Отчет по практике в Сбербанке России

1. Отчет о преддипломной практике

1. Формулировка  темы дипломной работы и ее  актуальность

Тема дипломной работы: Ипотечное кредитование на примере  Сбербанка России.

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности  решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

 Приобретение жилья  в кредит является распространенной  практикой во многих странах  мира. Это как раз то, что делают 98% американцев, когда приобретают  новое жилье. Выплаты по кредиту,  отложенные на много лет, включаются  в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия.

 В свою очередь,  ипотечные кредиты помогают коммерческому  банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

 Действительно, в  последние годы многие российские  банки уделяют все большее  внимание ипотечному кредитованию, стремясь избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

 Залог недвижимости  всегда являлся одним из наиболее  надежных способов обеспечения  надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в  том, что кредитор (он же залогодержатель)  вправе в случае не исполнения  или ненадлежащего исполнения  должником обеспеченного югом обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных – способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

 Актуальность ипотеки  существенно возрастает в трансформационных  и переходных экономиках. Существующая  в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего  взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

 В этой связи  расширение применения ипотеки  как способа обеспечения возвратности  ипотечных кредитов должно позволить  в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

 Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий.

 Системы ипотечного  инвестирования предусматривают  механизм накоплений и долгосрочного  кредитования под невысокий процент.  Ипотечные ссуды используются  для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.

 В настоящее время  складывается несколько видов  систем ипотечного кредита. Одна  из них опирается на коммерческого  застройщика, для которого недвижимость  – не предмет потребления,  а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.

Объектом рассмотрения в дипломной работе является рынок  ипотечного кредитования в России, предметом рассмотрения – отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования.

2. Обзор  литературы

Ипотечное кредитование на сегодня является самым перспективным  видом кредитования. Развитие системы  ипотечного кредитования – это одно из приоритетных направлений современной жилищной политики.

Главной целью развития долгосрочного ипотечного кредитования является обеспечение жильем российских граждан со средними доходами и увеличение спроса населения на жилье.

Система долгосрочного  ипотечного кредитования в России должна в первую очередь опираться на международный опыт развития ипотечного кредитования, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), высокую инфляцию, ограниченную платежеспособность населения.

В настоящее время  в Нижегородской области получить ипотечный кредит в Сбербанке  могут граждане Российской Федерации, в возрасте от 18 до 55 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, жилой дом, а также приобрести земельный участок, расположенный на территории РФ или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 7 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи и представляемого обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости. Срок кредита до 20 лет. Кредиты предоставляются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем начисления суммы кредита на:

- счет заемщика по  вкладу «до востребования»;

- счет банковской карты.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года.

Нужно отметить, что в  ОСБ на ст. Линда Борского района Нижегородской области неразвитость банковского сектора ипотечного кредитования объясняется рядом причин.

Во – первых, на ст. Линда недостаточно высокий уровень жизни, для того, чтобы ипотечным кредитованием стало пользоваться значительная часть населения.

Во – вторых, нестабильная экономика России не дает возможности  Сбербанку крупномасштабно вкладывать свои активы в долгосрочные ипотечные  проекты. Также существует проблема привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования.

В – третьих, ипотечное  кредитование требует от персонала  банка высокой квалификации, специальных  знаний и практических навыков, а  также создания соответствующих структурных подразделений. В связи с этим можно отметить, что данные операции не приносят желаемой прибыли, так как слишком велики затраты.

Вместе с тем наряду с неблагоприятными для развития долгосрочного жилищного ипотечного кредитования факторами в рассматриваемый период наметился ряд позитивных тенденций.

Во-первых, проблема развития жилищной ипотеки стала находить все большее отражение в различного рода программных документах как  на федеральном, так и на региональном уровне (принятие Правительством Российской Федерации Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования, в которой намечены конкретные направления совершенствования законодательной и нормативной базы и на федеральном уровне, и на уровне субъектов Российской Федерации и муниципальных образований).

Во-вторых, несмотря на кризис, поразивший банковскую систему, а отчасти благодаря  нему произошло более активное вовлечение банков в операции по кредитованию реального сектора экономики, включая  население. Практика показывает, что  как только банки получают доступ к долгосрочным ресурсам для кредитования населения, они активно приступают к освоению этого нового для них рынка.

В-третьих, происходит процесс совершенствования  правовых и нормативных основ, регулирующих деятельность различных субъектов ипотечного рынка на региональном уровне.

Современная российская практика ипотечного кредитования требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения. Расширять кредитные взаимоотношения с населением.

Научной и методической основой  дипломной работы послужили законодательные  акты, а также работы отечественных  ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, к которым относятся: Крысин А., Разумова И.А., Санникова Т.А., Шадрин А. и т.д.

3. Цель дипломной  работы

Цель дипломной работы заключается  в рассмотрении системы ипотечного кредитования в Российской Федерации, в частности на примере кредитования СБ РФ и предложении путей её совершенствования.

Главная цель развития долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему  обеспечения доступным по стоимости  жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию. Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, и в меньшей степени финансирования со стороны государственного бюджета.

4. Методы исследования

В ходе исследований в рамках дипломной  работы применялись различные методы: логический анализ, системный подход, метод экспертных оценок, ретроспективный  анализ, табличный метод и другие.

5. Исходная информация

Аналитической базой обоснования концептуальных положений диплома, обеспечения достоверности содержащихся в нем выводов и предложений явились статистические данные Госкомстата РФ, эмпирические данные, материалы периодических изданий.

Правовые и  нормативные акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. О Центральном Банке Российской  Федерации (Банке России): Федеральный  закон РФ от 27.06.2002 № 86-ФЗ // Консультант  Плюс. Версия Проф.: справ. - прав система

3. Федеральный закон  о банках и банковской деятельности (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-Ф от 30.06.2003 № 86-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ)// Вестник Банка России. 2003. №86. с.3-10

4. Об ипотеке (залоге  недвижимости): Федеральный закон  РФ от 16.07.1998 № 102 (в ред. Федеральных  законов от 09.11.2001 № 143-ФЗ, от 11.02.2002 № 18-ФЗ, от 24.12.2002 № 179-ФЗ, от 05.02.2004 № 1-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ)

5. Об ипотечных ценных  бумагах: Федеральный закон РФ  от 11.11.2003 №152

6. Концепция развития  системы ипотечного жилищного  кредитования в Российской Федерации, утвержденная Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. № 28

7. Боярская Е.Ю. Заключение  кредитного договора – трудоемкий  процесс//Банковское кредитование, 2005, № 1, - с. 18-32

8. Банковское дело/ под  ред. проф. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002.

9. Букато В.И., Головин  Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские  операции в России. - М.: Финансы  и статистика, 2001.

10. Веремейкина В.Д.  Место ипотечного кредита в  системе кредитных отношений  (зарубежный и российский опыт организации)//Банковские услуги., 2001, №5, - с 4 – 9

6. Содержание  работы

Примерное содержание дипломной  работы:

Введение

Глава 1. Сущность реализации ипотечного кредитования

1.1. Понятие и особенности  ипотечного кредита

1.2. Сущность и основные  элементы системы ипотечного жилищного кредитования

1.3. Развитие и функционирование  системы ипотечного кредитования  в России

Глава 2. Ипотечное кредитование на примере сберегательного банка  РФ

2.1. Общая характеристика  сберегательного банка РФ

2.2. Анализ ипотечного кредитования ОСБ на ст. Линда сберегательного банка РФ и анализ выданных кредитов

2.3. Анализ финансового  состояния ОСБ и этапы предоставления  ипотечного кредита

Глава 3. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования

3.1. Основные направления по совершенствованию рынка ипотечного жилищного кредитования

3.2. Система рефинансирования  ипотечных жилищных кредитов

Заключение

Список использованных источников информации

Приложения

7. Ожидаемые  результаты

Основные результаты работы состоят в том, что при проведении детального анализа ипотечного кредитования были выявлены слабые и сильные стороны данной услуги в разрезе нескольких банков. Основное направление дать оценку и предложить пути совершенствования по данному разделу кредитования. По моему мнению для этого и был необходим данный анализ. Мы выявили что СБ РФ является одним из сильнейших банков по предоставлению этого вида кредита для населения. Это плюсы и по ставкам и по гарантиям которые предоставляет банк. Но есть еще несколько вариантов для совершенствования по оказанию данной услуги. Поэтому в дипломной работе будут рассмотрены все аспекты для развития ипотечного кредитования в России. Новизна данной темы состоит в том, что в столь динамично развивающемся обществе данная услуга по кредитованию должна быть наиболее привлекательна для населения. Так как в среднем окупаемость по  выданным кредитам составляет 100%, то банкам есть за что бороться. Практическая ценность состоит в том, что в процессе исследования мы можем более детально понять все нюансы ипотечного кредитования  дать оценку будущему развитию данного вида кредита.