Современное состояние банковской инфраструктуры и системы денежных расчетов

В этой связи следует различать депозитные и недепозитные финансовые учреждения. Первые аккумулируют ресурсы путем приема денежных средств в форме открытия депозитных счетов; последние с целью привлечения сбережений продают страховые полисы, принимают пенсионные взносы, занимаются продажей ценных бумаг и др. Это — компании, которые страхуют жизнь и имущество, частные пенсионные фонды, пенсионные фонды штатов и местных органов власти, финансовые, инвестиционные компании, взаимные фонды денежного рынка.

Страховые компании с целью привлечения  финансовых средств продают страховые полисы, а потом вкладывают их в ценные бумаги компаний и государства, предоставляют этим субъектам кредиты. Пенсионные фонды аккумулируют средства в основном из взносов работников в фонды социального страхования. Среди них различают фонды, неинвестирующие свои средства в ценные бумаги и инвестирующие, и кроме традиционных источников выплаты пенсий получающие еще часть средств на эти цели из инвестиций в ценные бумаги. Существуют также фонды, управляемые страховыми компаниями, предприятиями, или по их доверенности — банками. Инвестиционные компании привлекают средства путем выпуска акций, их продажи мелким акционерам и покупки ценных бумаг промышленных компаний различных отраслей промышленности.

Закономерностями  развития кредитной-системы в современных условиях являются усиление роли небанковских финансово-кредитных институтов, их сращивание с промышленными, торговыми, транспортными компаниями, процесс транснационализации их деятельности, усиление конкурентной борьбы между ее основными субъектами и др.

Эти закономерности определяются спецификой исторического развития отдельных  стран, особенностями антитрестовского законодательства и др.

Состояние денежной системы  на 2009 г. характеризовалось постепенным укреплением национальной валюты, нормализацией ситуации с ликвидностью банковской системы, снижением процентных ставок и увеличением спроса на национальную валюту. 
В   2008 году  объем   ВВП  увеличился   на 5,6% (в 2007 году — на 8,1%). 
            Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квазиденьги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты (МО, Ml, M2, МЗ). 
            В целом за 2009 г. объем наличных денег в обращении вырос на 6,4% (за 2008 г. — на 2,5%).  
    На динамику денежного агрегата М0 существенное влияние оказывал спрос населения на наличную иностранную валюту. В феврале—июне 2009 г. на фоне стабилизации и постепенного укрепления рубля к доллару США и евро резко уменьшились объемы продажи банками наличной иностранной валюты населению при росте объемов покупок по сравнению с январем. 
На фоне снижения экономической активности депозиты "до востребования" (формируемые главным образом за счет средств на расчетных и текущих счетах нефинансовых организаций) за 2009 г. возросли на 11,4%. В то же время после значительного сокращения в январе—марте 2009 г. во II—IV кварталах 2009 г. наблюдался их рост, который составил 11,3; 3,7 и 11,8% соответственно. 
Несмотря на неустойчивую динамику, скорость обращения денег, рассчитанная по денежному агрегату М2 в среднегодовом выражении, снизилась за 2009 г. на 2,4% (за 2008 г. — на 3,0%). Уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) за 2009 г. возрос с 33,1 до 33,9%. 
Депозиты населения в иностранной валюте за 2009 г. увеличились в долларовом эквиваленте на 21,5%, а нефинансовых организаций — на 4,6% (за аналогичный период 2008 г. — на 21,4 и 24,1% соответственно). Общий объем депозитов в иностранной валюте возрос за 2009 г. на 12,4%, в то время как в 2008 г. они увеличились более чем вдвое. 
 
Динамика кредитных агрегатов в целом в 2009 г. в определенной степени была обусловлена существенно снизившимся спросом на кредиты в результате ухудшения макроэкономической ситуации и ужесточения условий заимствования. В то же время предпосылками для восстановления кредитной активности являются благоприятная ситуация с ликвидностью на межбанковском денежном рынке, а также существенно ускорившийся во второй половине 2009 г. рост депозитной базы кредитных организаций. 
Осуществление денежно-кредитного регулирования экономики Центральным банком проводится путем использования общепринятых в рыночной экономике инструментов: изменения процентных ставок по кредитам коммерческим банкам, резервных требований и проведения операций на открытом рынке. Он регулирует величину и темпы роста денежной массы. 
Международные резервы РФ за период с 17 июля по 24 июля 2009 года выросли на $4,3 млн с $398,1 млрд до $402,4. Об этом сообщили в Департаменте внешних и общественных связей ЦБ РФ. Напомним, неделей раньше международные резервы Банка России сократились на $2,8 млрд.  
В марте 2008 года цены на металлы достигали многолетних максимумов. Осенью новая волна спроса была спровоцирована обострением финансового кризиса. На фоне слухов о возможном крахе банковской системы многие предпочли иметь золото "в кармане", активно скупая в банках слитки и монеты.  
Свойствами современной денежной системы являются: 
-отмена официального золотого содержания и размена банкнот на золото; 
-переход к неразменным на золото кредитным деньгам; 
-выпуск денег в обращение не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но и в значительной мере для покрытия расходов государства (эмиссионным обеспечением в этом случае являются государственные ценные бумаги); 
-преобладание безналичного оборота; 
-усиление государственного регулирования денежного обращения.

.   
                            

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. СОСТОЯНИЕ ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ В РФ 
           В 2008 году в России наблюдалось увеличение объемов денежной массы (денежный агрегат М2), широкой денежной массы, а также рост депозитов финансовых и нефинансовых компаний. Вместе с тем, данные показатели заметно ниже показателей 2007 года. Исключение составляет только объем депозитов в иностранной валюте, выросший за год более чем на 100 %.  
Такие данные опубликованы в мониторинге Министерства экономического развития РФ «О текущей ситуации в экономике Российской Федерации по итогам января 2009 года»  
В частности, объем денежной массы в России в течение 2008 года (по состоянию на 1 января текущего года) составил 13493,2 млрд. рублей, увеличившись на 1,7 %, против 47,5 % роста в 2007 году. Прирост широкой денежной массы в 2008 году составил 14,6 % (в 2007 году – 44,2 %).  
«Основным источником роста объема широкой денежной массы стал 35,6 % рост требований кредитных учреждений к нефинансовым организациям, а также к населению.     Прирост чистых иностранных активов банковской системы в 2008 году составил 23,1% (против 44,2% годом ранее)», – сообщается в мониторинге Министерства.  
Депозиты нефинансовых организаций (в национальной валюте), возросли в течение прошлого года на 5,6%, хотя в 2007 году их рост составлял 67,9 %.  
«Темп прироста срочных депозитов нефинансовых организаций за 2008 год составил 39,3 % (в 2007 году депозиты указанной группы увеличились более чем в 2 раза – на 108 %); остатки средств на текущих и расчетных счетах нефинансовых организаций в 2008 году снизились на 10,9 % (годом ранее наблюдался их рост на 53,4 %)», – гласят данные мониторинга.  
Вместе с тем, удельный вес срочных депозитов в структуре рублевых депозитов нефинансовых организаций повысился в прошлом году до 43,4 %.  
Также, в России в 2008 году наблюдался значительный рост депозитов в иностранной валюте. Их общий объем возрос на 102,8 % (в долларовом эквиваленте), что в 3,8 раза превышает показатели 2007 года. При этом, депозиты населения в иностранной валюте возросли на 99,3 %, нефинансовых организаций – на 105,9% (в 2007 году рост составлял 13,3 % и 42,3 % соответственно).  
Кроме того, общий объем срочных депозитов, входящих в состав денежного агрегата М2, в 2008 году увеличился на 9,7 %, а объем депозитов до востребования снизился на 8,9 % (в 2007 году рост данных показателей достигал 55,8 % и 52 % соответственно).  
Таким образом, по данным Минэкономразвития РФ, изменилась и доля указанных составляющих безналичных средств в общем объеме денежного агрегата М2: доля срочных депозитов за 2008 год возросла до 43 %, а депозитов до востребования за указанный период снизилась до 28,9 %.  
Показатели по вкладам населения в национальной валюте за 2008 год заметно ниже показателей по депозитам в долларах, евро и другой иностранной валюте: объем таких вкладов сократился на 3,4 %, срочных рублевых депозитов – на 3,7 %, а вкладов до востребования – на 1,9 %.  
Еще одной тенденцией, сложившейся в 2008 году, стал рост спроса населения на наличную иностранную валюту, что связано с девальвацией рубля.  
«По данным Банка России о движении наличной иностранной валюты через уполномоченные банки, в декабре 2008 года чистый спрос населения на наличную иностранную валюту составил $10,3 млрд. (в том числе чистый спрос на наличный евро в долларовом эквиваленте составил $5 млрд., чистый спрос на доллары – $5,2 млрд). 
В 2009 году профинансировать дефицит не составляло труда, поскольку отток капитала обеспечивал частичную стерилизацию денежной массы путем продажи валюты для выплаты внешних долгов. Однако в случае, если тенденция нетто-притока капитала закрепится, с учетом значительного профицита платежного баланса, страну ожидает огромный приток валюты. Эту валюту Банк России будет вынужден закупать наряду с валютой из нефтегазовых фондов для покрытия дефицита, эмитируя при этом дополнительные рублевые средства. Вероятная дедолларизация экономики повлечет дополнительную продажу валюты населением и предприятиями, что еще больше усилит рублевую эмиссию, правда, подкрепленную растущим спросом на рубли. В результате прирост денежной массы может увеличиться почти вдвое по сравнению с условиями, учтенными в федеральном бюджете. Это резко усилит давление на цены. Денежная масса М2 за январь-июнь 2009 г. сократилась на 2,5% (за январь-июнь 2008 г. - увеличилась на 7,3%). В годовом выражении на 1.07.2009 денежная масса М2 сократилась на 7,6%, тогда как на 1.07.2008 ее годовые темпы прироста составляли 31,2%. Соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 обусловило уменьшение рублевой денежной массы в реальном выражении за январь-июнь 2009 г. на 9,2% (за январь-июнь 2008 г. она сократилась на 1,3%). 
 
Безналичная составляющая денежной массы М2 за январь-июнь 2009 г. уменьшилась на 0,6% (за январь-июнь 2008 г. она возросла на 9,9%). В целом за первое полугодие 2009 г. средства юридических лиц на рублевых счетах уменьшились на 5,8%, средства физических лиц увеличились на 5,6% (за январь-июнь 2008 г. темпы их прироста составили 9,1 и 10,8% соответственно). При этом во II квартале 2009 г. депозиты предприятий выросли на 8,1%, а депозиты населения - на 10,2%, тогда как в I квартале наблюдалось их сокращение. 
 
Денежная масса в России без учета валютных депозитов за январь 2010 г сократилась на 2,3 проц до 15,331 трлн руб – ЦБ РФ. Денежная масса М2, рассчитанная в национальном определении, без учета депозитов в иностранной валюте, за январь 2010 г сократилась на 2,3 проц - с 15 трлн 697,7 млрд руб на 1 января 2010 г до 15 трлн 331 млрд руб на 1 февраля. Об этом свидетельствует опубликованная официальная информация Центрального банка РФ. Сумма наличных денег в обращении агрегат М0 за январь 2010 года уменьшилась с 4 трлн 038,1 млрд руб до 3 трлн 873,3 млрд руб, а сумма безналичных средств - с 11 трлн 659,7 млрд руб до 11 трлн 457,7 млрд руб.  

По экспертным оценкам, прямые издержки российской экономики, связанные с оборотом наличных денежных средств, составляют 1,1 процента ВВП (или 430 миллиардов рублей в ценах 2009 года), говорится в презентации доклада  к заседанию совета. Кроме того, международные сравнения показывают сильную зависимость уровня "теневой" экономики от использования наличных денег в стране, отмечается в докладе. На то, что большой объем "живых" денег в обороте - один из источников подпитки теневого сектора экономики  обращал внимание и глава минфина Антон Силуанов. А доля "тени" в экономике страны, по оценке Росстата, достигает 30 процентов ВВП.

И если победить теневую экономику, то выходит, что  можно 30 процентов доходов граждан  перевести на банковские счета, говорит  один из участников совещания в минфине, вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. Но это - пожелания. Вопрос упирается в то, как их осуществить на практике.

Однако прежде надо понять, причины столь низкого  проникновения безналичных инструментов в жизнь российского населения, замечает еще один участник будущей  дискуссии, глава ассоциации "Электронные  деньги" Виктор Достов. И предлагает начать работу с анализа причин, по которым граждане упорно не желают переходить на безнал. По данным Центробанка, на конец третьего квартала прошлого года у населения на руках находилось 167 миллионов банковских карт. При этом граждане с их помощью совершили операций на 11,4 триллиона рублей. Но львиную долю из них составляли операции по снятию наличных - на них пришлось 9,8 триллиона рублей. "И никто не может дать четкого ответа на простейший вопрос: почему человек берет свою кредитную карту и, вместо того чтобы рассчитываться с ее помощью в магазине или кафе, снимает с нее наличку и расплачивается "живыми" деньгами", - недоумевает Достов. Можно, конечно, списать все на неразвитость инфраструктуры. Но в большинстве крупных торговых точек рассчитаться картой сейчас все-таки можно. И сегодняшняя критически низкая доля безналичных платежей не соответствует недоразвитости инфраструктуры, считает собеседник "РГ". "Было бы понятно, если бы это были десятки процентов, но почему всего десять процентов - загадка", - говорит эксперт. Причем самое тревожное, на взгляд Достова, - это практически неизменная на протяжении многих лет доля использования карт для расчетов, без устойчивого роста. Правда, по мнению Иванова, привычка граждан пользоваться наличкой связана в том числе и с мошенничеством с банковскими картами. Пока ежегодно объем мошенничества в этой сфере удваивается, говорит он. И в подавляющем большинстве случаев такие преступления остаются безнаказанными. Проблема в том, что в Уголовном кодексе состав таких преступлений четко не прописан, говорит этот эксперт.

Кроме того, считают  собеседники "РГ", нужно продумывать  систему стимулов для того, чтобы  карточные расчеты были максимально  удобными для граждан и выгодными  для бизнеса. "Через закон можно  подстегнуть торговые точки к  созданию инфраструктуры для приема карт. Это можно внедрять поэтапно. Начать с самых крупных, потом перейти к средним. Критериями могут быть объем оборота, размер площадей", - предлагает Иванов. Но, по мнению Достова, это не лучший выход из ситуации. Например, для небольшой торговой точки установка и обслуживание терминала могут вылиться в чувствительную сумму. Возможно, считает он, есть смысл ввести для торговцев специальные дотации на внедрение терминалов. Но каковы будут в таком случае расходы государства, пойдут ли на это власти - вопрос открытый.

Собираются банкиры  поднять на совещании в минфине и блок вопросов, связанных с налогообложением банковских карт, рассказал Иванов. Сейчас, поясняет он, возникают проблемы с программами лояльности в сфере розничного кредитования у некоторых банков. Они предусматривают, что постоянному клиенту за пользование картой возвращается бонус. Но пока он рассматривается как получение выгоды и облагается налогом. Выходит, что налогообложение дестимулирует расширение операций по банковским картам, сокрушается эксперт.

Впрочем, к самим  банкам тоже есть вопросы. Так, для магазинов  операции по обработке безналичных  платежей дороже, чем по наличным платежам, говорит председатель комитета по платежным  системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной  торговли Борис Ким. Тарифы на обработку  безнала составляют примерно 2 процента, наличных денег - 1,5-2 процента. Договориться о снижении тарифов на безнал могли  бы сами банки, но можно прописать  это и в законе.

Владельцам пластиковых карт и "электронных кошельков" надо осваивать правила безопасности. В ближайшие годы количество преступлений в этой сфере будет возрастать, предупреждают в Центробанке.В прошлом году число киберпреступлений выросло на 40 процентов, сообщил вчера начальник главного управления безопасности и защиты информации Центробанка России Олег Крылов.

Любопытно, что  представитель ЦБ заявил об этом на "круглом столе", где обсуждали  инициативы экспертов по ограничению  наличных расчетов. И, как пояснил "РГ" замминистра финансов Алексей Саватюгин, в июне-июле минфин на основе этих идей представит свои предложения в правительство. Но самые радикальные инициативы, вроде запрета выдавать наличными зарплату или ввести ограничения по оплате "живыми" деньгами крупных покупок, дал понять Саватюгин, вряд ли получат поддержку министерства. Преждевременными считают введение административных мер и в Банке России, заявил первый зампред ЦБ Георгий Лунтовский. И дело не только в безопасности. Сейчас Россия занимает одно из первых мест в Европе по оснащенности банкоматами, порадовал было собравшихся Лунтовский. Но тут же заметил, что 80 процентов операций с карточками приходится на снятие наличных. С одной стороны, это можно объяснить привычкой. Но есть и другой момент - "пластик" принимают далеко не везде даже в Москве, а по числу пост-терминалов (аппаратов, через которые можно проводить безналичные платежи) мы пока отстаем.

И здесь минфин, судя по словам Саватюгина, может прислушаться к рекомендациям экспертов подталкивать экономическими мерами торговцев устанавливать пост-терминалы. Будут продвигаться и другие стимулирующие меры. Минфин готов давать разъяснения по налогообложению безналичных расчетов, возможности перечисления на "пластик" командировочных расходов. Кроме того, Саватюгин попросил ЦБ и коммерческие банки обратить внимание на размер комиссий по безналичным платежам. Возможно, по его словам, ведомство даже обратится по этому поводу в Федеральную антимонопольную службу. Что касается защиты "пластика" от мошенников, то здесь, видимо, банкам все-таки придется раскошелиться на современные технологии. Например, в Германии, сказал Крылов, всем желающим выдаются персональные шифраторы, с их помощью граждане могут сами осуществлять операции с банками. На защиту потребителей направлен и закон о национальной платежной системе, напомнила директор департамента регулирования расчетов ЦБ Елена Меженинова. Через несколько месяцев вступят в силу нормы, по которым банк должен извещать клиента о списании средств с его счета. А если тот обнаружил, что деньги "ушли" без его ведома, возместить ущерб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7.  Заключение

 

Переход от командно-административной экономики  к рыночной обусловил необходимость создания в Российской Федерации рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

Как известно, в рамках командно-административной экономики действовал независимый ссудный фонд, слагаемый из кредитных ресурсов трех банков, доходов государственных страховых учреждений (Госстрах и Ингосстрах), системы сберегательных касс, который по существу заменял рынок ссудных капиталов. Переход к построению рыночной экономики в начале 90-х годов вызвал необходимость формирования рынка ссудных капиталов в соответствии с западной моделью, предусматривающей два основных яруса.

При переходе от ссудного фонда к формированию рынка ссудных капиталов имелись отдельные элементы последнего: кредитная система (хотя в довольно усеченном виде представленная банковской сферой), государственные страховые учреждения, а также рынок ценных бумаг в виде ограниченного выпуска выигрышных государственных займов.