История
электронных денег
Развитие
коммуникативных технологий в наше
время достигло такого уровня, когда
использование электронных денег
стало обычным явлением в повседневной
жизни миллионов людей. Электронные
взаиморасчеты уверенно продолжают
составлять конкуренцию бумажным деньгам
и монетам, как в области мирового
взаимодействия, так и в обиходе
обычного человека. Преимущества налицо:
оперативность, доступность, маневренность,
простота и удобство в обращении.
Под электронными
деньгами принято понимать денежную
стоимость, измеряемую в валюте и
хранящуюся в электронной форме
в виде записей в специализированных
электронных системах. Электронные
деньги относятся к денежному
суррогату.
История электронных денег началась в 1918 году, когда Федеральный
Резервный Банк США осуществил первый
денежный перевод через телеграф. Однако,
до недавнего времени этот способ взаиморасчетов
не пользовался широкой популярностью.
И только созданная в 1972 году в США специальная
расчетная палата по электронному обслуживанию
платежных чеков дала толчок к массовому
распространению электронных расчетов.
Эволюцию электронных денег условно
можно разделить на четыре этапа. На первом
этапе в конце 60-х - начале 70-х годов ХХ
века безналичные электронные деньги
имели вид записей на счетах компьютерной
памяти банков. Записи банковских счетов
с бумажной документации переносились
на электронные носители.
Второй
этап ознаменовался появлением денег
в виде электронных импульсов
на пластиковой карточке во второй
половине 80-х годов нашего века.
Третьим
этапом в истории электронных
денег было распространение в
середине 90-х годов первых цифровых
денег и электронных кошельков.
Технически они были представлены в
виде электронных импульсов на специальных
устройствах. В отличие от электронных
денег предыдущих этапов, новый вид
представлял собой аналог банкнот
и имел возможность выполнять
полноценную функцию наличных денег
– функцию средства обращения.
- Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей. И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
- Следует также различать электронные фиатные и нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем.
Плюсы
- превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
- высокая портативность;
- очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
- не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
- проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
- электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
- идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
- безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Минусы
- превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
- высокая портативность;
- очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
- не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
- проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
- электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
- идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
- безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.