Сущность и основные понятия кредитной системы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..…3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ…………………..5

1.1 Сущность и основные понятия кредитной системы………………………..5

1.2 Факторы, влияющие на развитие кредитной системы………………….…12

1.3 Основные этапы развития кредитной системы в Российской Федерации.15

2 АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ  КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ…….19

2.1 Характеристика показателей  кредитной системы Российской  Федерации в 2012 году……………………………………………………………………….19

2.2 Применение инструментов  денежно-кредитной политики……………….24

2.3 Особенности кредитной  системы Республики Беларусь………………….27

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ…………………………………………………34

3.1 Проблемы развития кредитной  системы…………………………………...34

3.2 Перспективы развития  кредитной системы………………………………..35

3.3 Инструменты денежно-кредитной политики и их использование в 2013 году……………………………………………………………………………….39

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….43

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………45

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как  совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов). Кредитная  система как совокупность финансово-кредитных  институтов аккумулирует свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и  предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Основой кредитной системы исторически  являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего банки.

Выполнение отдельных  банковских функций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя). Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела —  обмена денег различных областей и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и  безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банки  в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.).

Финансово-кредитные институты  подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные  организации). Все они являются примером того, насколько тесно переплетены  банковская и кредитная системы.

Актуальность выбранной  темы обусловлена существующими  на данный момент экономическими условиями, как в нашей стране, так и  во всем мире.

Целью курсовой работы является оценка современного состояния кредитной  системы и перспектив ее развития.

Для достижения данной цели необходимо выполнить следующие  задачи:

- рассмотреть теоретические основы кредитной системы,

- проанализировать основные  показатели кредитной системы,

- изучить проблемы и  перспективы развития кредитной  системы Российской Федерации.

Теоретико-методологической основой исследования послужили  диалектический метод познания, труды  российских и зарубежных экономистов, также были использованы такие общенаучные методы познания, как исторический, абстрактно-логический, монографический, экспериментальный, экономико-математической.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

 

1.1 Сущность и основные понятия кредитной системы

 

Современная кредитная система  – это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала. Через кредитную  систему реализуются сущность и  функции кредита.

Различают два понятия  кредитной системы: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в  ссуду (институциональная форма) [13, с. 25].

В первом аспекте кредитная  система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки. Кредитная система  – более широкое и емкое  понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих  в стране [8, с. 44].

Банк – это коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает  их на условиях возвратности, платности  и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

Кредит – это движение ссудного капитала, выдаваемого во временное пользование на условиях платности, срочности и возвратности.

Кредит выполняет следующие  основные функции:

1) выравнивание нормы  прибыли и обеспечение перемещения  капитала по отраслям;

2) обеспечение непрерывного  круговорота средств предприятий;

3) способствование развитию  производительных сил в народном  хозяйстве и др.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор должен обладать достаточной  величиной капитала, профессиональными  навыками рационального ведения  кредитного дела. В настоящее время  кредитором по большей части является банк. Банк в качестве кредитного учреждения, организующего кредитные отношения, выдает кредит, определят возможности  его своевременного и полного  погашения, устанавливает условия и нормы кредитования, контролирует ход кредитного процесса. Однако не все будет зависеть от кредитора, заемщиком, как частью кредитной системы может стать не всякий экономический субъект, а лишь тот, который обладает юридической самостоятельностью, может своим имуществом, доходом от кредитной сделки полностью и в срок материально гарантировать возврат кредита и уплату ссудного процента за использование кредита. Кредитная система, таким образом, может реализовывать свое единство и обеспечивать свою целостность только в том случае, если соблюдение законов и границ кредита обеспечивается на двусторонней основе [19, с. 36].

Финансово-кредитное обеспечение  предприятий, организаций и физических лиц осуществляется через кредитную  систему. Кредитная система в  настоящее время является трехъярусной: основой служит ЦБ, далее выделяются система коммерческих банков (ипотечные, сберегательные и др.) и специализированные кредитно-финансовые институты.

Центральный банк Российской Федерации является главным банком государства. Центральный банк Российской Федерации – экономически самостоятельное учреждение и функционирует в соответствии с законом РФ «О Центральном Банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года. Центральный банк Российской Федерации находится в федеральной собственности и не зависит ни от исполнительных, ни от законодательных органов власти, также образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему ЦБ РФ входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка. ЦБ РФ выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с  Правительством Российской Федерации  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту  и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  их обращение; 

3) выступает в качестве ''банка банков'', т.к. является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует  систему рефинансирования;

4) осуществляет кассовое  исполнение федерального бюджета  и содействует Министерству Финансов  в борьбе с дефицитом бюджета;

5) устанавливает правила  осуществления расчетов в Российской  Федерации;

6) представляет интересы  Российской Федерации во взаимоотношениях  с центральными банками иностранных  государств, а также в международных  банках и иных международно-финансовых  организациях;

7) является органом государственного  валютного регулирования и валютного  контроля и выполняет эту функцию  в соответствии с Законом РФ  «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 года;

8) выдает разрешение на  создание банков с участием  иностранного капитала и филиалов  иностранных банков, а также аккредитует  правительства кредитных организаций иностранных государств на территории РФ;

9) проводит денежно-кредитную  политику по регулированию экономического  развития, воздействия на ликвидность  банков путем использования большого  числа инструментов (учетная ставка, проценты по рефинансированию, нормы  обязательных резервов коммерческих  банков, операции на открытом  рынке с долговыми обязательствами  государства и др.).

Для реализации возложенных  на него функций  ЦБ РФ участвует  в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации. Они информируют друг друга о  предполагаемых действиях, имеющих  общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции [11, с. 151].

Коммерческий банк выполняет  следующие важнейшие функции:

1) Посредничество в кредите,  которое осуществляется путем  перераспределения денежных средств,  временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов  предприятия и денежных доходов  частных лиц. Особенность посреднической  функции коммерческих банков  состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов  выступает прибыльность их использования  заемщиком. Плата за отданные  и полученные взаймы средства  формируется под влиянием спроса  и предложения заемных средств.  В результате достигается свободное  перемещение финансовых ресурсов  в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений. Значение  посреднической функции коммерческих  банков для успешного развития  рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

2) Стимулирование накоплений  в хозяйстве, осуществление структурной  перестройки экономики должно  опираться на использование главным  образом и в первую очередь  внутренних накоплений хозяйства.  Они должны составлять основную  часть средств, необходимых для  формирования национальной экономики.  Между тем все ее предшествующее  развитие не создавало у непосредственных  производителей и других субъектов  хозяйственной жизни, включая  население, достаточных стимулов  к сбережению и накоплению  ресурсов. Стимулы к накоплению  и сбережению денежных средств  формируются на основе гибкой  депозитной политики коммерческих  банков. Помимо высоких процентов,  выплачиваемых по вкладам, кредиторам  банка необходимы высокие гарантии  надежности помещения накопленных  ресурсов в банк.

3) Посредничество в платежах  между отдельными самостоятельными  субъектами, в условиях государственной  монополии на общенародную собственность  все расчеты между субъектами  этой собственности проводились  через единственный государственный  банк. Соответственно и формы  расчетов, порядок платежей, меры  ответственности сторон были  рассчитаны на безусловную концентрацию  всех расчетов в одном банке  и приспособление к ней. Гарантом  совершения платежей при такой  системе расчетов выступало государство.  Оно принимало на себя все  возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание  системы независимых коммерческих  банков привело к рассредоточению  расчетов и повышению в связи  с этим риском, которые должны  брать на себя коммерческие  банки.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном  механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в  народном хозяйстве. Но изменившиеся условия  хозяйствования требуют реформирования всего платежного механизма, доставшегося в наследство от административно-командной системы. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Также они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле продажи ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.