Небанковская кредитная организация

Небанковская кредитная организация

(НКО)- кредитная  организация, имеющая право осуществлять  отдельные банковские операции, предусм. отренные ФЗ от 3 февраля  1996 г. № 17-ФЗ "О банках и  банковской деятельности". Допустимые  сочетания банковских операций  для НКО устанавливаются ЦБ. Так, в соответствии с Положением ЦБ от 8 сентября 1997 г. № 516 "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации" расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции:открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В зависимости от функционального назначения НКО могут обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные организации на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже валюты иностранной в безналичной форме, а также сделки, предусм. отренные их уставами. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет. Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам на завершение расчетов по сделкам на условиях возвратности.срочности.платности, обеспеченности в пределах, установленных нормативами ЦБ. При этом предоставление кредитов.за счет специально созданных участниками расчетов резервов (фондов) осуществляется в рамках полномочий, предоставленных участниками. Временно свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенные ЦБ к вложениям с нулевым риском.

Микрофинансирование: Аргументы  и факты

В эти дни  в Кыргызстане решается судьба микрофинансового сектора - быть ему или не быть в  финансовой сфере страны. Законопроект «Об ограничении ростовщической деятельности в КР», инициированный депутатом Жогорку Кенеша Омурбеком Текебаевым, вызвал беспокойство небанковских финансово-кредитных учреждений. Сегодня идет борьба сторон «за» и «против» принятия данного документа.

Парламентский ветер

Инициатива  парламентариев всколыхнула микрофинансовый сектор и заставила его представителей встать на защиту своего бизнеса, который все эти годы без помощи государства самостоятельно развивался и рос. Так, с 2009 по 2012 годы кредитный портфель микрофинансовых организаций страны вырос в 2 раза, достигнув 18,1 млрд сомов. Количество заемщиков увеличилось на 45%, превысив 472 тысячи человек. На данный момент в республике действуют 320 микрофинансовых учреждений, 183 – кредитных союзов. Сектор ежегодно без госгарантий привлекает в страну более сотни миллионов долларов в качестве инвестиций.

С момента обсуждения законопроекта в парламенте независимые  эксперты, представители сектора  неустанно твердят, что его принятие в существующей форме приведет к  обратному от ожидаемого эффекту. По словам исполнительного директора Ассоциации Микрофинансовых организаций (АМФО) в Кыргызстане НаргизыЖолдошевой, узаконивание норм прописанных в проекте закона не приведет к снижению процентных ставок, а наоборот, только ухудшит положение всего сектора. А именно, даст толчок ее развалу, сворачиванию деятельности микрокредитных организаций, уходу их в подполье, потере инвесторов и уничтожению создаваемого годами благоприятного климата в области микрофинансирования.

Тогда с сокращением  объемов кредитования, возникновением дефицита денег, потерей населением источника без залогового и краткосрочного займа, возрастут процентные ставки на кредиты, будет проложен «зеленый свет» ростовщикам.

Свою позицию  в отношении законопроекта выразили и в Нацбанке КР. Зампредседателя  главного регулятивного органа Заир Чокоев 30 января, выступая на заседании ЖогоркуКенеша при обсуждении законопроекта об ограничении ростовщической деятельности, сказал: «Действия закона об ограничении ростовщичества негативно повлияют на микрофинансовый сектор. Этот сектор показывает хорошие результаты, объем их кредитного портфеля растет из года в год».

Между тем, несмотря на экспертные оценки и реальные аргументы  финансистов против законопроекта  об ограничении ростовщической деятельности, он успешно прошел первое чтение в парламенте. В ближайшее время будет рассмотрен во втором чтении.

«Медвежья услуга»

Еще свежи в  памяти большинства кыргызстанцев  история с «комиссариатом по спасению отечества». В разгар осени прошлого года его члены во главе с «верховным комиссаром», неким Абдымажитом Джаркын улуу напали на офисы ряда отечественных микрокредитных компаний. Эта выходка сошла им с рук. Казалось бы, нападение на частную собственность прямое нарушение законодательства, но правоохранительными органами этот факт был просто проигнорирован.

«Комиссариатом» были выдвинуты несколько требований. В частности, привлечь к уголовной  ответственности сотрудников МФО, так как они занимаются преступной деятельностью, «сеют» раздор между  людьми и ряд других требований. Спустя время, точнее в ноябре, в столичном парке им. Горького было организовано «шоу», где так называемые проблемные заемщики во главе с «верховным комиссаром», хотели организовать акт массового самосожжения, который позже был отложен.

На этом проблемы сектора не закончились. Вскоре давно разрабатываемый фракцией «Ата-Мекен» законопроект об ограничении ростовщической деятельности вошел в активную фазу. Поступил на рассмотрение парламента и прошел первое чтение. Депутатами предпринята попытка обуздать сферу микрофинансирования, очертить рамки функционирования их на рынке, не понимая, что этим действием они окажут сектору «медвежью услугу» в прямом смысле этого слова.

По словам независимого эксперта Мунары Мырзабаевой, инициатива по установлению ограничения в формировании процентной ставки не обоснована. Рынок и условия жесткой конкуренции уже определили для микрокредиток справедливую цену - уровень процентных ставок. «Весь негатив вокруг микрокредитных организаций создан 3% заемщиков, тогда как оставшаяся часть клиентов – 97% добросовестно выполняют условия договора, заключенные ранее между двумя сторонами», - добавила она.

Другой эксперт  в области финансов Нурбек Элебаев  рассказал, что посыл законопроекта  понятен, особенно в свете последних  событий, но прописанные в нем  механизмы не правильные, так как нельзя ставить ограничения и определять предельный уровень процентных ставок административными методами. Сегодня весь мир живет по «законам» рынка.

«С другой стороны  микрокредитные организации дают населению  возможность быстрого получения займа без залога и на короткий период. В случае с банками, которые чаще всего ориентированы на крупный и средний бизнес, заем предоставляется на год. В этом плане МФО удобны для населения», - резюмировал он.

Вдобавок ко всему, эксперты отмечают, что документ не доработан. К примеру, в статье 7 законопроекта, для защиты интересов заемщиков запрещается использование ростовщической деятельности в корыстных целях, то есть предоставление кредитов под высокие проценты с целью изъятия залогового имущества. В случае определения судом корысти в действиях ростовщика, кредит не возвращается. «В таком случае, иждивенческие настроения некоторых заемщиков, могут привести не только к росту количества невозвратных кредитов и, соответственно, убыткам отдельных микрокредитных организаций, но и к коллапсу всего рынка», - говорят они.

Аргументы и факты 

Новый законопроект, разработанный в целях защиты прав заемщиков, по оценкам экспертов, своевременен и актуален, но направлен  не в ту сторону, и не на тех. Приравнивание  в нем легального сектора микрофинансирования к нелегальному – ростовщическому, в корне неверно. Ведь, в случае его принятия, лицензируемые и регулируемые Нацбанком финансово-кредитные учреждения, будут вынуждены работать наравне с ростовщиками, чья деятельность никак и ни кем не регулируется. Как вам, когда для тех, кто «под колпаком» и тех, кто работает «вольно» установлены одни и те же правила «игры»?

Ассоциация  микрофинансовых организаций ратует за исключение финансово-кредитных  учреждений, кредитных союзов из законопроекта. Их в этом поддержал Международный деловой совет (МДС). Как отметили в Совете, документ требует доработки, потому как механизмы, прописанные в нем, не совсем ясны. «Общественности не был представлен анализ регулятивного воздействия (АРВ) проекта, - говорит юрист МДС Чынгыз Джумагазиев. - Принятие его в предлагаемой редакции отпугнет как внешних, так и внутренних инвесторов».

Автор проекта закона обосновывает введение законодательных норм в  части ограничения процентных ставок успешным опытом европейских стран. Однако, где находится экономика развитых стран, где развивающихся?

Безусловно то, что хорошо для  одних, не приемлемо для других. Кыргызстан не должен наступать на одни и те же грабли, должен учиться на чужих ошибках и внедрять то, что близко к современным реалиям, отмечают эксперты. Ведь, как показывает практика, те страны, которые приняли аналогичные законы, развалили свои финансовые сектора. Об этом говорят факты. Так, в ряде стран Африки, вследствие таких изменений, резко сократился объем официального кредитования, и резко увеличился объем кредитования со стороны ростовщиков. Последствия для этих стран были весьма не утешительными, ибо пострадал простой народ. В России такой закон был отклонен.

Эксперты сходятся во мнениях, что  Кыргызстан, приняв этот закон, лишь усугубит ситуацию в микрофинансовом секторе. Все аргументы и факты против планируемых нововведений.

В стране необходимо совершенствовать на законодательном уровне нормативно-правовые акты, регулирующие микрофинансовый сектор, учитывая интересы главных участников процесса микрофинансирования - заемщиков. Но и это не панацея. Власти и микрокредитные компании должны совместно работать над повышением финансовой грамотности населения. В вопросе развития сектора, обеспечения открытости и прозрачности важно единство действий Правительства, Жогорку Кенеша и Национального банка.

Время покажет, кто выйдет победителем  в этой «неравной битве», в котором  законодательный орган своим  волевым решением хочет загнать сектор микрофинансирования

К небанковским учреждениям кредитной системы следует отнести следующие структуры:

• Ломбард
• Кредитный союз
• Кредитное общество
• Кредитное товарищество

Ломбард

Ломбард - кредитные учреждения, предоставляющие деньги в ссуду на короткий промежуток времени, под залог движимого высоко ликвидного имущества.  
В залог в ломбард принимаются различные ценные вещи, в том числе драгоценности, кроме ценных бумаг, как правило оценочная стоимость принимаемых в залог вещей не составляет более 50% их реальной рыночной стоимости.

Преимущества  ломбарда перед банком заключается  в том, что процедура получения  денег в ломбарде предельно упрощена и занимает минимум времени, что позволяет заемщику практически сразу получить деньги.

Специфические операции, оказываемые ломбардами это  и принятие на хранение средств клиента  и продажа заложенного имущества  на комиссионных началах, в связи  с эти ломбард может иметь  свои торговые точки и склады для хранения имущества.

Как правило, в  ломбарде не оформляется договор  залога, а выдается залоговый билет, который подтверждает выдачу ссуды  и передачу в залог имущества.

Каковы преимущества кредитования в ломбарде?

Для получения ссуды в ломбарде вам нет необходимости представлять какие либо документы, подтверждающие ваше устойчивое финансовое состояние. Это связанно с тем, что ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества, как правило, обладающего высокой степенью ликвидностью.  
 
Для получения ссуды в ломбарде вам нет необходимости представлять какие либо документы, подтверждающие ваше устойчивое финансовое состояние.  
Это связанно с тем, что ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества, как правило, обладающего высокой степенью ликвидностью.  
В основном ломбарды выдают ссуды под изделия из драгоценных металлов, камней, дорогостоящую технику, видео-аудио аппаратуру, большинство ломбардов принимают в залог автотранспорт.  
 
Оценивая это имущество на 50% дешевле от его реальной рыночной стоимости ломбарды страхуются от невозврата ссуды, так как в случае невозврата ссуды, ломбарды реализуют заложенное имущество по достаточно низкой цене, что увеличивает его ликвидность.

Ломбарды, имеют  право и реализуют, заложенное имущество, от своего имени, что значительно упрощает и ускоряет процесс возврата ссуды.  
Процентные ставки по ссуде полученной в ломбарде несколько выше чем, в банке, но ломбард может предоставить заемщику средства "здесь и сейчас", что подчас бывает просто необходимо.  
Для получения денег в ломбарде зачастую необходимо не более одного часа времени.  
 
При получении ссуды в ломбарде заемщику не требуется оформления кредитного договора, оценки финансового состояния, рассмотрения вопроса о предоставлении ссуды.  
После получения ссуды и передачи в залог вещи заемщику выдается на руки залоговый билет, подтверждающий факт передачи в залог имущества.  
 
Как правило, ломбарды выдают суммы меньшие, чем банки и на более короткие сроки (обычно не более 1 месяца).  
Подавляющее большинство клиентов ломбарда - физические лица, граждане, которые имеют временную потребность в небольших суммах, на незначительный срок.  
Поэтому прежде чем обращаться в кредитный отдел какого-либо банка за ссудой величиной в 500 долл. сроком на один месяц, надо реально взвесить свои шансы на получение этого кредита, может быть целесообразней обратиться в ломбард.  
 
Кредитование в банке, конечно, более сложный и длительный процесс.  
Он требует затрат времени, подготовки документов, но банк может предоставить большую сумму и на более длительный срок.