Способы погашения кредита

Способы погашения кредита

Доступные заемщику способы погашения кредита различаются в зависимости от банка. Рассмотрим основные способы погашения, которые доступны в большинстве случаев.

2)В основном, заемщики предпочитают обращаться непосредственно в банк, который выдал кредит. Такие люди не задаются вопросом как погасить кредит и пользуются самым очевидным и доступным способом погашения. Преимуществом такого способа погашения кредита является отсутствие комиссии за перечисление денежных средств. Также, погашая кредит в банке, заемщик избавляет себя от возможных технических ошибок при совершении платежа. Недостатками данного способа погашения кредита является необходимость подстроиться под график работы банка и возможное ожидание в очереди.

Разновидностью  данного способа является списание средств со счета до востребования. Погашение осуществляется путем бесспорного списания банком денежных средств со счета заемщика в сроки, установленные графиком погашения либо путем списания денежных средств со Счета Заемщика по заявлению Заемщика на погашение основного долга в дату, указанную в нем, в указанных суммах в пределах имеющихся на счете денежных средств

Следующий способ –  погашение кредита, используя банкомат. Возможно два варианта: наличными или пластиковой картой.

Другим популярным способом погашения кредита является осуществление платежа через "Почту  России". Взимается комиссия в  размере 1-3%. Платежи через почту  идут в течение нескольких дней, поэтому нужно рассчитывать срок поступления платежа, чтобы уложиться  в график погашения кредита. В  противном случае, заемщик рискует  просрочить платеж, за что начисляются  штрафы.

Большинство банков позволяют погашать кредит безналичными платежами через другие банки. Технически, процесс идентичен любому безналичному платежу: необходимо перечислить денежные средства на свой лицевой счет в  банке, который выдал кредит. Аналогично предыдущему способу погашения  кредита, необходимо учитывать, что  за такие переводы взимается комиссия и на перечисление средств требуется некоторое время (1-3 банковских дня).

Некоторые заемщики не сильно жалуют перечисленные способы  погашения кредита, поэтому стараются  найти альтернативные варианты, как погасить кредит в банке. К таким способам можно отнести электронные платежные системы, позволяющие погашать кредит онлайн-платежами, например, Яндекс.Деньги, системы денежных переводов (Contact, Anelik), электронные платежные терминалы, такие как Элекснет и Кибер-Плат. Используя эти способы погашения кредита, следует всегда тщательно проверять корректность вводимых данных.

Довольно распространенным способом погашения кредита является ежемесячный перевод части заработной платы. Для использования данной возможности заемщик должен согласовать процедуру и график платежей с руководством и бухгалтерией предприятия, где он работает.

Способы погашения  кредита, которые доступны заемщику, необходимо уточнить в банке, выдавшем кредит.

3) Согласно условиям кредитного договора заемщик должен добровольно выполнять свои платежные обязательства перед банком. Погашение займа осуществляется в день наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на текущем счете заемщика. При погашении ссуды наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка.

Кроме добровольного  выделяют также принудительный способ погашения займов. Сумма долга  в этом случае списывается с банковского  счета заемщика без его согласия (принудительно) с исполнительными  документами судов.

4) Погашение (возврат) займа осуществляется либо одной суммой одновременно по окончании срока пользования займом, или периодически (постепенно) в течение всего срока действия кредитного соглашения. Конкретный способ погашения займа предусматривается в тексте кредитного договора и срочного обязательства.

Как правило, платежи  на погашение кредита необходимо осуществлять ежемесячно. График платежей выдается сразу после подписания кредитного договора. График включает в себя сроки каждого платежа.

Также может осуществляться погашение процентов периодическими платежами, основного долга – единовременно в конце срока. Чаще всего для этого создается фонд.

5) Оформление кредита при достаточно высоких ставках, это дорогое, и вынужденное удовольствие, поэтому часть заёмщиков, стремятся уменьшить свои расходы с помощью досрочного погашения кредита - в полной сумме или хотя бы частями. Банкам же досрочное погашение кредита не выгодно, так как снижает ожидаемые доходы будущих периодов от этого кредита и добавляет работу по перерасчёту процентов. Кроме того появляется необходимость по привлечению дополнительных заёмщиков на высвобождающиеся ресурсы. До недавнего времени, в оформляемые кредитные договора большинство банков включали различного рода комиссии и штрафные санкции, а также ограничения по суммам и срокам, препятствующие процессу досрочного возврата кредита.

Отсрочка погашения  кредита с повышением процентной ставки осуществляется банком в исключительных случаях, в случае возникновения  у заемщика временных финансовых затруднений из-за непредвиденных обстоятельств при условии принятия заемщиком соответствующих мер по их устранению. Это отсрочки должно быть оформлено дополнительным договором между заемщиком и банком, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Как правило, платежи  на погашение кредита осуществляются в срок. Банки определяют конкретную дату погашения или указывают период, в течение которого заемщик должен совершить очередной платеж.

Своевременно непогашенные ссуды учитываются в банке  как неуплаченную в срок задолженность. Если, несмотря на все мероприятия  банка относительно заемщика, погашение  предоставленных ссуд не проводится, кредит считается сомнительным к  возвращению. В случае несвоевременного погашения долга по кредиту и уплаты процентов (комиссий) и отсутствии договоренности об отсрочки погашения кредита банк имеет право на применение штрафных санкций в размерах, предусмотренных договором. Нарушение сроков погашения займов негативно влияет на поддержание финансовой стабильности банка, снижает его кредитную активность.

6) Первичным источником погашения кредита являются доходы заемщика. В случае финансовой несостоятельности заемщика источником возврата займа может выступать выручка от реализации залога, перечисление средств гарантом или поручителем. Заем может быть возмещена также путем получения займа у другого кредитора. Если все выше перечисленное невозможно, кредит погашается за счет использования резервов.

7) Актуарный метод предполагает последовательное начисление процентных денег на реальную сумму долга. Поступивший частичный платеж направляется на погашение процентных денег, начисленных на дату платежа. Если сумма платежа превышает начисленные проценты, то разница идет на погашение основного долга. Если частичный платеж меньше начисленных процентных денег, то погашения не происходит, а сумма платежа присоединяется к следующему платежу.

Правило торговца предусматривает  два возможных варианта. Если срок ссуды меньше года, то параллельно  с начислением процентов на сумму  долга происходит накопление частичных  платежей с начисленными на них до конца срока кредитного договора процентами. Последний взнос балансирует  долг и платежи. Если срок кредитного договора превышает год, то эти расчеты производятся для годового периода задолженности, а остаток погашается в следующем году.

Российские банки  используют аннуитетные и дифференцированные платежи.

• Аннуитетные платежи - ежемесячные равные по сумме платежи, которые включают в себя погашение суммы основного долга и процентов по кредиту. При этом можно вносить и большую сумму, в этом случае излишек не будет списан со счета и его можно будет использовать, чтобы погасить следующие платежи.
• Дифференцированные платежи - в этом случае сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Платеж также включает в себя погашение основного долга и проценты за остаток кредита. При дифференцированных платежах сумма основного долга каждый месяц уменьшается, поэтому по мере ее уменьшения снижается и размер процентов за кредит, которые начисляются на остаток.

Еще одним способом погашения долга является погашение  равными срочными уплатами, включающими  как погашение основной суммы  долга, так и выплату процентов. Последовательность срочных уплат  в этом случае будет представлять собой постоянную финансовую ренту, современное значение которой должно быть равно сумме долга. В этом случае общая сумма долга, включающая сумму кредита и проценты, делится на равные части по количеству месяцев кредита.

Следующий вид –  начисление процентов способом, называемым в мировой банковской практике “методом 78”. Это связано с тем, что для потребительского кредита сроком 12 месяцев ежемесячный размер погашения будет равен 1/12 его суммы. Следовательно, проценты за 1-й месяц будут начисляться со всей (12/12) суммы долга, за 2-й месяц – с 11/12 суммы долга, за 3-й месяц – с 10/12 суммы долга и так далее до последнего месяца, проценты в котором будут браться с 1/12 суммы долга. Сумма числителей таких дробей 12 + 11 + 10 + 9 + 8 + 7 + 6 + 5 + 4 + 3 + 2 + 1 = 78, что и дало название подобному методу начисления процентов.

8) Фиксированная процентная ставка - данная ставка неизменна на протяжении всего погашения кредита. Данная ставка складывается по многочисленным пунктам, где предельный процент зависит от рыночных условий, а нижний предел зависит от платежеспособности и функционирования банка.

Плавающая процентная ставка - данная ставка постоянно изменяется, в зависимости от условий, складывающихся на рынке кредитных услуг. Она делится на уменьшающуюся и увеличивающуюся. Ставка может уменьшиться, если заемщик докажет ухудшение своего финансового положения. Увеличение ставки может быть вызвано изменением ситуации в стране.

Также проценты могут  начисляться по ставке простых и  сложных процентов.

9) Как правило, погашение займа осуществляется равными долями в течение всего срока кредитной сделки. Для банка выгодным является регрессивные механизм погашения кредита, когда в начале погашения займа вносится большая часть средств, а затем - меньше. Противоположным является дегресивний механизм погашения кредита, когда сначала погашается меньшая сумма, а потом - больше.