Особенности функционирования банковской системы в условиях рынка

http://riarating.ru/banks_study/20121204/610464329.html

http://www.km.ru/referats/6897E868E0484A48805839009918CF76

21 Особенности  функционирования банковской системы  в условиях рынка

Банковская система является неотъемлемой составляющей современной экономической системы Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением Банки - это признак не отдельно взятого экономического региона или страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее значительно ю финансовой мощью, большими объемами денежных капиталеів.

Чаще всего под словом \"система\" понимают состав чего-либо Такое толкование не случайно (\"система\" от англ system - целое, составленное из частей, соединение) Банковская система состоит из эмиссионного, у универсальных и специализированных банков Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банкинків.

Вместе с тем, термины \"система\" и \"банковская система\" определяют не только состав банков По содержанию понятие \"банковская система\" шире, оно включает:

• совокупность элементов;

• достаточность элементов, образующих определенную целостность;

• взаимодействие элементов

Выделим некоторые свойства банковской системы: Во-первых, банковская система не является случайной совокупностью  элементов В ее структуру нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подлый легли другим Цилям.

Во-вторых, банковская система  специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в  отличие от других систем, функционирующих  в экономике Специфика банковской системы определяется ее стекла адов элементами и отношениями, складывающимися между ними Рассматривая банковскую систему, считаем, что она как составные элементы включает банки Содержание банковской системы влияет на состав и значение ее отдельных элементов В практике известно несколько заборов банковской системыеми:

• распределительная централизованная;

• рыночная;

• система переходного  периода

В отличие от распределительной  системы банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки Каждый субъект воспроизводства различных форм собственности (не только государственной) может е создать банк В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой Эмиссия сосредоточена в центральном банке кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, равно как государство не отвечает по обязательствам банков (таблица 21я 2.1).

Банковская система находится  в стадии переходной системы-то есть содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще  недостаточно развита Известно, что  та или иная система так или  иначе е происходит из предшествующей, поэтому содержит черты прошлого Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в  условиях переходного периода, должна быть наполнена рыночной идеолог  ией В составе элементов банковской системы и их взаимодействия обязательно должны учитываться особенности и условия рыночной экономикіки.

В-третьих, банковскую систему  можно представить как целое, как совокупность частей, подчиненных  единому целому Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут за необходимостей ности заменить друг друга (в случае ликвидации одного банка, вся система не перестанет быть дееспособным - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги).

Таблица 21 - Различия между централизованной и рыночной банковской системы

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная  банковская система
И По типу собственности
Государство - единственный собственник  банков	Различные формы собственности
ИИ По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки  отсутствует, любые  юридические и  физические лица могут  создать свой банк
ИИИ По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
IV По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная  схема управления
V По характеру банковской политики
Политика  единого банка	Политика  большого количества банков
VI По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как  банки не отвечают по обязательствам государства
VII По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его  оперативной деятельности	Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки  подотчетны своим  акционерам, наблюдательному  совету, а не Правительства
VIII За выполнением эмиссионной и кредитных операций
Кредитные и эмиссионные  операции сосредоточены  в одном банке (кроме  отдельных банков, которые не выполняют  эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены  только в центральном  банке, операции по кредитованию предприятий и  физических лиц выполняют  только коммерческие банки

В-четвертых, банковская система  не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике есть банковская система как одно целое все время в движении, она дополняется новыми компонентами, другие (б банки) исчезают, а также  совершенствуется Кроме того, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи кредитные ресурсы, покупают денежные ресурсы друг у друга Банки могут оказывать друг другу иные услуги, например, брать у часть в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзсоюзи.

В-пятых, банковская система - является независимой, поскольку изменение  экономической конъюнктуры, политической ситуации не может повлиять на кардинальное изменение политики центрального банка (исключением могут быть только мировые экономические кризисы, или изменение режима внутри страны: коммунистического на демократический т.д.) В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система несколько сокращает долгосрочный и инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности И наоборот, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, ско кружение рисков потери, банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочным кредитованием экономики, получают доходы преимущественно за счет предоставления банковских продуктов и послеуг.

В-шестых, эффективное функционирование банковской системы  возможно лишь при  условии жесткого соблюдения законодательных  норм, действующих  в стране

Организация банка в банковской системе представляет собой довольно сложную  процедуру и регулируется, как правило, общим  или специальным (для  банков) законодательством В большинстве стран необходимо разрешение на в открытия банка, но в ряде случаев учредители могут ограничиться простой регистрациию.

В США  регистрация нового банка строго регламентирована Чтобы начать деятельность, банк должен получить чартер или лицензию власти соответствующего штата (банк штата) или сделать запрос контроллера денежного о обращения о выдаче федерального чартера (национальный банк) При этом следует выполнить ряд условий относительно капитала банка, его будущих операций, качества управления и тт.д.

При получении  федерального чартера  банк может быть организован  не менее 5 лицами Величина капитала должна соответствовать  минимальным нормам, которые устанавливаются  законодательством  и зависят от многочисленных ности населения пункта, где организуется банк (для национальных банков 100-200 тыс амер долларов) Далее в заявке, подаваемой на имя контроллера, должны быть указаны фамилии и адреса учредителей количество акций, на которые подписались учредители, положительное решение (резолюция) трех официальных представителей Кроме того, добавляется проспект банковского устава, сертификат о структуре капитала и ряд других документеентів.

При рассмотрении заявлений не учитывается  много факторов: условия  создания, достаточность  капитала, перспективы  получения прибыли, компетенция руководящего состава, потребность  в новом банке, где он создается, то ОЩ.

Органы  власти тщательно  анализируют конкурентную ситуацию в штате: не грозит создание банка интересам  уже существующих банков, не возникнет  угроза неправильной концентрации В целом  почти половина вс сих заявок, подаваемых не принимается контроллером денежного обращения по тем или иным мотивам Выдача лицензии на право проведения операций действует во многих других странаах.

В Германии, например, разрешение на открытие банка  выдает Федеральное  ведомство по контролю за банками, которое  устанавливает обязательные требования для банковских учреждений Для получения  лицензии учредители должны иметь: начальный  капитал не менее 3 млн евро и двух профессионально подготовленных исполнительных директоров Банк должен быть организован только в форме акционерной компании или партнерской фирмми.

В Швейцарии  учредители должны обращаться за лицензией в  Федеральную банковскую комиссию Основные требования к вновь создаваемого банка:

- банк  должен точно определить  характер и сферу  своих деловых  операций и предусмотреть  такую ??систему организации, которая обеспечила бы их выполнение;

- банк  должен иметь минимальный  капитал, полностью  оплачивается;

- лица, возглавляющие банк, должны иметь хорошую  репутацию и квалификацию, необходимую для  управления банком;

- большинство  руководителей должны  быть резидентами  Швейцарии Обычно  комиссия требует  наличия минимального  капитала в размере  29 млн швейцарских франков, который необходим для активной деятельности на между Международном финансовом рынкеу.

В Японии ни один банк не может  быть основан без  специальной лицензии Министерства финансов Для получения  последней учредители должны обеспечить соответствие капитала, активов  и пассивов банка  в установленным  стандартам, обладать необходимым опытом и знаниями и иметь  определенный социальный статус Банк должен быть организован  в форме акционерного общества и иметь  капитал не менее 1 млрд иен В н азви банка должно фигурировать слово \"Гинка\" (банкнк).

Вместе  с заявлением учредители должны представить:

- детальное  обоснование необходимости  создания банка;

- сертификат  об учреждении  и копию регистрационного  свидетельства;

- протокол  учредительного собрания;

- прогноз  получения прибыли  на ближайшие три  года;

- список  основных акционеров  с указанием места  жительства, гражданства,  рода занятий и  количества приобретенных  акций;

- баланс  банка;

- перечень  всех филиалов  банка

До 1979 года в Великобритании существовала система  регистрации Для организации банка не нужно было особого разрешения, а принципы учреждения и функционирования регулировались общим Законом \"О компани ее \"1948 года С 1979 года ни один банк не имеет права начать свои операции по приему депозитов без разрешения Банка Англии Все банки были разделены на две категории:\" признаны банки \"и\" те, которые лицензируются \"\" Признанным \"лицензии не нужны, но эти банки должны быть признанными Банком Англии по ряду критериев: наличие минимального капитала, выполнения достаточного набора услуг, солидная репутация в деловых в мирвіті.

Для удовлетворения просьбы о выдаче лицензии на ведение  банковских операций необходимо:

- чтобы  директора и менеджеры  высших ступеней  были высокопрофессиональными  лицами, которые проявили  себя на предыдущей  работе как компетентные  работники;

- чтобы  был достаточный  запас ликвидных  активов и резервов  для покрытия возможных  убытков, велась  вся необходимая  отчетность;

- минимальный  капитал в размере  в 1 млн ФСТ

Итак, эффективное  функционирование банковской системы - необходимое  условие развития рыночных отношений  объективно определяет основную роль в регулировании  банковских систем Поиск  форм и методов  декабря рошово-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой Денежно-кредитная политика, которая реализуется в таких странах, есть о Светает из составляющих экономической политики и позволяет объединить макроэкономическое влияние с быстрым корректировкой регулирующих мероприятий, поддерживая банки в середине системми.

Эффективная деятельность банковской системы обеспечивается, в частности, законодательно закрепленной системой, в основном отражает национальные традиции, исторически сложившиеся  организации деятельности банков в и управления ими Обобщая, можно выделить две модели организационного построения банковских систем, функционирующих в условиях рынка, которые отличаются функциями, которые выполняют банки в системі.