Теоретические основы функционирования платежной системы

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 30 с., 2 рис., 1 табл., 32 источника.

 

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ, ЭЛЕМЕНТЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ, ОПТОВЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ, РОЗНИЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ, ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

 

Объект исследования – современные платежные системы.

Предмет исследования – теоретические основы функционирования платежных систем, мировые тенденции развития оптовых и розничных платежных систем, характеристика и перспективы развития платежной системы Республики Беларусь.

Цель работы – определить теоретические основы функционирования платежных систем, рассмотреть тенденции развития оптовых и розничных платежных систем в мире и в Республике Беларусь, выявить перспективы развития платежной системы Республики Беларусь.

Методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение.

Исследования и разработки: проанализирована нормативно-правовая база по развитию и регулированию платежной системы в Республике Беларусь, изучен зарубежный опыт функционирования и развития платежных систем, проведено сравнение показателей деятельности платежных систем в развитых странах с аналогичными показателями в Республике Беларусь, выявлены перспективы развития платежной системы Республики Беларусь, предложены приоритетные направления по совершенствованию платежной системы в Республике Беларусь.

Элементы научной новизны: разработаны рекомендации по совершенствованию платежной системы в Республике Беларусь на основе изучения опыта развитых стран в данном направлении.

Область возможного практического применения: деятельность центрального банка страны по развитию национальной платежной системы.

Экономическая/социальная значимость: реализация практических предложений позволит повысить эффективность функционирования платежной системы в Республике Беларусь, обеспечит повышение ликвидности финансового рынка страны.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

________________

(подпись студента)

 

RESUME

 

Term paper: 30 p., 2 pic., 1 tab., 32 sources.

 

PAYMENT SYSTEM, TYPES OF PAYMENT SYSTEMS, ELEMENTS OF PAYMENT SYSTEMS, LARGE VALUE INTERBANK FUND TRANSFER SYSTEMS, SMALL VALUE INTERBANK FUND TRANSFER SYSTEMS, PAYMENT SYSTEM OF THE REPUBLIC OF BELARUS, DEVELOPMENT PROSPECTS OF THE REPUBLIC OF BELARUS PAYMENT SYSTEM.

 

Object of research – modern payment systems.

Subject of research – theoretical basics of functioning of payment systems, global trends in large and small value interbank fund transfer systems, characteristics and development prospects of the Republic of Belarus payment system.

Objective of study – define theoretical basics of functioning of payment systems, examine global trends in large and small value interbank fund transfer systems and those in the Republic of Belarus, reveal development prospects of the Republic of Belarus payment system.

Research methods: analysis, synthesis, comparison, generalization.

Research and development: normative legal basics of regulation and development of the Republic of Belarus payment system are analyzed, foreign experience of functioning and development of payment systems is studied, comparison between payment systems’ performance in developed countries and such a performance in the Republic of Belarus is made, priority directions of improvement of the Republic of Belarus payment system are suggested.

Elements of scientific novelty: recommendations on improvement of the Republic of Belarus payment system are developed on the basis of studying the developed countries’ experience in this field.

Sphere of possible application: activity of the central bank of the country on the development of the national payment system.

Economic/social significance: realization of practical suggestions will allow increasing efficiency of functioning of payment system in the Republic of Belarus; will ensure better liquidity of financial market in the country.

The author confirms that all the cited calculation and analytical material reveals the researched process state rightly and objectively, and all the imported methodological and methodical propositions and concepts from literary and other sources are accompanied with the references to their authors.

________________

D. V. Sinitsa

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

В настоящее время вопросы безопасности и операционной надежности в платежных системах приобрели особую значимость. Эффективные платежные системы, являясь одной из основных составляющих финансовой системы любого государства, играют решающую роль в его экономическом развитии.

Развитие  экономики  любого   государства   сегодня   невозможно   без высокоэффективной системы денежного обращения  и  использования  современных платежных механизмов. Платежный  механизм  –  структура  экономики,  которая опосредует  "обмен  веществ"  в   хозяйственной   системе. Современные тенденции в сфере экономики, характеризуемые развитием глобализации и кооперации, усилением конкуренции, определяют необходимость организации деятельности в сфере платежных систем, основанной на общепринятых мировых стандартах и лучшей практике.

В предлагаемой работе исследованы тенденции развития современных платежных систем, дана характеристика состоянию платежной системы Республики Беларусь, определены перспективы ее развития.

Становление платежной системы Беларуси проходило в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной. В ходе развития системы проявилась четко выраженная тенденция к широкому использованию безналичных расчетов. Появление новых платежных средств обусловило потребность в обработке и передаче огромных объемов информации с помощью систем платежей и расчетов.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Актуальность выбранной темы состоит в том, что в последние годы вопросам, относящимся к экономической эффективности платежных систем, придается большое значение. Это объясняется тем, что платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом, снижают стоимость операций в экономике, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Функционирование платежных систем становится предметом пристального внимания, прежде всего со стороны таких институтов как центральные банки различных стран.

Цель данной работы – охарактеризовать современные платежные системы.

Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:

• исследовать категорию «платежная система»;
• рассмотреть основные виды современных платежных систем;
• проанализировать развитие оптовых и розничных платежных систем в развитых странах;
• выявить сущность и основные элементы платежной системы Республики Беларусь;
• определить тенденции и перспективы платежной системы Республики Беларусь, обозначить меры по ее совершенствованию.

В работе использовались следующие методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение.

Данной тематике посвящены работы Баранова И., Левкович А.П., Криворучко С.И., Усоскина В.М., Белоусовой В.Ю., Унгур Д., Саксельцевой Е.Г., Кудасова И., которые в своих трудах заостряют внимание на  проблемах развития национальной платежной системы, рассматривают возможные способы ее совершенствования.

Источниками информации для написания работы послужила научная и учебная литература по платежным системам, новостные материалы СМИ, данные периодической печати, статистические сборники, нормативно-правовые документы, материалы Национального Банка Республики Беларусь, Центрального Банка Российской Федерации, Комитета по платежным и расчетным системам Группы 10.

Реализация практических предложений позволит повысить эффективность функционирования платежной системы в Республике Беларусь, обеспечит повышение ликвидности финансового рынка страны.

 

1. Теоретические основы функционирования платежной системы

 

 

1.1 Понятие и сущность платежных систем, их риски и ключевые принципы

 

 

В экономической литературе встречаются различные определения понятия «платежная система». Одни авторы характеризуют ее как набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов; другие — как совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Некоторые под платежной системой подразумевают совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Фактически определения различаются в зависимости от выбранных критериев. Так, некоторые авторы рассматривают платежную систему как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, как систему межбанковских расчетов или систему расчетов между коммерческими банками и Центральным банком и т.д. [1, с.43].

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток операций;

- справедливый подход ко всем участникам системы [2,c. 97].

Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота.

В платежных системах может возникать ряд рисков, принимающих следующие формы:

кредитный риск: риск того, что сторона в системе будет не в состоянии исполнить полностью свои финансовые обязательства в срок или в любое время в будущем;

риск ликвидности: риск того, что сторона в системе будет иметь недостаточно средств для исполнения своих финансовых обязательств в полном объеме в срок, несмотря на то, что она в состоянии сделать это в какой-либо момент в будущем;

правовой риск: риск того, что слабая правовая база или правовая неопределенность вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности;

операционный риск: риск того, что операционные факторы, такие как технические неисправности или операционные ошибки, вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности;

системный риск: риск того, что неспособность одного из участников исполнить свои обязательства или нарушения в самой системе могут привести к неспособности других участников системы или финансовых институтов других областей финансовой системы своевременно исполнить свои обязательства. Такое неисполнение обязательств может стать причиной распространения проблем с ликвидностью и кредитоспособностью и как результат угрожать стабильности системы или финансовых рынков [3, с. 11].

С целью снижения рисков в работе платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения, к числу которых относятся:

• удержание темпов обесценения национальной валюты на низком уровне;

• четкость и ясность в денежно-кредитном и правовом отношении;

• удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;

• развитая техническая инфраструктура;

• надзор за деятельностью коммерческих банков;

• использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов [4, c.67].

Через платежные системы осуществляется перевод денежных средств между банками. Наиболее важные платежные системы, которые называются еще системно значимыми, являются основным каналом распространения рисков на отечественные и международные финансовые системы и рынки. Поэтому надежные платежные системы - ключевой фактор поддержания и содействия финансовой стабильности. В течение последних нескольких лет было достигнуто широкое международное согласие по поводу необходимости укреплять платежные системы путем внедрения международно признанных стандартов и практики их применения [3, с. 7]. Комитет по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы 10 участвует в этом процессе, разрабатывая «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем» [3, с. 4].

Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем являются следующие:

1. система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу во всех применяемых юрисдикциях;
2. правила и процедуры системы должны давать участникам четкое понимание воздействия системы на каждый из финансовых рисков, которым они подвергаются из-за участия в ней;
3. система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности, которые устанавливают ответственность оператора и участников системы и обеспечивают надлежащие стимулы для управления рисками и их ограничения;
4. система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в дату валютирования, желательно в течение дня, в крайнем случае - к концу дня;
5. система с многосторонним неттингом должна как минимум обеспечивать своевременное завершение дневных расчетов в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством;
6. используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск ликвидности;
7. система должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня;
8. система должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей;
9. система должна иметь объективные и публично объявленные критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;
10. механизмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными [3, с. 9].