Инновации в банковской деятельности

• Введение
• Глава 1. Теоретические основы банковских инноваций
• 1.1 Сущность банковской инновации
• 1.2 Классификация банковских инноваций
• Глава 2. Методические основы оценки эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций
• 2.1 Принципы управления инновационной деятельностью банка
• 2.2 Оценка эффективности инновационной деятельности банков

 

1. Теоретические основы банковских инноваций.

 

1.  Сущность банковской инновации.

Эффективность работы банка и его  конкурентоспособность на рынке  во многом зависят от внедрения новых  банковских продуктов и технологий (процессов).

Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию.

Инновация (англ. innovation — нововведение, новшество, новаторство) означает процесс реализации новой идеи в любой сфере жизни и деятельности человека, способствующей удовлетворению существующей потребности на рынке и приносящей экономический эффект..

Новация ( лат. novation — изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций  создается банками в форме  банковского продукта или операции (технологии).

Банковская инновация — это  реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги.

Банковский продукт имеет вид  вещи (т. е. осязаемую форму), предназначенную для продажи на финансовом рынке.

Новый банковский продукт бывает:

1. Единичный;

2. Массовый.

Единичный продукт — это индивидуальный продукт. Как вещь, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые  выделяют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка и др.

Единичный банковский продукт имеет  четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей.

Массовый банковский продукт —  это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта или финансового актива, например банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Новый банковский продукт бывает:

1. Лимитированный;

2. Нелимитированный.

Лимитированный банковский продукт  — это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанавливается при выпуске продукта. Размер объема определяется многими факторами: размером уставного капитала акционерного банка, спросом покупателей и т. д. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. Поэтому объем выпуска нелимитируемого банковского продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.

К нелимитируемым банковским продуктам относятся: пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

Новый банковский продукт также  может быть в форме:

1. Имущества;

2. Имущественного права.

Имущество представляет собой материальный объект собственности, например деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и др.

Имущественное право означает право  владеть, распоряжаться и пользоваться определенным имуществом. К банковскому  продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счета, кредитные соглашения и т. п.

Банковская операция (лат. operatio — действие) означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управле - нию банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке, интерактивное и другое аналогичное инвестирование капитала и другие действия.

Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, т. е. их нельзя потрогать и нельзя продать  по фиксированной цене. Чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция и т. п.). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, т. е. он является объектом купли-продажи  на финансовом рынке.

В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка.

Спрос, предъявляемый покупателем  на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано  со временем. Категория «время» есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе.

Банк, который первым вышел со своей  инновацией и захватил свою «нишу» рынка, быстро создает себе имидж, с  которым конкуренту будет трудно бороться.

При продолжительности во времени  любое новое явление становится массовым, традиционным явлением.

Банковская инновация есть функция  времени. Она действует только в  рамках времени, которые установлены  начальной и конечной точками  жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.

К банковским инновациям не могут  относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

С учетом этого банковская инновация  по содержанию включает:

А) новый банковский продукт, впервые  появившийся на российском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;

Б) новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый  за рубежом на финансовых рынка других стран в соответствии с их конкретными  условиями и юрисдикцией;

В) новые финансовые операции.

http://msd.com.ua/banki-i-bankovskoe-delo/sushhnost-i-soderzhanie-bankovskoj-innovacii/ СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОЙ ИННОВАЦИИ

 

1.2. Классификация банковских инноваций.

Классифицируются банковские инновации по многим признакам, по моему  мнению в первую очередь, следует выделить самые основные, которые определенно создают понятия формирования банковских услуг, структуризацию банковского рынка и динамику роста финансового сектора экономики. Прежде всего, банковские инновации можно разграничить по причинам зарождения. Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации.

Реактивные инновации  относятся к проведению коммерческим банком так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.

Стратегические нововведения в основном направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель — получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе.

По месту в деятельности коммерческого банка инновации  можно разделить на основные и обеспечивающие. Основные инновации определяют наиболее важную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри группы основных инноваций также можно выделить две категории: собственно продуктовые инновации и рыночные инновации. Собственно продуктовые инновации связаны именно с созданием новых банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования.

Обеспечивающие инновации  грают вторичную роль, поскольку  они напрямую не связаны с основными  функциями кредитной организации. Эта группа инноваций носит технологический  характер и включает в себя инновационные  преобразования управленческой структуры, методов организации основного  производственного процесса, т.е. процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий и т.п.

Следующим принципом классификации  банковских нововведений является их подразделение по инновационному потенциалу. Выделяют следующие группы инноваций:

1. радикальные, или как их еще называют — базовые, подразумевающие внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг, применение качественно новых технологий их реализации и оказания, использование абсолютно новых методов управления;
2. комбинаторные, т.е. подразумевающие использование множества сочетаний различных имеющихся элементов (объединение разных имеющихся технологий оказания услуг — система сервиса в один комплексный пакет, предлагаемый впоследствии на рынке как единый продукт);
3. модифицирующие, призванные вносить необходимые изменения и дополнения в давно существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование депозитов при выдаче пластиковых банковских карт).

Приведенные выше аспекты  классификации, даут возможность точнее позиционироваться на рынке, определить формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок.

Кроме того, приведенная  выше классификация банковских инноваций  дает возможность выявить некоторые  закономерности в возникновении  и прохождении инновационных  процессов в кредитных организациях.

Статья опубликована в журнале «Вопросы инновационной  экономики» № 4 (4) за 2011 год, cтр. 39-43

В мировой практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

1) банковские продукты  на новых сегментах: инвестиции  в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции  и т.п.;

2) инновации в новых  областях денежно-финансового рынка,  таких, как рынки коммерческих  бумаг, финансовых фьючерсов,  финансовых опционов, не котируемых  ценных бумаг;

3) управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;

4) услуги финансового  посредничества, направленные на  снижение операционных расходов  и более эффективное управление  активами и обязательствами, например  депозитные сертификаты, счета  НЛУ, депозитные счета денежного  рынка и др.;

5) новые продукты в  традиционных сегментах рынка  ссудных капиталов, например инструменты  с плавающей процентной ставкой,  снопы, облигации с глубоким  дисконтом, серийные облигации  и т.д., а также инструменты  денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций и т.п.).

В отечественной практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

1) инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям регулирования банковского дела (отсутствие запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, и напротив, наличие запретительных ограничений на страховой бизнес);

2) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

3) осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 
проведение операций с валютными ценностями;

5) внедрение в практику операций с банковскими картами;

6) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;