы).

 Участие  государства в капитале кредитных организаций

В отношении кредитных  организаций, доли участия в которых  принадлежат государству значительно сократились, узаконено право перевода счетов бюджетов субъектов Российской Федерации, не получающих дотации на выравнивание уровня бюджетной обеспеченности из Федерального фонда финансовой поддержки субъектов РФ, из учреждений Банка России в кредитные организации.

В 2005году были внесены изменения в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, чем создана правовая основа выхода Банка России из состава акционеров российских загранбанков. Осуществлено существенное сокращение участия Банка России в капиталах ряда банков. По рекомендации местных надзорных органов Банк России оставил за собой участие только в капиталах Донау-банка (Вена), Ист-Вест Юнайтед банка (Люксембург) в размере 15% против 49% на начало 2002 г.; в Ост-Вест Хандельсбанке (Франкфурт на Майне) участие Банка России на начало 2007 г. составило 42,6% против 82% на начало 2002 г.

Формирование  конкурентной среды

Требование по достаточности капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, установлено на уровне 10% и применяется с 1.01.2005 в отношении всех действующих кредитных организаций независимо от размера собственных средств (капитала).

Одновременно в целях  поддержания достигнутого уровня конкурентной среды в банковской сфере был принят Федеральный закон “О защите конкуренции на рынке финансовых услуг”. С учетом требований закона и опыта европейских стран в рамках работы по повышению требований к величине капитала банков применяется следующий подход: банк, созданный до момента принятия закона, может продолжать деятельность с капиталом ниже установленного минимального уровня при условии, что капитал не снижается ниже уровня, который был достигнут на момент введения закона, и у банка сохраняются прежние реальные владельцы (т.н. “дедушкина оговорка”, реализованная в Директиве ЕС 1989 г.).

Федеральный закон “О защите конкуренции на рынке финансовых услуг” разработан на основе международного опыта антимонопольного регулирования в банковской сфере, ориентированного на защиту интересов потребителей услуг и рассмотрение вопросов концентрации услуг при слияниях, присоединениях, преобразованиях кредитных организаций.

В 2003 году внесены изменения в действующее законодательство, которые предусматривают введение уведомительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами более 1 процента акций (долей) уставного капитала кредитной организации и разрешительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами свыше 10 процентов акций (долей) уставного капитала кредитной организации включительно в целях создания равных условий деятельности резидентов и нерезидентов в банковском секторе.

В 2006г упрощена процедура капитализации кредитных организаций за счет средств нерезидентов. При этом сохранено право Банка России по согласованию с Правительством РФ устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются аналогичные ограничения.

Структурные аспекты развития банковского сектора

Приняты нормативные акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияний и присоединений.

Банк России с 2007г наделен правом запрета на реорганизацию, слияние или преобразование кредитной организации, если реализация указанных мероприятий существенно нарушает права кредиторов кредитной организации. Это позволяет защитить интересы кредиторов кредитной организации, а также предотвратить их возможные убытки, возникшие вследствие прекращения банковского обслуживания, ускорить процедуры реорганизации кредитных организаций в форме слияния, присоединения или преобразования без ущерба для гарантий прав кредиторов реорганизуемых кредитных организаций.

В период 2002 – 2008гг большое значение уделялось вопросам развития банковской сети в регионах и обеспечения равного доступа к банковским услугам, вопросам равной доступности банковских услуг и развития банковской сети в регионах: для расширения форм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций предусмотрено право создания мобильных офисов кредитных организаций в качестве внутреннего передвижного подразделения кредитной организации, или ее филиала. В этой связи дополнена статья 22 ФЗ “О банках и банковской деятельности”, положением уточняющим правомочие кредитных организаций образовывать внутренние структурные подразделения, дистанционно удаленные от месторасположения кредитной организации или ее филиала, в форме и в порядке, установленными нормативными актами Банка России.

Регулирование банковской деятельности, банковский надзор

История развития банковского  дела свидетельствует, что одним  из наиболее опасных рисков выступает  риск качества управления. В связи  с этим в сфере регистрации  и лицензирования деятельности кредитных  организаций Банком России продолжена работа по развитию требований к собственникам  и руководителям кредитных организаций. Имеется в виду:

• повышены требования к прозрачности сведений о реальных учредителях (участниках) кредитных организаций, а также об их финансовом состоянии и деловой репутации;
• приняты дополнения в законодательстве, определяющие порядок предъявления требований к финансовому положению реальных владельцев кредитных организаций, не являющихся их непосредственными учредителями (участниками), включая право Банка России осуществлять контроль за финансовым положением таких лиц и устанавливать требования к их финансовому положению;
• приняты поправки в законодательство, уточняющие критерии деловой репутации должностных лиц и реальных владельцев кредитных организаций. В частности, уточнен перечень квалификационных требований к руководству и членам советов директоров, подходы к оценке соответствия этим требованиям, а также характер надзорного реагирования при несоблюдении указанных критериев;

В банковском надзоре активно развиваются подходы, предусматривающие оценку деятельности кредитных организаций и применение мер надзорного реагирования, а именно:

• ужесточены требования к порядку утверждения и составу документов, определяющих коммерческую политику, условия кредитования связанных сторон;
• предоставление ЦБ РФ законодательно закрепленного права принятия решений надзорного характера.
• введены законодательно категории “оценочных” показателей деятельности кредитных организаций, устанавливаемых ЦБ РФ, с одновременным сокращением числа обязательных нормативов;
• в основном автоматизированы процессы предоставления отчетности кредитных организаций в ЦБ России с использованием интернет-технологий, что позволит исключить дублирование информации и сократить издержки кредитных организаций.

В целях повышения эффективности  проверок кредитных организаций  на месте в Банке России создана Главная инспекция кредитных организаций, которой переданы функции инспекционных проверок кредитных организаций [12].

Таким образом, с начала 2000 года до середины 2008г наметилась тенденция  на активизацию развития банковского  сектора: регламентировано государственное  участие в этом процессе, роль банков в экономическом развитии страны значительно возросла, укрепилось доверие  к банковской системе, в том числе, за счет ее прозрачности и принятия мер по защищенности кредиторов и  вкладчиков.

2. Банковский  кризис в России: причины и следствия , антикризисные меры

С локальных максимумов, наблюдавшихся в мае 2008 г. банковский рынок в нашей стране резко пикировал вниз. В результате произошел вывод капитала из страны в иностранные активы. О спекулятивной составляющей говорит динамика международных резервов Банка России. Объемы резервов упали (с августа 2008г. Банк России потерял более $37 млрд. или 6% резервов), хотя в стране положительное торговое сальдо и нет признаков фундаментальных макроэкономический проблем.

Основные причины  краха российского рынка: переоценка устойчивости развивающихся рынков, зависимость российского рынка  от притока и оттока иностранного капитала и уровня процентных ставок американской системы, слабая капитальная  база российских финансовых институтов.

Быстрая ответная реакция Банка России, Минфина и ФСФР заслуживает всяческого одобрения. Центральный банк увеличил лимит операций, временно снизил нормативы обязательных резервов, процентные ставки, а также повысил поправочные коэффициенты, используемых для расчета стоимости обеспечения по кредитам для банков. Минфин снизил экспортные пошлины на нефть и в период с 16 по 19 сентября предложил банкам в общей сложности 900 млрд. руб. для размещения на депозитах. Банки предъявили на них повышенный спрос, учитывая, что предложенные Минфином процентные ставки оказались ниже рынка. Кроме того, размещаются бюджетные средства на краткосрочные периоды (3 месяца, 0,5 года) в Сбербанке, ВТБ и Газпромбанке на сумму до 1,126 трлн. рублей. Тройка крупнейших банков выделила на кредиты до 60 млрд. руб.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию получило из федерального бюджета еще 60 млрд. руб. для рефинансирования ипотечных кредитов, рынок которых замер. Власти озвучили в общей сложности пакет мер поддержки банковского рынка на 500 млрд. руб. и зарезервировали в бюджете 250 млрд. руб. В целом государственная поддержка в 2009г должна полностью покрыть потребность банковской системы в текущей ликвидности.

Звание «главный центральный банкир» России в период кризиса перешло от Сергея Игнатьева к Алексею Кудрину. Министерство финансов де-факто взяло на себя функцию кредитора последней инстанции, а его объемы операций по предоставлению банкам ликвидности стали равнозначны операциям Банка России. Объясняется это неупорядоченными действиями в среднесрочной перспективе денежных властей в плане развития денежно-кредитного инструментария. Центральный банк проигнорировал предложения по введению беззалоговых кредитов — вместо него это сделали фискальные власти, предложив рынку необеспеченные депозиты. Банк России не предпринял мер по увеличению срочности операций репо (что ежедневно вызывает опасения, хватит ли всем денег однодневного репо) — Минфин посчитал возможным увеличить срочность депозитов до 3 месяцев. Наконец, пул из трех госбанков взял на себя обязанности по распределению ликвидности среди рыночных игроков.