Межбанковские системы электронного перевода средств

                                       Содержание 

1. Межбанковские системы электронного перевода средств . . . . . . . . . 3
2. Банковская политика формирования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  5
3. Финансовый лизинг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
4. Расчеты по документарному инкассо при импортных операциях . .  8

          Используемая литература . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 1. Межбанковские системы электронного перевода средств.      

         В любой экономической системе за исключением полностью закрытых существует необходимость производить платежи, пересекающие национальную границу. Для внутренних платежей используются официальные платежные системы, расчетные центры и т.д. В отличие от них для международных платежей платежные механизмы традиционно основаны на двусторонних корреспондентских отношениях банков. В действительности складывается мировая глобальная платежная система. Для каждой национальной платежной системы, имеющей связь с глобальной платежной системой, появляется потребность работать в соответствии с общими высокими стандартами надежности.

     Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы  банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, а урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов расчетной системы.

     Электронная система переводов - это ускорение большинства бизнес-процессов за счет их проведения электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе.

     К первой группе относится SWIFT - система международных финансовых телекоммуникаций, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы США; CHIPS - Нью-йоркская Международная платежная система расчетных палат; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств - членов ЕС - TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени.

     Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах  и расчетах: SWIFT организует пересылку  банковских сообщений на двусторонней основе, системы ФРС, CHIPS, CHAPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.

     Основное  преимущество электронной формы  расчетов заключается в том, что  расчетно-кассовые документы изготавливаются  с помощью персонального компьютера в виде файла, содержащего соответствующую  информацию о платежах, которая передается от одного участка производства расчетов к другому по модему. Использование возможностей компьютерной техники "значительно ускоряет процесс изготовления, обработки и передачи расчетно-кассовых документов, удешевляет процесс расчетов".

     Благодаря указанным выше преимуществам, на настоящий  момент электронная форма расчетов представляет собой современную, взаимовыгодную для всех ее участников систему, которая  при наличии соответствующего правового  регулирования будет способствовать решению многих насущных проблем, как в области расчетов, так и в сфере банковского права в целом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Банковская политика формирования. 

       Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия  состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов              населения и других.

       Коммерческий  банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны  по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

       Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной  базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

       Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это  было связано с тем, что спрос  на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повышения роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее совершенствования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3. Финансовый лизинг. 

     Английское  слово «lease» в русской транскрипции - «лизинг», в переводе означает «аренда». Современное понятие лизинга носит сложный характер и не имеет однозначного определения. Под ним всегда подразумевается либо оперативный лизинг, либо финансовый лизинг.

     Финансовый  лизинг имеет сложный экономический  механизм. он представляет собой комплекс имущественных отношений, связанный с передачей средств производства во временное пользование за счет купли продажи и последующей сдачи в лизинг.

     По  закону РК «О финансовом лизинге» от 2000 г. с учетом изменений, внесенных  в 2003 и 2004 г.г. дается следующее определение:

     Финансовый  лизинг - это вид инвестиционной деятельности, при которой лизингодатель  обязуется передать приобретенный  в собственность у продавца и  обусловленный договором лизинга  предмет лизинга лизингополучателю  за определенную плату и на определенных условиях во временное владение и пользование на срок не менее трех лет для предпринимательских целей.

     Передача  предмета лизинга по договору лизинга  должна, согласно закону РК, соответствовать  одному или нескольким из следующих  условий:

         -передача предмета лизинга в собственность лизингополучателю (или) предоставления права лизингополучателю на приобретение предмета лизинга по фиксированной цене определены договором лизинга;

         -срок лизинга превышает 75 % срока полезной службы предмета лизинга;

          -текущая (дисконтированная) стоимость лизинговых платежей за весь срок лизинга превышает 90 % стоимости передаваемого предмета лизинга. 
 

4. Расчеты по документарному  инкассо при импортных  операциях. 

     Инкассо представляет собой банковскую операцию, где кредитная организация от имени и в пользу своего клиента-экспортера или доверителя обязуется получить платеж или его подтверждение от импортера, предоставив последнему финансовые или коммерческие документы. Любые такие расчеты регулируют Унифицированные правила по инкассо, разработанные Международной торговой палатой.

     Стандартные международные правила, регулирующие функции и обязательства банков при реализации инкассовых операций, были впервые разработаны Международной  торговой палатой в 1936 г., после чего неоднократно дополнялись. С 1 января 1996 г. вступила в силу последняя редакция Унифицированных правил по инкассо.

       Инкассо означает операции, осуществляемые банками на основании полученных инструкций с документами в целях:

     - получения акцепта и/или платежа;

     - выдачи коммерческих документов против акцепта и/или против платежа;

     - документов на других условиях.

     Документы, с которыми производятся операции по инкассо, разделяются на две группы:

     - финансовые документы (переводные и простые векселя, чеки, платежные расписки, и другие документы для получения денежного платежа);

     - коммерческие документы, представляющие собой счет-фактуру, отгрузочные документы, страховые полисы, сертификаты происхождения и качества, спецификации, свидетельства, определяющие количество и качество товара.

     Таким образом, инкассо - это инкассирование, включающее либо:

     - финансовые и коммерческие документы – документарное инкассо;

     - только финансовые документы – чистое инкассо.

     Участниками инкассирования являются следующие лица:

     - Доверитель - это клиент, который доверяет проведение инкассирования своему банку.

     - Банк-ремитент. Это банк, которому доверитель поручает осуществление инкассирования.

     - Инкассирующий банк. Это любой банк, за исключением банка-ремитента, участвующий в процессе обработки инкассового поручения.

     - Представляющий банк. Это инкассирующий банк, который выполняет представление трассату.

     - Трассат определен как тот, кому должно быть сделано представление к платежу согласно инкассовому поручению.

     Инкассо — банковская операция, посредством  которой банк по поручению клиента  получает платеж от импортера за отгруженные  в его адрес товары и оказанные  услуги, зачисляя эти средства на счет экспортера в банке. В соответствии с Унифицированными правилами по инкассо инкассовые операции осуществляются банками на основе полученных от экспортера инструкций. В инкассовой форме расчетов участвуют: 1) доверитель — клиент, поручающий инкассовую операцию своему банку; 2) банк-ремитент, которому доверитель поручает операцию по инкассированию; 3) инкассирующий банк, получающий валютные средства; 4) представляющий банк, делающий представление документов импортеру-плательщику; 5) плательщик. 
 
 
 
 
 
 

            Используемая литература 

1. Банковское  дело./ Под ред. Д.э.н., проф. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика,2005-414с.
2. Банковское дело./Под ред.: д.э.н. О.И.Лаврушина.- изд.4-е, перераб., и доп.- М.: Банковский И Биржевой Информационный Центр,2008-672с.
3. Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2008.
4. Смирнов К.А.- М.: Издательский дом « Граница», 2002-176с.
5. Банковское дело./ Тютюнник А.В., Турбанов А.В.- М.: « Финансы и статистика».- 2005-608с.
6. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. Пособ./ Под ред.А.М. Тавасиева.- Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А.- .: « Финансы и статистика».- 2005-304с.
7. Сборник задач по банковскому делу: операции коммерческого : учеб. Пособие: в 2-х ч. / Под ред. Н.И. Валенцевой.- 2-еизд., перераб. И доп.- М.: Финансы и статистика, 2005- 272с.