Банківське шахрайство

 

Севастопольський інститут банківської справи

Української академії банківської справи

Національного банку України

Кафедра фінансів і кредиту

 

 

 

РЕФЕРАТ

з дисципліни «Гроші та кредит»

на тему: «Банківське шахрайство»

 

 

 

Виконала: студентка Ільбєсінова В.О.

група БТ - 01

Перевірив: к.е.н., доц. Марчук В.П.

 

 

 

 

Севастополь – 2012

Вступление

 

В качестве банковского залога одним отечественным клиентом было предоставлено несколько грузовых автомобилей МАЗ. Когда срок возврата кредита подходил к концу, клиент радостно сообщил, что товар, продажей которого он планировал рассчитаться за кредит, уже прибыл и растоможен, что и подтвердил соответствующими факсовыми сообщениями. Осталось только вывезти товар в магазины. Но деньги, как оказалось, у клиента на исходе, и арендовать транспорт он не имеет  возможности. Поэтому он попросил вернуть  на пару дней заложенные автомобили. И  хотя в банке отлично знали, что  фальсификация факсовых сообщений  — дело нехитрое, всё же решили пойти  на встречу клиенту и закрыли  залог. Результат — кредитные  деньги безвозвратно исчезли за границей, а автомобили были проданы.

Ежегодно банки во всем мире выдают частным лицам в виде займов порядка 1,7 трлн. долларов. Например, согласно данным министерства промышленности и торговли Великобритании, только на кредитных картах британских граждан  сейчас находится около 50 млрд. фунтов стерлингов, а средний размер всех займов составляет около 11,3 тыс. фунтов на одну семью, что равно, примерно, половине среднегодовой зарплаты в  стране.

Конечно же, потенциал потребительских  кредитов оценили не только честные  граждане, но и всевозможные мошенники.

В настоящее время в  банковскую сферу направлены крупные  финансовые потоки. А значит, она  является одним из интенсивно развивающихся  секторов экономики. Всё это неизбежно  влечет за собой увеличение активности в деятельности криминальных структур в данной отрасли.

В банковской сфере имеется  множество способов незаконного  обогащения, которые попадают под  действие различных статей уголовного закона. Один из наиболее распространенных видов таких преступлений — это мошенничество.

Схемы совершения мошенничества  многообразны. Их специфика обусловлена  видом денежных актов, с которыми связано преступление (например, через  кредитование или валютные операции), личностью мошенника и особенностями  тех людей, в отношении которых  совершается мошенничество. Это  может быть и типичное хищение, и  подделка, и заключение фиктивных  сделок или очень распространенные сегодня мошенничества через  Интернет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Уже сама специфика работы кредитных отделов (в крупных  банках — кредитных управлений) предоставляет большие возможности  для злоупотреблений. Особенно распространены они в системе экспресс-кредитования в магазинах. Для этой процедуры  оформления кредита необходим всего  один документ и заполнение пары анкет.

Есть несколько вариантов, как при этом обмануть и банк, и заемщика. Например, один из них  подразумевает «помощь» в оформлении документов за соответствующее вознаграждение. Правда, иногда оказывается, что данные заемщика используются для приобретения товаров на более крупные суммы.

Неправомерное освобождение залога

 

К примеру, клиент берёт в  банке кредит, но в какой-то момент понимает, что не сможет вернуть  полученную ссуду. Получить обратно  свой залог он не может, но в редких случаях это может получиться, если он будет слёзно вымаливать свой залог, под предлогом необходимости  его для работы. Работники банка  могут сжалиться над клиентом, особенно постоянным. Они возвращают залог под обещание расчета в  ближайшие дни. Однако клиент после  этого может просто исчезнуть  в неизвестном направлении. Так  как все документы оформлены  как надо, то виноватым окажется сотрудник банка, решивший помочь.

Получение на себя большой  суммы кредита

 

Большинство банков дают возможность  своим работникам брать определенную сумму кредита на выгодных условиях. Иногда для них открывается кредитная  линия в пределах установленного лимита. Такие кредиты периодически просматриваются руководством банка  и кредитными комитетами. Но на практике некоторые банковские должностные  лица умудряются получать необоснованно  большую ссуду, не уведомляя о  ней руководство банка, например, путем фиктивного ее распределения на несколько подчиненных работников банка.

Присвоение средств путем  вхождения в доверие

 

В зарубежной практике бывали случаи, когда работник банка присваивал крупные суммы денег, используя  чеки, оставленные в банке заемщиками с целью оплаты по окончании срока  полученных кредитов. Работник убеждал  своих клиентов выписывать чеки, датированные будущим числом, и отдавать ему  на хранение. Затем он менял даты чеков и получал по ним наличные, мотивируя свои действия тем, что  чеки были выписаны в погашение задолженности, срок оплаты которой наступил в день получения денег.

В России одно время была распространена другая схема мошенничества, основанного на доверии граждан  и на их непросвещенности в области  кредитования. Вот один из случаев…

В 2004 году по материалам ОБЭП УВД г. Днепропетровск возбуждено уголовное  дело по статье мошенничество (ч.2 ст.159 УК РФ) в отношении двух ранее  судимых граждан. Эти люди по чужим  паспортам брали в кредит бытовую  технику в крупных магазинах  города, а затем распродавали ее с 50% скидкой.

Мошенники приезжали в  деревни и узнавали, есть ли желающие заработать сразу около 1000 рублей. Для  получения денег необходимо только предоставить паспорт для оформления кредита на покупку бытовой техники. Желающих находилось множество. Эти  люди в большинстве своём и  понятия не имели, что такое кредит.

После оформления всех документов и получения товара, мошенники  расплачивались с покупателями. При  этом они уверяли, что погашать кредит не придется, так как их данные из компьютерной базы будут удалены. Полученную бытовую технику мошенники реализовывали  за половину цены и исчезали.

 

«Дутый» залог

 

Распространённая афера  отечественных мошенников — взять  кредит и не отдавать его. Причем при  оформлении кредита они часто  не имеют достаточного залога или  поручительства, в связи с чем  им необходимы доверительные отношения  с персоналом кредитного отдела. Нередки  случаи, когда работники этого  отдела сами помогают оформить кредит сомнительному клиенту с условием получения 30 процентов будущего безвозвратного кредита.

Ложное заявление о  смерти

 

В случае смерти ссудополучателя, спрашивать за кредит не с кого. Этим и пользуются некоторые мошенники. Конечно, никто на самом деле не умирает, главное, что бы факт смерти был указан на соответствующих бумагах. В некоторых  странах (например, в США) получить свидетельство  о смерти несложно даже живому человеку. В результате появляется возможность  обмануть как банк, так и страховщиков жизни заемщика с помощью представления  подложных заявлений о смерти.

Как правило, банкиры не любят  об этом распространяться по целому ряду причин, говорит первый вице-президент  Ассоциации региональных банков России Владимир Гамза. «Сор из избы» выносить невыгодно, поскольку это негативно  сказывается на репутации. Так что  случаи, о которых становится известно широкой общественности, — лишь верхушка айсберга. Между тем преступления в этой сфере весьма многообразно. Смошенничать пытаются как простые  заемщики, желающие получить у банка  деньги в долг и вовсе не собирающиеся их отдавать, так и банковские служащие, пытающиеся присвоить огромные суммы. Существуют и так называемые «околобанковские»  мошенничества — обычно речь идет о пластиковых картах, которые  преступники пытаются заполучить с  теми или иными целями. Бывает, нарушают закон и сами банкиры, намерено банкротящие свои банки. Как рассказал заместитель директора департамента по ликвидации банков ГК «Агентство по страхованию вкладов» Александр Кузнецов, мошенничества руководителей можно разделить на два типа. Первый — собственно доведение банка до банкротства с совершением неправомерных действий. Второй — вывод активов, причиняющий ущерб банку и его кредиторам. С помощью хитроумной схемы банк опять-таки становится банкротом, а руководители либо оказываются со всеми его капиталами где-нибудь на Мальдивах, либо без капиталов в Лефортово. Тут уж все зависит от расторопности банковского надзора и правоохранительных органов.

Но во всех случаях самое  главное — человеческий фактор. По словам В. Гамзы, это особенно актуально, когда речь идет о преступлениях  в информационной сфере, то есть незаконном раскрытии коммерческой, налоговой  и банковской тайны. Обладание такой  информацией делает возможными самые  хитроумные схемы. Только в 2007 году было зафиксировано 244 случая посягательства на банковскую тайну, а всего преступлений в сфере информационной безопасности было около 3,5 тыс. До сих пор нет  законодательного закрепления понятия  «банковская тайна», а доказать факт совершения преступления очень сложно. Поэтому участники дискуссии  призывают банковский менеджмент как  можно больше внимания уделять своим  сотрудникам. Ведь именно они в большинстве  случаев бывают замешаны в мошенничестве. Необходимо, чтобы все сотрудники банка знали: дисциплинарное и/или  уголовное наказание за это преступление неотвратимо, говорит директор службы по борьбе с мошенничеством КБ «Ренессанс Капитал» Кен Чемберлен. Нарушители должны строго караться, а те, кто  предотвращает мошенничество —  поощряться. И это должно быть доведено до всех. Проблема в том, что на рынке  труда в финансовой сфере спрос  на профессионалов вдвое превышает  предложение, уверен В. Гамза. «Поэтому мы хватаемся за хорошего специалиста, даже не пытаясь выяснить его подноготную. Между тем, пример Société Générale, чье руководство в упор не видело, чем занимается «проверенный кадр» Жером Кервьель доказывает ошибочность такого подхода. Легковерие обошлось банку почти в 5 млрд евро.

В этой ситуации эксперты призывают  сочетать «фильтр на входе», то есть при приеме на работу, с постоянным контролем во время всего срока  службы сотрудника. Может быть, лучше  отдать предпочтение не самому умному и профессиональному, но самому честному сотруднику. Пробелы в знаниях  он постепенно восполнит, а сложные  мошеннические схемы воплотить  в силу среднего интеллекта не сумеет. Один из действенных инструментов —  детектор лжи или полиграф, считает  В. Гамза. Когда в одной крупной  правоохранительной структуре проверили  на полиграфе уже работающих сотрудников, оказалось, что 30% из них уже совершили  преступление. В ходе расследования  половина из них в этом признались. Здесь стоит добавить, что применение детектора лжи расценивается  неоднозначно как правозащитниками, так и психологами. Первые утверждают, что это является грубым вторжением во внутренний мир человека, вторые — что его показания недостоверны. Кроме того, в США, где полиграф используют давно и повсеместно, эксперты утверждают, что аппарат  ошибается примерно в 30% случаев. А  цена такой ошибки может быть слишком  высокой…

Но не только банковским служащим придется стать жертвами излишней подозрительности руководства. То же самое  во многом касается клиентов. Например, вы собрались получить кредит. Сделать  это сейчас просто — банки даже рассылают по почте кредитные  карты, которые нужно лишь активировать. Правда, в последнее время из-за финансового кризиса условия  кредитов ужесточились, однако простор  для мошенничества есть. Особо  непонятливым на помощь приходят «серые»  кредитные брокеры. Они разъясняют, что брать кредит и не отдавать его можно безнаказанно, делать это  лучше в нескольких банках сразу, а документы очень легко подделать. У мошенников существуют даже специальные номера телефонов, которые заявители оставляют в качестве рабочих. При звонке от службы безопасности банка находящиеся там люди подтверждают: да, такой-то действительно у нас работает и занимает определенную должность. Убытки еще больше, если в сговор вступает персонал банка. Такие мошенничества крайне сложны для выявления.

Внимание служб безопасности обращают на себя множественные заявления, говорит директор по развитию бизнеса Experian Decision Analytics Александр Беленький. Одновременно в несколько банков подают заявки и добросовестные клиенты, однако при обнаружении такого факта  их изучают особо тщательно. Беда, если в заявлениях есть несоответствия: разный уровень доходов, сумма обязательных выплат, новый адрес проживания и  т. п. Тогда служба безопасности начинает поднимать архивы вплоть до вуза, где  учился потенциальный заемщик. Обращаются в военкоматы, медучреждения, могут  провести опрос соседей и бывших коллег. На это нужно обращать внимание и добросовестным клиентам: доказывать свою честность в наше время приходится каждому.

Осторожными должны быть и  владельцы пластиковых карт. В  интернете ходят описания хитроумных устройств, благодаря которым преступники  фиксируют карты в автомате. Когда  жертва в досаде уходит, карту изымают  и совершают по ней покупке. А  если удалось подсмотреть ПИН-код  — просто снимают деньги в том  же банкомате. Нередко злоумышленники звонят вам с просьбой указать  данные пластиковой карты и ПИН-код  — якобы, в банке введены новые  правила безопасности. В этом случае необходимо помнить, что банки и  платежные системы никогда не требуют озвучивать такие данные. В случае проблем вас попросят лично подъехать в банк. Некоторые  мошенники и вовсе… скупают действующие  дебетовые пластиковые карты, оформленные  на физлиц. Лучше, если клиенты подключены к системе интернет-банкинга —  такие карты ценятся дороже. Потом  с их помощью «отмываются» чьи-то нелегальные доходы, часто преступного происхождения. Определить, чья карта, не составит никакого труда. Если вам предложат подобную аферу, помните — деньги лучше зарабатывать на рабочем месте, советуют эксперты. А возможный риск угодить за решетку и вовсе сводит все «выгоды» на нет.