Современные комерчЕские банки

Современные коммерческие банки.

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые  имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.  
 
Основная задача, стоящая перед современным коммерческим банком состоит в умении управлять своими пассивными операциями. Для решения этой задачи разрабатываются новые формы и методы привлечения сбережений частных вкладчиков, то есть смена дорогого источника кредитования (МБК) на более дешевый с одновременным повышением качественных показателей и ликвидности. 
 
Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений). 
 
Коммерческие банки России по своей величине в основном мелкие и средние. По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей степени, чем для развитых стран, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на начало 2004 года банков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 350. Из них только в пяти-шести крупных банках участвовало в капитале непосредственно государство. Наиболее крупным из них являлся Сберегательный банк. 
 
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства, на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов, ограничены. 
 
Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов. 
 
Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности. 
 
Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов. 
 
 
В настоящее время деятельность универсального коммерческого банка насчитывает до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.  
 
Основными функциями коммерческих банков являются: 
 
- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; 
 
- кредитование предприятий, государства и населения; 
 
- выпуск кредитных денег; 
 
- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; 
 
- эмиссионно-учредительская функция; 
 
- консультирование, представление экономической и финансовой информации. 
 
Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет важное экономическое