Потребительский кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

1.Введение

2.Положения ГК РФ о потребительском кредите

3.Сущность потребительского кредита

4.Роль потребительского кредита в экономике

5.Факторы, определяющие процент кредита

6.Основные формы потребительского кредита

7.Условия и порядок предоставления потребительского кредита 

8.Заключение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансовокредитных вопросов.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, коллективной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансовокредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственнофинансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции.

Таким образом, кредит является объективной категорией, составной частью товарноденежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарноденежных отношений.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения финансовых ресурсов для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Именно поэтому данная тема «Кредит как основной источник привлечения финансовых ресурсов» является актуальной в наше время.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Положения ГК РФ о потребительском кредите

Статья 819. Кредитный договор

 

       1. По кредитному договору  банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.  
       2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.      

1. Банковский кредит предоставляют  коммерческие банки, иные кредитные  организации, получившие в ЦБР  лицензию на осуществление банковских  операций (ст.13 Закона о банках).       

 Кредитный договор, как  и договор займа, может предусматривать  целевое использование кредита.       

2. Кредитный договор вступает  в силу с момента его подписания  сторонами. Однако проценты за  пользование кредитными средствами  начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.       

3. В случае изменения  ЦБР ставки рефинансирования  кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование заемными средствами  лишь в случае, когда это право  предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК).       

4. Кредит может быть  предоставлен в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В случае невозвращения  кредита в иностранной валюте  в установленный срок на сумму  кредита начисляются проценты, предусмотренные  договором. К договору о предоставлении  кредита в иностранной валюте нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) не применяются.

Статья 820. Форма кредитного договора

 

       Кредитный договор  должен быть заключен в письменной форме.  
       Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.      

1. Кредитный договор (в  отличие от договора займа) независимо  от суммы кредита должен быть  заключен в письменной форме. В противном случае кредитный договор считается ничтожным.       

2. Если в кредитный  договор включены условия о  залоге недвижимости, такой договор  должен быть нотариально удостоверен  и зарегистрирован в установленном  порядке.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита       

1. Кредитор вправе отказаться  от предоставления заемщику предусмотренного  кредитным договором кредита  полностью или частично при  наличии обстоятельств, очевидно  свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.       

2. Заемщик вправе отказаться  от получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом  кредитора до установленного  договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено  законом, иными правовыми актами или кредитным договором.       

3. В случае нарушения  заемщиком предусмотренной кредитным  договором обязанности целевого  использования кредита (статья 814) кредитор  вправе также отказаться от  дальнейшего кредитования заемщика  по договору.      

1. Предоставление кредита  является обязанностью кредитора, заключившего договор. Кредитор  вправе не выполнить данное  обязательство лишь в случае  признания заемщика неплатежеспособным  либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что  заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.       

2. Комментируемая статья  не устанавливает какой-либо срок  до наступления момента предоставления  кредита, с истечением которого  уведомление заемщика об отказе  от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре.       

3. Кредитный договор может  содержать условия о запрещении  отказа заемщика от кредита  либо обязывающие его в этом  случае возместить кредитору  убытки, возникшие по причине  расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

Статья 822. Товарный кредит

 

       Сторонами может быть  заключен договор, предусматривающий  обязанность одной стороны предоставить  другой стороне вещи, определенные  родовыми признаками (договор товарного  кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.  
       Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465-485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.      

1. Предметом договора  о товарном кредите, как и договора  займа (п.1 ст.807 ГК), могут быть вещи, определенные родовыми признаками. Однако товарный кредит отличается от займа вещей тем, что заемщик вправе, во исполнение заключенного договора, требовать передачи кредитором соответствующих вещей.       

2. Договор товарного кредита отличается от кредитного договора по субъектному составу сторон. В качестве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные организации (п.1 ст.819 ГК). Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом. На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации.  
       3. Условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи, если в договоре не предусмотрено иное.       

 В договоре могут  быть установлены определенные  требования к передаваемым вещам, причем договор товарного кредита  обычно, как любой кредитный договор, является возмездным.       

4. К товарному кредиту  применяются общие нормы о кредитном договоре (о форме договора, отказе от получения или предоставления кредита и др.), если иное не установлено в договоре товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Статья 823. Коммерческий кредит

 

       1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.  
       2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.      

1. Комментируемая статья  допускает кредитование одного  предприятия другим. Ранее коммерческий  кредит разрешался лишь в исключительных  случаях, установленных гражданским  законодательством. Такие правила содержатся и в ГК. Так, авансирование и предварительная оплата предусмотрены по договорам: подряда (ст.711 ГК); бытового подряда (ст.735 ГК); строительного подряда (ст.746 ГК); на выполнение научно-исследовательских работ, опытно-конструкторских и технологических работ (ст.781 ГК).       

2. В отличие от предоставления  займа коммерческое кредитование  производится не по самостоятельному  договору, а во исполнение обязательств  по реализации товаров, выполнению  работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров, либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.       

3. Предоставление коммерческого  кредита, не связанного с исполнением обязательств, ГК не предусматривает. В рекомендациях Высшего Арбитражного Суда отмечается, что не допускается предоставление кредитов под проценты организацией, не имеющей лицензии, в качестве предпринимательской деятельности. Такая деятельность должна быть признана не соответствующей законодательству. No.С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике». Однако в этом же письме ВАС отмечается, что законом не запрещена передача заемщику организацией, не имеющей лицензии на право занятия кредитными операциями, собственных временно свободных средств на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность не носит систематического характера.

4. Допускается предоставление коммерческого кредита в иностранной валюте.

Сущность потребительского кредита

 

По сути потребительский кредит– “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

 

Кредит на цели

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают "Русский стандарт", "Хоум Кредит " и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.

 

Кредит на нужды

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Надо отметить, что процентная ставка – это не единственный показатель стоимости кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительно увеличивают стоимость кредита.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.