Экономика предприятия

 

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные  отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых  значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

 Специфические  страховые отношения имущества  домашних хозяйств являются объектом  страховой науки. Эта наука  освещает фундаментальные теории  страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

Объектом исследований в данной дипломной работе следует считать страховые отношения и страховые обязательства при страховании имущества домашних хозяйств в ОАО «СК Росгосстрах».

Предмет работы - институт "страхования" имущества  домашних хозяйств в современном  гражданском праве РФ. В предмет работы  включатся такие категории как понятие и признаки страхования, его функции, различные виды и т.п.

Цель дипломной  работы - проанализировать современное  законодательство, регулирующее страховые  обязательства,  а также всесторонне  исследовать научную и учебную литературу, в которой освещаются вопросы и проблемы страхования и страховых правоотношений при страховании имущества домашних хозяйств, проанализировать основные правоприменительные проблемы  в данной сфере и попытаться сформулировать предложения по их решению.

Задачи дипломного исследования:

1. Изучить общие положения об имущественном страховании.
2. Проанализировать систему страхования имущества домашних хозяйств
3. Выявить перспективы и направления развития рынка страхования имущества домашних хозяйств.

Исходя их поставленных целей и задач, а также учитывая объект и предмет исследований в  структур работы, выделяется три главы: в первой из них анализируются  теоретические вопросы страхования  имущества домашних хозяйств.  Вторая глава работы носит практический характер и представляет собой анализ  некоторых проблем в сфере реализации страховых обязательств при страховании имущества домашних хозяйств. А третья глава  - это анализ перспектив и направлений развития рынка страхования имущества домашних хозяйств.

Следует отметить, что по вопросам страхования и страховой  деятельности в юридической науке  существует достаточное количество информации. Прежде всего, страховые  обязательства хорошо изучены в  рамках гражданского права. Также по данной теме существует достаточное количество и специализированных источников. Это самостоятельный исследования правоведов и практикующих юристов,  монографии и различные публикации по вопросам страховых обязательств в различных периодических юридических изданиях и пр. В связи с этим можно выделить таких авторов как: Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И., Басаков М. И., Вахрин П.И., Нешитой А.С., Плотников Г.Д., Филипова М.И., Шахов В.В.

Глава 1 Общие положения об имущественном  страховании в РФ

1.1 История развития  имущественного страхования

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование может быть обязательным (по требованию закона) и добровольным, личным (страхование жизни и здоровья) и имущественным. Можно застраховать гражданскую ответственность или финансовые риски. Пенсионное обеспечение или бесплатная медицинская помощь представляют собой виды социального страхования.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность по оказанию услуг, связанных со страхованием.

Страховая деятельность может выражаться в:

- заключении  договоров страхования;

- формировании  страховых резервов и фондов;

- инвестировании  временно свободных денежных  средств в доходные объекты,  ценные бумаги, облигации;

- кредитовании;

- других действиях.

К страховым  организациям относятся различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании, акционерные  страховые общества, региональные и международные финансовые группы, совместные российско-зарубежные перестраховочные объединения (компании), товарищества, частные фирмы, государственные страховые компании и др. Такая организация может иметь любую правовую форму, предусмотренную законодательством РФ.

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов  юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации  может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии.

Страхование, как  правило, осуществляют коммерческие организации, но в роли страховщиков могут выступать  и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования - организации, объединяющие средства граждан и юридических лиц, желающих на добровольной взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы.

Пример государственной  страховой компании - Российская государственная  страховая компания (Росгосстрах), учрежденная  в 1992 г.

Существуют  объединения (союзы, ассоциации) страховщиков - некоммерческие организации, создаваемые  для координации их деятельности, защиты интересов и осуществления  совместных программ. Такие объединения не могут заниматься страховой деятельностью.

Если в договоре страхования участвуют несколько  страховщиков, то они отвечают перед  страхователем солидарно (т.е. он может требовать исполнения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга). Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.

Государство регулирует страховую деятельность, предотвращая сговоры, соглашения по разделу рынка страховых услуг, ограничивая конкуренцию и исключая доступ недобросовестных организаций на страховой рынок. Главный контролирующий государственный орган - Федеральная служба по финансовым рынкам.

Страховая организация  не имеет права:

- искусственно  повышать или понижать страховые  тарифы;

- вводить страхователя  в заблуждение необъективной  информацией об условиях данного  вида страхования или о финансовом  положении своих конкурентов;

- применять  другие средства и методы недобросовестной  конкуренции.

Организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников страховые организации  любых форм собственности определяют самостоятельно.

Главная обязанность страхового агента (страхового брокера) состоит в заключении новых и продлении действующих договоров, а также в пропаганде страховых услуг.

Страховыми агентами могут быть физические или юридические лица, например туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, бюро брачных знакомств, бюро ритуальных услуг и т.п., которые от имени и по поручению страховой организации заключают договоры страхования (продают полисы), оформляют страховую документацию.

В отличие от страхового агента, который представляет только одну страховую компанию, страховой брокер имеет право быть представителем нескольких компаний одновременно. Брокером может быть юридическое лицо, а если брокер - гражданин, то он должен быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя (иметь свидетельство о государственной регистрации). Брокеры часто выступают в качестве консультантов страхователей при выборе страховой компании, страховых тарифов разных страховых компаний и т.д.

Согласно ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяются следующие виды страхования:

1) страхование  жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное  страхование;

3) страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя  в инвестиционном доход е страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское  страхование;

6) страхование  средств наземного транспорта (за  исключением средств железнодорожного  транспорта);

7) страхование  средств железнодорожного транспорта;

8) страхование  средств воздушного транспорта;

9) страхование  средств водного транспорта;

10) страхование  грузов;

11) сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних  насаждений, животных);

12) страхование  имущества юридических лиц, за  исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование  имущества граждан, за исключением  транспортных средств;

14) страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств;

15) страхование  гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств водного транспорта;

17) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг…