Современное состояние банковской инфраструктуры и системы денежных расчетов

Резервы, которые теряет отдельный банк, не теряет банковская система в целом.

Кратко описанный процесс создания денег банками получил название кредитно-банковской мультипликации. Банковский мультипликатор, как и любой мультипликатор в экономике, работает как на увеличение, так и на уменьшение.

Чем выше Центральный банк устанавливает норму обязательных резервов, тем меньшая доля денежных средств может быть использована коммерческими банками для кредитных операций. Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Следовательно, изменяя норму обязательных резервов, Центробанк может изменять величину предложения денег в экономике.

Под денежно-кредитной  политикой государства понимается совокупность экономических мер по регулированию кредитно-денежного обращения, направленных на обеспечение устойчивого экономического роста путем воздействия на уровень и динамику производства, занятости, инфляции, инвестиционной активности и других макроэкономических показателей.

Денежно-кредитная  политика проводится главным образом Центральным банком. Конечной целью проводимой Центральным банком и государственными институтами денежно-кредитной политики является организация стабильности денежного обращения, обеспечивающего достижение устойчивого роста национального производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции.

Денежно-кредитная политика состоит  в регулировании денежного обращения: во время экономического спада – в увеличении предложения денег для стимулирования поощрения расходов, а во время экономического роста, сопровождаемого инфляцией, – в ограничении предложения денег для ограничения расходов.

Субъектом денежно-кредитной политики является Центральный банк страны, который с помощью определенных методов воздействует на предложение и спрос на денежном рынке. В его распоряжении имеются инструменты прямого (операции с государственными облигациями на рынке ценных бумаг) и косвенного действия (изменение учетной ставки и нормы обязательных резервов).

Что касается операций с государственными ценными бумагами (операции на открытом рынке), продавая государственные ценные бумаги, Центральный банк уменьшает  предложение денег в экономике, а покупая – увеличивает.

Норма обязательных резервов и учетная  ставка рассматривались выше.

Денежно-кредитная политика оказывает  самое непосредственное влияние  на такие важные макроэкономические показатели, как ВВП, занятость, уровень  цен.

Если состояние национальной экономики  характеризуется спадом производства и ростом безработицы, то Центральный банк для стимулирования роста производства начинает проводить политику по увеличению денежного предложения посредством проведения мер, способствующих повышению избыточных резервов коммерческих банков.

Проведение такого комплекса мер  называется политикой дешевых денег. Ее целью является стимулирование роста производства и занятости посредством расширения предложения денег и удешевления кредита (удешевления денег, направляемых на инвестиции).

Если же ситуация в экономике  характеризуется наличием излишних расходов и высокой инфляции, то Центральный банк для стабилизации экономики начинает проводить политику по снижению общих расходов и ограничению или сокращению предложения денег посредством комплекса мер, способствующих понижению резервов коммерческих банков.

Проведение такого комплекса мер  называется политикой дорогих денег. Ее целью являются понижение общих расходов и сдерживание инфляции посредством ограничения предложения денег и удорожания кредита (удорожания денег).

В результате уменьшения предложения денег  денежные ресурсы станут дорогими, повысится норма процента, подорожает кредит, снизится инвестиционный спрос в экономике, сократятся инвестиции, производство и занятость.

 

 

 

 

 

4. Коммерческие банки

 

Вся совокупность банков в  национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время  практически во всех странах с  развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например Федеральная резервная  система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию  национальных денежных знаков и ряд  особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой  банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для  юридических и физических лиц. Эти  банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности  делятся на государственные, акционерные, кооперативные.

Основными функциями коммерческих банков являются: мобилизация временно свободных денежных средств и  превращение их в капитал; кредитование предприятий, государства и населения; выпуск кредитных денег; осуществление  расчетов и платежей в хозяйстве; эмиссионно-учредительская функция; консультирование, представление экономической и  финансовой информации.

Что же такое коммерческий банк? Банк — это коммерческое предприятие, целью которого является максимизация прибыли, увеличивающей собственный  капитал банка, что способствует обогащению его владельцев. Однако банк должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности и  ликвидности. Банк, предоставляющий  слишком много ссуд или оказывающийся  не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным. Работа в пределах реально имеющихся  ресурсов, что является основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка, означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами  и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (его ликвидность) оказывается под угрозой.

Логично предположить, что  банки не могут отдать взаймы все  имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право  отозвать свои деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что  банки могут не только предоставить в кредит почти все средства на депозитах, но и удовлетворить требования своих вкладчиков. Тем не менее, для  обеспечения собственной безопасности банки оставляют себе определенную фиксированную часть депозитов  незадействованной. Эти фонды именуются  банковскими резервами.

Традиционно банк рассматривается  как финансовое учреждение, которое  принимает вклады и выдает коммерческие ссуды. Эти традиционные банковские операции относятся либо к пассивным, либо к активным. Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности.

Активные операции ― операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) - одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги).

Депозитные операции —  это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления  текущих платежей - наличными или  через банк при помощи чеков, кредитных  карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов — срочные  вклады (с определенными сроками  погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие  проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более  длительное время распоряжаться  средствами вкладчика и имеют  возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев.

К пассивным операциям  относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка). Активные операции банков ― это операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов. Наиболее часто встречающимся видом кредита, выдаваемого банками, является краткосрочная ссуда экономическим агентам, обычно для финансирования покупки товарно-материальных ценностей. Эта ссуда может выдаваться под реальное обеспечение или без него, но в любом случае для ее получения необходимо наличие отчетных финансовых документов, характеризующих финансовое положение заемщика, с тем чтобы банк мог в любой момент оценить вероятность своевременного погашения ссуды.

Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет  важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных  денежных капиталов их владельцами  заемщикам в практической хозяйственной  жизни затруднено. Банк выступает  в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам.

Коммерческие банки предоставляют  ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Понятие кредитной системы и механизм её функционирования

 

Кредитная организация- это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Преобладающим видом кредитных организаций  являются банки. Они представляют основное звено банковской системы РФ, которое  занимается непосредственным обслуживанием  хозяйствующих субъектов и населения. В соответствии с Федеральным законом «Обанках и банковской деятельности» банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следущие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных  средств физических и юридических  лиц;

- размещение этих средств от  своего имени и за свой счет  на условиях возвратности, срочности  и платности;

- открытие и ведение банковский счетов физических и юридических лиц.

Но  кроме пречисленных к обязательному выполнению банковских операций банк имеет право осуществлять и другие банковские операции:

- инкассацию денежных средств   и платежно-расчетных документов;

- кассовое обслуживание юридических  и физических лиц;

- расчеты по поручению физических и юридических лиц , а также банко-корреспондентов;

-куплю-продажу  иностранной валюты как наличной, так и в безналичной форме;

- осуществление переводов денежных  средств;

- привлечение во вклады драгоценных металлов и их размещение;

- выдача банковских гарантий;

- выдача поручительств;

- приобретение прав требования  от третьих лиц;

- лизинг;

- доверительное управление денежными  средствами;

- предоставление в аренду помещений;

- осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  РФ.

Небанковская  кредитная организация (НКО)- кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России.  В настоящее время существует три типа НКО:

- расчетные;

- депозитно-кредитные;

- НКО инкассации.

Институционально  в состав банковской системы РФ входят также ассоциации банков, банковские группы и банковские холдинги, банковские ассоциации.

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах сверх тех, которые они имеют на данный момент. Данное противоречие вполне разрешимо с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства — кредитной системы.

При рассмотрении кредитной системы  нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических  отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую  роль в структуре всех экономических  взаимосвязей.

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки. Однако, кредитная система  — более широкое и ёмкое  понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих  в стране.

Вообще  говоря, кредитная система государства  складывается из банковской системы  и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.