Развитие и становление банковской системы

Тема 1: Развитие и становление банковской системы 

 

План:

 

1.Эволюционное развитие банковской  системы РФ

2.Определение понятия банковской системы

3.Виды коммерческих банков. Небанковские  кредитные учреждения и финансовые  институты

 

Вопрос 1

 

От состояния банковской системы зависит авторитет государства и успех всех проводимых экономических реформ.

Банковское дело на Руси зарождалось поэтапно.

Центром зарождения кредитных  операция на Руси являлся великий  Новгород в XII – XV вв. кредитные сделки на Руси совершались как в денежной  таки в товарной форме., для этого существовали банкирские дома, которыми, как правило служили монастыри и церкви.  

Но в другом архивном источнике говориться об организации  кредитного дела частными лицами.

Следующий этап развития банковского дела связан с именем Петра Великого. В 1699 Петром была установлена правильная чеканка российской монеты, и 1727 году на монетных  и денежных дворах Санкт – Петербурга была создана особая Монетная контора, которая с 1729 года получила право осуществлять ломбардные операции под 8 % годовых ( наряду с чеканкой монет). 

В 1754 году был учрежден Купеческий банк, в распоряжение банка был  представлен каптал в размере 500 тыс. руб.

Далее развитие банковского  дела в России сопровождалось возникновением Государственного банка России (ГБ России) 31  мая 1860 года подписанием Указа Александром II на базе Государственного коммерческого банка . Основной капитал банка составил 15 млн. руб. Резервный - 1 млн. руб.

Важную роль на российском рынке играли акционерные коммерческие банки (АКБ), целью деятельности которых заключалась в содействии посредством краткосрочного кредита торгово – промышленной жизни страны.

Процесс акционирования краткосрочной  кредитной деятельности начался  в России в 1864 года, когда был учрежден Санкт – Петербургский частный коммерческий банк. 

Таким образом, на 1 января 1914 года главное внимание среди всех АКБ заслуживали столичные банки: 11 акционерных банков Петербурга имели 598 филиалов и отделений по всей стране.

Существовало 8 московских банков имевших 112 филиалов и 28 провинциальных банков, имевших 63 филиала. Они занимались в основном игрой на бирже.

Октябрьское вооруженное восстание  первоначально не произвело никакого эффекта в банковских кругах т.к. сохранялось мнение, что новый  режим не долговечен. Однако, 1917 года был принят декрет о том, что банковское дело в Советской республике объясняется государственной монополией, а все акционерные и коммерческие  кредитные учреждения национализируются и объединяются с Государственным банком.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       

Процесс формирования совершенно новой  банковской системы можно условно  подразделить  на 4 этапа:

1. 1917 – 1921 гг. – период гражданской войны, когда в стране с переходом на бюджетное финансирования отпала надобность в функционировании какой – либо кредитной системы.
2. 1921 – 1925 гг. восстановительный период, связанный с широким развитием кредита и организацией многоуровневой банковской системы.
3. 1926 – 1929 гг. период отражающий развитие кредитной системы
4. 1930 – 1932 – завершение организации банковской системы нового типа.

 

Но окончательное завершение создания советской  банковской системы приходится на середину 60 – х годов, просуществовавший  в форме учреждений Госбанка СССР, Стройбанка СССр, Внешторгбанка СССР, Гострудсберкасс СССР чуть менее четверти века.

Таким образом, сложилась централизованная кредитная система.

Отход от принципов командно –  административной экономики повлек за собой реформирование банковской системы.

В июне 1987 года были созданы на базе государственной собственности помимо Госбанка 5 специализированных  банков:

1. Внешэкономбанк

2. Промстройбанк

3. Агропромбанк

4. Жилсоцбанк

5. Сбербанк

Но реорганизация 1987 года сохранила  неэффективную одноуровневую систему.

 С распадом СССР ситуация  разрешилась сама собой: ЦБ РСФСР стал главным банком страны и составил первый уровень банковской системы.

Второй уровень был представлен  вновь образованными коммерческими  банками, которые поначалу превращались из специализированных банков на акционерной  и паевой основе.

 

 

Вопрос 2

 

Банковская система – ключевое звено  кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

Банки – одна из древнейших и наиболее распространенных  групп кредитных  учреждений выполняющих  в настоящее  время большинство кредитно – финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального профиля.

Классические  банковские операции:

1. привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады.
2. предоставление аккумулированных средств в ссуду  на основе платности, срочности, возвратности;
3. осуществление расчетов.

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру:

 

 

Рисунок. Схема банковской системы России

 

Банк России образует верхний уровень  банковской системы. Кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков 2 уровень. (Сбербанк находится на 2 уровне банковской системы т.к. является коммерческим банков с контрольным пакетом акций  у государства.)

Надо отметить, что формирование банковской системы России происходило весьма хаотично и его  условно можно разделить на два периода:

1. Период с 1992 – 1995 назван периодом эмиссионного развития. Данный период характеризовался процессом создания огромного количества мелуких банков. Это было обусловлено как низкими требованиями  к стартовому капиталу, так и огромной привлекательностью банковского бизнеса, который позволял стремительно получать крупные прибыли на основе инфляции и на постоянном падении рубля. Ресурсы коммерческих банков формировались преимущественно за счет средств предприятий, доля которых в их пассиве составляла около 50 %, что многократно превышала долю депозитов  населения, обесценившихся в результате высокой инфляции.
2. Следующий этап 1996 начало 1998 годов можно назвать этапов процветания российской банковской системы. Характерной чертой этого этапа развития банковской системы  стал быстрый рост банковских инвестиций в государственные долговые обязательства: в 1996 – 1997 гг. объем вложений банков в государственные ценные бумаги увеличился более чем в 3 раза ( ГКО и ОФЗ). Одним из недостатков банковской системы России до кризиса 1998 года заключался в том, что большинство банковских учреждений были не в состоянии полноценно выполнять функции коммерческих банков. Многие коммерческие банки игнорировали такие нормы банковского дела, как доверие, знание клиента.
3. Современный ( послекризисный) этап ( имеется в виду кризис августа 1998 г. «дефолт») характеризуется несколькими моментами:

- посткризисное восстановление  банковской системы отстает от параметров  роста реального сектора экономики. Промышленность прочно заняла  центральное место в экономике, и   банковская система все больше становится поставщиком финансовых услуг, а не символом успеха, как это было в инфляционно – пирамидальные времена.

- на текущем этапе большие  активы еще не свидетельствуют  о высоком потенциале банка,  большое значение приобретает  характер бизнеса банка, качество  управления, способность предложить  клиенту оптимальный набор услуг. 

- в настоящее время существует 2 сегмента второго уровня банковской  системы.

Один сегмент заполняют банки  с государственным участием, второй  - все остальные банки.

- столичные банки пытаются находить  новые рынки в регионах

Таким образом, в современных условиях построение эффективной модели банковской системы является крайне актуальной проблемой.

  На первом уровне банковской системы располагается Центральный банк Российской Федерации. Центральный банк РФ или «Банк банков», - это центр кредитной системы государства.  Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы. 

Центральный банк РФ является органом  государственного денежно – кредитного регулирования экономики, наделенный правом монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения контроля за деятельностью кредитных учреждений, осуществления функций «Банка банков», а также хранения официальных золотовалютных резервов.

Выпуск денег – главный  источник денежных средств Центрального банка, используемый для авансирования расширенного воспроизводства.

 

Вопрос 3

 

К видам коммерческих банков относятся:

- банки универсального типа;

- специализированные банки;

- финансовые кредитные учреждения.

 

Коммерческие банки универсального типа выполняют практически все банковские операции к которым относятся:

- аккумулирование свободных денежных  средств;

- расчетно – кассовое обслуживание;

- размещение аккумулированных  денежных средств;

- проведение операций с векселями  (учетные операции);

- хранение финансовых и материальных ценностей;

- доверительное управление имуществом  клиентов (трастовое обслуживание).

  Специализированные коммерческие банки – ориентируют свою деятельность на предоставлении узкого круга услуг (т.е. специализируются на какой – либо определенной банковской операции).

По направлению специализации  банки подразделяются на группы:

1. функциональная специализация:

- инновационная;

- инвестиционные;

- учетные;

- сберегательные;

- ипотечные;

- клиринговые и др.

2. отраслевая специализация:

- сельскохозяйственная;

- строительная;

- биржевые;

- страховые;

- коммунальные;

- внешнеторговые и др.

3. специализация по обслуживаемой  клиентуре – «клиентская»

- потребительского кредита;

- кооперативные и др.

4. территориальная специализация:

- региональные банки;

- межрегиональные банки;

- международные банки.

 

Инвестиционные  банки специализируются на аккумулировании денежных средств  на длительные сроки, используя для  этого выпуск облигационных займов и представление долгосрочных ссуд.

(Пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности: 1. выпуск долевых и долговых ценных бумаг; 2. межбанковские кредиты)

Инновационные банки (банки идей) специализируются на кредитовании процессов создания и внедрения различных нововведений в области научно – технических разработок.

Учетные банки занимаются учетными операциями с краткосрочными коммерческими  операциями.

Сберегательные банки занимаются привлечением мелких вкладов до –  востребования. А также срочных  вкладов , требующих для изъятия  особое уведомление.

Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. (Ресурсы формируются: 1. за счет собственных средств;2. За счет выпуска ипотечных облигаци1 или ипотечных закладных; 3. путем реализации сравнительно надежных ценных бумаг)

  Отраслевые банки занимаются обслуживанием клиентов, занятых производственной или коммерческой  деятельностью на определенном направлении.

Коммунальные (муниципальные) банки  направлены на кредитно – финансовое обслуживание местного хозяйства и содействие его развития.

В составе клиентов банка потребительского кредита преобладает население, имеющее возможность получить в  нем средства на кредитной основе для потребительских целей.

Учатниками кооперативного банка выступают субъекты, которые используют сформированные средства для выдачи краткосрочных и долгосрочных ссуд.

Территориальная специализация банков требует от них работы с различного рода клиентами, расположенными на определенной территории, но с учетом особенностей обслуживаемого ими региона.

Особую категорию в структуре  кредитной системы представляют собой группа небанковских учреждений. К ним относится:

- почтово – сберегательные кредитные  организации. Объединение банка  с почтовой системой позволяет обеспечить обслуживание клиентов даже в тех регионах, в которых отсутствует коммерческий банк. Они аккумулируют вклады населения через потовые отделения, причем пополнить счет и снять с него деньги можно через любое отделение связи.