Коммерческие банки РФ

Оглавление:

 

 

 

 

 

Сущность двухуровневой  банковской системы…………………………..2

 

Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного 

предприятия…………………………………………………………………4

 

Типы коммерческих банков………………………………………………..6

 

Проблемы функционирования коммерческих банков России

в переходный период……………………………………………………….7

 

Список литературы…………………………………………………………9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сущность  двухуровневой банковской системы

 

Банковская  система сегодня - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и  обращения  исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,  выступая посредниками  в  перераспределении капиталов,  существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах,  банки в РФ не отвечают по обязательствам государства,  а  государство  по обязательствам банков,  кроме случаев,  предусмотренных законодательством,  или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ.  Второй блок - коммерческие банки.

Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений,  которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального  типа  банка  создает известные трудности для определения понятий банк  и  банковская  деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

 

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи  банков в двух плоскостях:

 

а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность  банков в банковской системе;

б) горизонтальная взаимосвязь – равноправие банков на каждой ступени.

 

Первый уровень  занимает Центральный банк РФ, в  его ведение входит монопольное  право на эмиссию и надзор за деятельностью  коммерческих банков. Второй уровень  это коммерческие банки, которые  обслуживают клиентов. Размер кредитной  эмиссии регулируется ЦБ.

Главными задачами ЦБ являются:

 

1)Поддержание  стабильности денежной системы  государства,

2)Обеспечение  покупательской стабильности национальной  валюты,

3)Влияние на  ценовую систему страны.

 

Достижение  целей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:

• эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением,
• аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений
• хранение официальных золотых и валютных резервов страны
• исполнение государственного бюджета и управление гос. долгом
• кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора
• организация и осуществление межбюджетных отношений
• денежное кредитное регулирование экономики
• регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений

 

Это обеспечивается через следующие операции ЦБ:

 

1)Выдача лицензий на банковскую деятельность

2)Проверка отчетности  в коммерческих банках

3)Банк устанавливает  нормативы деятельности коммерческого  банка и        контролирует  их выполнение.

 

Нормативы для  коммерческих банков:

 

• Достаточности капитала;
• Нормативы ликвидности коммерческого банка;
• Нормативы ограничения кредитной деятельности банка (ограничение на крупные кредиты и вклады)
• Минимальные резервы депонирования в ЦБ.

 

Коммерческие  банки действуют на  основании  лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка. Если речь  идет  о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом  банка другой страны,  то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим  банкам  равных  конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного  капитала  относительно   минимального   и максимального размеров их уставного капитала. Госбанк осуществляет  надзор   за   выполнением условий  выданных  коммерческим  банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки  операций в иностранной валюте,  выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Аккумуляция банками  свободных денежных средств и  вложение их в дело в самых различных  формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица,  так  и граждане.  Не исключено привлечение в  состав  учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны,  так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу.  В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее  роли  в укреплении  экономических связей.

 

 

Понятие и сущность коммерческого банка  как хозрасчетного предприятия.

 

Коммерческие  банки  относятся  к особой категории  деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое  требование  к  заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет  преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков,  возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их  сроков, доходности, и т.д.

 

Операции коммерческих банков.

 

Коммерческие  банки  могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций,  присущих банковскому органу.  Рассмотрим более подробно характер совершаемых  коммерческими банками операций.

 

Основные из них следующие:

 

• ведение  счетов  клиентов и банков-корреспондентов;
• финансирование  капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей  инвестируемых средств;
• выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);
• покупка,  продажа  и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и  другие операции с ними;
• выдача поручительств,  гарантий и иных обязательств   за  третьих  лиц,  предусматривающих  их исполнение в денежной форме;
• приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких  требований  и  инкассация  этих  требований (факторинг);
• иностранной валюты;
• покупка  и  продажа в РФ и за границей драгоценных металлов,  природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
• на счета и во вклады и иные операции с этими  ценностями  в соответствии с международной банковской практикой;
• доверительные  операции (привлечение и размещение средств,  управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных услуг,  связанных с банковской деятельностью.

Важное место  в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных  расчетов,  операций  с  иностранной  валютой, кассовому  обслуживанию  имеющей  ее клиентуры.  В настоящее время уже более 200 банков проводят  такие операции.

Как и любое  предприятие, банк является самостоятельным  хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

Банки в отличие  от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи  действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк — это торговое предприятие.

Ассоциации  банковской деятельности с торговлей  не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

Функционирование  банка в сфере обмена порождает  и другие представления о его  сущности. Нередко банк характеризуется  как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора и заемщика.

 

 

Типы  коммерческих банков

 

 

Коммерческие  банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на:

а) частные акционерные,

б) кооперативные,

в) государственные.

 

Коммерческие  банки различаются:

 

1. По   принадлежности   уставного  капитала  и способу  его формирования и могут создаваться  и существовать в форме акционерных  обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием  иностранного  капитала,  иностранных  банков.  Закон не исключает и другие способы формирования  уставного капитала коммерческого банка.

2. По видам  совершаемых  операций  коммерческие  банки делятся на универсальные и региональные банки.

3. У многих  коммерческих банков ярко выражена  отраслевая ориентация.

 

Для координации  усилий и защиты интересов  коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения.  При  принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью,  эти банки независимы от  исполнительных  и  распорядительных органов  государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах  управления  банков,  в  том числе и путем совмещения должностей.

Следует иметь  ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы,  ассоциации и другие объединения  для достижения соглашений,  направленных на монополизацию  рынка банковских операций в  вопросах  установления  процентных  ставок и размеров комиссионного вознаграждения,  на ограничение конкуренции  в банковском деле.  Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ.

 

 

 

 

 

 

Проблемы  функционирования коммерческих банков России

в переходный период

 

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике.  Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося  у  нас в стране.  В настоящее время,  в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным  ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники,  которые не имеют специального образования.  Это приводит  к  неудовлетворительной  работе  банков  и стремлению  их  просто  быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты  предприятиям,  даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.