Современная банковская система России

    • ипотечный кредит — это кредит, предоставляемый в форме ипотеки, т.е. денежной ссуды, выдаваемой специальными банками и учреждениями частным  лицам под залог недвижимости (земли, жилых зданий, строений). Источником этого кредита служат ипотечные облигации, выпускаемые ипотечными банками.

    По  способу кредитования различают  натуральный и денежный кредит. Объектами  натурального кредита могут быть сырье, ресурсы, инвестиционные товары, потребительские товары. Объектами  Денежного кредита являются денежный капитал, денежные платежные средства, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

    По  сроку кредитования различают следующие  виды кредита:

    • краткосрочный кредит, при котором  ссуда выдается на срок до одного года;

    • среднесрочный со сроком от двух до пяти лет;

    • долгосрочный — от шести до десяти лет;

    • долгосрочный специальный — от двадцати до сорока лет. 

    В последнее время получили развитие такие формы кредитования, как  лизинг, факторинг, форфейтинг, траст.

    Лизинг — это безденежная форма кредита, форма аренды с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных средств с последующей постепенной выплатой их стоимости.

    Факторинг — это перекупка или перепродажа  чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности. Банк покупает «дебиторские счета» предприятия за наличные, а затем взыскивает долг с фактического покупателя, которому предприятие продало товар или оказало услугу.

    Форфейтинг  — это долгосрочный факторинг, связанный  с продажей банку долгов, взыскание которых наступит через 1—5 лет.

    Траст — это операции по управлению капиталом  клиентов.

3.2 Ипотечное кредитование

     Ипотека (от греч. HYPOTHEKA – залог, заклад) представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора – залогодержателя к должнику (залогодателю). В России порядок осуществления ипотеки регулируется гражданским кодексом, законом об ипотеке и другими принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами.

     Ипотека для большинства банков не является стратегически важным направлением развития розничного бизнеса. Но банку выгодно давать кредит по ипотеке, т.к. по статистике ипотека на 10 лет- клиент переплачивает 65%, 15лет- 104%, 20лет- 147%, и основной срок, на который берут кредит 25 лет- 194%. Если человек берёт 1млн. руб., то, в конечном итоге, банку выплачивает 2.940.000руб. При взятии ипотеки, семья заключает договор о страховании. В случае чего страховая компания выплачивает банку деньги.

     На  сегодняшний момент банки предлагают две основные программы - кредитование на покупку жилья на вторичном рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся доме. В последнее время наибольшим спросом пользовалось строящееся жилье.

     В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за достоверностью документов, предоставленных банку, целевым использованием заемщиком кредитов путем проверки документов, представленных для оформления, предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на местах. В соответствии со сроками, установленными кредитными договорами, индивидуальные заемщики представляют банку документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредита: по строительству, капитальному ремонту и реконструкции индивидуальных жилых домов и садовых домиков, акты приемочных комиссий, выписки из земельной книги, заверенные органами местной администрации и заемщиком.

     Условия ипотеки, как и любого другого  кредита, характеризуется, прежде всего, сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита. Не менее важным условием ипотеки является порядок расчета платежей - от этого будет зависеть конечная сумма, которую заемщик отдаст ипотечному банку за свое новое жилье.

     При ипотеке валюта кредита может  быть как национальной, так и иностранной. Какой из них отдать предпочтение, каждый заемщик решает для себя сам.

     Увеличить сумму ипотечного кредита, которую  готов выдать банк, можно за счет привлечения созаемщиков.

     Получение ипотечного кредита связано с  дополнительными расходами. Величина этих расходов может достигать 10% первоначального взноса. Таким образом, сумма накоплений заемщика не может целиком стать первоначальным взносом, а должна быть уменьшена на величину дополнительных расходов во избежание неприятных сюрпризов.

     Банк, работающий с ипотекой, может потребовать от заемщика подтверждения доходов при этом перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои. Некоторые ипотечные банки требуют наличия определенного трудового стажа и поручителей. Кроме того, банки-кредиторы выдвигают особые требования к ипотечному жилью, которое предполагается приобрести на кредитные средства.

     Если  ипотека – не первый кредит, то положительная  кредитная история заемщика может  быть дополнительным преимуществом  при получении ипотеки. Но если предыдущие кредиты еще не погашены, то это, конечно, уменьшает потенциально возможную сумму ипотечного кредита.

3.3 Потребительское  кредитование

 

    Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

    В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Срок кредита составляет до трёх лет, процент - от 10 до 25.

    Субъектами  кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заёмщики – люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа - составляют основную часть потребительского кредита.

    К основным достоинствам потребительского кредита относится следующее:

    - Это очень удобная на практике  форма оплаты товаров и услуг.

    - Такая форма оплаты позволяет  осуществлять расходы в то  время, когда доходы ещё не  поступили.

    - Это позволяет покупать товары  и оплачивать услуги в течение  более продолжительного периода,  чем нормальный интервал между  денежными поступлениями.

    - Это позволяет человеку приобретать  материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

    - Индивидуальный подход – каждый  может выбрать наиболее подходящий  его целям способ получения  кредита.

    Недостаток  один, но существенный: товар купленный  в кредит обходится дороже, т.к. нельзя забывать о проценте за пользование кредитом

     Чтобы получить выгодный потребительский кредит, необходимо:

     - Иметь постоянную прописку;

     - Постоянное трудоустройство - от 4 месяцев на текущем месте  работы (минимум);

     - возраст: от 21 года до 50 лет (женщины) И от 21 года до 55 лет (мужчины);

     - отсутствие судимости;

     - Паспорт РФ и 2-й документ, удостоверяющий  личность;

     - Для мужчин призывного возраста  необходим Военный билет.

     Плюсы кредита для клиента:

     - Вы платите всего в качестве  первоначального взноса (это экономично для вашего кошелька на сегодняшний день).

     - Товар вы тоже получаете сразу  (это удобно, т.к. вы уже можете  им пользоваться).

     - Ежемесячно вы платите небольшие  суммы, которые реально спланировать  и вносить в качестве погашения  (это опять же выгодно, так как не надо тратить всю з/п)

     - Существует возможность досрочного погашения, что значительно сокращает переплату по покупке в кредит (правда не все банки пересчитывают %, так что лучше заранее уточнить, как это происходит, и как начисляются %).

Заключение

 

    В данной работе была предпринята попытка  проанализировать основные тенденции, черты и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.

    Специфика анализа заключается в том, что  основные тенденции развития банковской системы были частично прерваны финансово-экономическим кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный рост активов банков, превышающий темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих кредитных организаций, постепенный рост отношения выданных банками кредитов к активам, кредитам к ВВП и др. В качестве присущих системе проблем были выделены низкая капитализация банковского сектора, недостаточная надёжность и недостаточное доверие населения, ряд региональных и структурных диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии развития, высокая концентрация, институциональные проблемы в экономике и др.

    Финансово-экономический  кризис, обусловленный комплексом внешних и внутренних причин,  вызвал резко сокращение притока капитала в банки, увеличил стоимость заимствования за рубежом, привёл к банкротству ряда банков, дестабилизировал экономику в целом, что привело к росту ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Недостаток ликвидности и «длинных» пассивов банковской системы ухудшил возможности банков по выдаче кредитов, а рост просроченной задолженности угрожает вызвать вторую волну банковского кризиса. Принятые регулятором и правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные темпы роста все еще не удается, неопределенность остается высокой. Сложность прогнозирования во много объясняется тем, что состояние банковского сектора сейчас зависит от состояния экономики РФ в целом и ситуации на мировых рынках. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

 
    

1. Курс экономической  теории: учебник / под ред. М.Н. Чепурина. – Киров: «АСА», 2007. - 848 с.
2. Банковское дело: учебник/ Е. П. Жарковская. – Москва: «Омега-Л», 2009. – 478 с.
3. Деньги. Кредит. Банки: учебник /под ред. проф. В. В. Иванова, проф. Б. И. Соколова. – Москва: «Проспект», 2010. – 848 с.
4. Организация деятельности Центрального банка Учебное пособие, О.П. Рязанцева, Москва 2009
5. Макроэкономика. Теория и российская практика: Учебник/ Пд ред. А.Г. Грязновой, Н.Н. Думной.- М.: КНОРУС.- 2009.- 688 с.
6. Носова С.С. Экономическая теория: Учебник для вузов / С.С.  Носова. - М.:ИТК «Дашков и К», 2003.- 864 с.
7. Нуреев Р.М. Курс микроэкономики. Учебник для вузов.-3-е изд. изм./ Р.М. Нуреев.– М.: НОРМА, 2007.- 576 с.
8. Нуреев Р.М. Курс макроэкономики. Учебник для вузов.-3-е изд. изм./ Р.М. Нуреев.– М.: НОРМА, 2009.- 572 с.
9. Океанова З.К. Экономическая теория: Учебник./ З.К.Океанова - М.: ИТК «Дашков и К»,2003- 596 с.
10. Поздняков В.Я. Экономика отрасли. Учебное пособие./ В.Я.Поздняков, С.В.Казаков.-М.: ИНФРА-М, 2008.- 309 с.
11. Тарасевич Л.С. Макроэкономика. Учебник./ Л.С.Тарасевич, П.И. Гребенников. А.И. Леусский.- М.: Юрайт-изд., 2003.- 650 с.
12. Экономика: Учебник. /Под ред. А.С.Булатова .- 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ,2005.- 976 с.
13. Экономическая теория. Вводный курс. Микроэкономика. Учебник / Под ред. И. Е. Рудаковой. – М.: ИНФРА-М, 2008.- 576 с.
14. gks
15. сайты банков