Интернет-банкинг

    Интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное. Интернет-банкинг может служить основой не только для управления банковскими счетами по широкому спектру банковских услуг, но и для дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, других финансовых услуг, так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансового блока.

    Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих разновидностей удаленного обслуживания:

• PC banking – доступ к счету, осуществляемый с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковской сетью;

• telephone banking – обслуживание счетов по телефону;

• video banking в виде системы интерактивного общения клиента с персоналом банка.

Классический вариант  системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – юридическим и физическим лицам в офисах банка (кроме операций с наличными деньгами). С помощью систем интернет-банкинга можно обеспечить покупку и продажу безналичной валюты, оплачивать услуги, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

    При необходимости этот перечень может быть расширен. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

• существенно экономится время за счет исключения необходимости  посещать банк лично;

• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные  счета и оперативно реагировать  на изменения ситуации на финансовых рынках;

• клиент может отслеживать  операции с пластиковыми картами, поскольку  доступ клиента к работе с системой не зависит от его местонахождения  – достаточно иметь доступ в Интернет.

Это способствует повышению  контроля со стороны клиента за своими операциями. Безопасность финансовых транзакций в системах интернет-банкинга обеспечивается современными технологиями программно-аппаратной защиты. При их квалифицированной реализации уровень защищенности дает практически 100%-ную гарантию конфиденциальности операций, что обеспечивает сохранность средств. Для банков это актуально в не меньшей степени, чем для клиентов, так как на карту поставлены не только финансовые средства банка, но и его деловая репутация. Можно с уверенностью сказать, что тенденция здесь положительная.

   Интернет-банкинг за рубежом

Еще до 1995 г., когда Интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «клиент-банк». Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня клиент-Интернет-банк. Сам факт, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что банк как физический объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 г. в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальные банки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита – все это осуществлялось только через Интернет.

По данным Банка международных  расчетов, наибольшее распространение  интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не «виртуальные» банки. В Финляндии до одной трети клиентов пользуются банковским обслуживанием через Интернет. В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% американских активов. Транзакционный интернет-банкинг предлагали 37% банков и 18% планировали его освоение. Число «виртуальных» банков относительно небольшое, порядка 20.

Самым первым виртуальным  банком считается американский Security First Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 г. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн долл., было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когда стереотипы новой экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания, действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное – надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг.

Ряд западных брокерских компаний начинает захватывать самых ценных индивидуальных клиентов – тех, кто  мыслит категориями Уолл-стрита, т.е. активно действует на финансовом рынке. Предоставление on-line-кредитов – еще один перспективный вид бизнеса, которым занимаются специализированные ссудные компании (в частности, компании LendingTree и E-Loan Inc.).

В борьбу вступили и крупнейшие представители «карточного» бизнеса. Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank учредила чикагский Bank One Corp. Наконец, банки все чаще сталкиваются с угрозой со стороны совершенно неожиданных конкурентов – компаний, выпускающих программное обеспечение.

   Интернет-банкинг в России

Он имеет уже восьмилетнюю историю, что по нынешним временам не так уж и мало. Первая система  удаленного управления банковскими  счетами «Домашний банк» Автобанка начала функционировать в мае 1998 г., как раз накануне дефолта. Конечно, кризис не мог не отразиться на состоянии дел, но в последние годы интерес к этой услуге возрос, а результаты не замедлили сказаться. По уровню «интернетизации» Россия в 2003 г. находилась на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны). Сегодня большинство российских банков готовы или готовятся предоставлять услуги с помощью Интернета. При этом многие банки ориентируются не на собственные разработки, а на программные продукты, поставляемые «под ключ».

Отечественные банковские организации  не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении WAP-банкинга – удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, – SMS-банкинг. С помощью службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиент сможет получить всю информацию о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также выписки по счету за требуемый период. По мнению экспертов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг.

Во-первых, благодаря дешевизне, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных – в десятки раз  быстрее. Главной национальной особенностью продвижения интернет-банкинга является тот факт, что в России у населения сформировалась привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома, в наличной валюте. В результате в стране сложилась ситуация, когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения выступают скорее в качестве партнеров.

По сути, речь идет о развитии нового рынка, его инфраструктуры, о  решении общих проблем и, наконец, о формировании спроса на новые услуги, что не под силу даже крупнейшим банкам, если они будут действовать  в одиночку. С проблемой избыточности филиальной сети в условиях активного  распространения интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO. Однако существуют связанные с интернет-банкингом проблемы, общие для всех российских банков:

• недостаточность имеющейся  правовой базы;

• вопросы безопасности при организации интернет-сервиса финансовыми институтами;

• отсутствие массовой культуры потребления финансовых услуг, в особенности online-услуг.

В России практически отсутствует  стройная правовая система, которая  должна была бы регулировать правовые отношения в области электронной  коммерции вообще и в сфере  финансовых услуг в частности. В  то же время нормы действующего законодательства все же позволяют при определенных усилиях построить правильные договорные отношения между продавцом и  потребителем интернет-услуг. Организация  безопасности – традиционная проблема. Связанные с ней вопросы –  одни из самых болезненных при  разработке систем оп-Ипе-сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасности часто становится доминирующей, мешая развивать интернет-услуги. При решении этой проблемы нужно только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней, а не отказываться от перспективного начинания.

Еще одна очень важная проблема состоит в отсутствии в России культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять достаточно большой  промежуток времени. Однако давно замечено: темпы освоения обществом новых  технологий растут с появлением новых  разработок. Так, по интенсивности продвижения  услуг Интернет опережает телевидение. Поэтому распространение новых  высокотехнологичных услуг может  принести большую отдачу, чем продвижение  традиционных услуг. Инициатива здесь  находится в руках поставщиков  услуг, а не потребителей в отношении  формирования массовой культуры потребления  финансовых услуг и интернет-банкинга.

Для сложившейся в настоящий  момент ситуации в российском интернет-банкинге характерны следующие тенденции:

• большинство действующих  систем явно не охватывают весь спектр банковских операций, причем некоторые  системы усечены до чисто информационного  уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;

• системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;

• большинство банков не желают вводить в действие системы

интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридических лиц.

Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции развития российского  интернет-банкинга схожи с общемировыми. Одна из основных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга – обеспечение информационной безопасности.

   Возможная топология системы безопасности

   Система безопасности интернет-банкинга базируется на четырех основных составляющих.

1. Продуманная организация  сети. Основная идея здесь заключается  в том, чтобы на сервере,  к которому открыт доступ из  глобальной сети Интернет, не  хранилась секретная информация. Для этого сервер распределения  ключей и база данных, содержащая  информацию для обслуживания  клиентов, выносятся в отдельный  сегмент сети, к которому невозможен  доступ из глобальной сети.

2. Обеспечение безопасного  обмена данными между клиентом  и сервером, доступным из глобальной  сети. Для этого используются  алгоритмы шифрования трафика,  которые в сочетании с контролем  со стороны центра сертификации  ключей позволяют исключить ситуацию  подмены сервера.

3. Наличие пакета регламентирующих  документов, содержащего подробные  инструкции о правилах использования  открытых и закрытых ключей, описание  процедур выдачи и замены ключей, а также рекомендации по срокам  устаревания электронных ключей.

4. Раннее выявление недостатков  в системе безопасности путем  сопоставления протоколов обмена  сообщениями на стороне клиента  и сервера. В случае обнаружения  несовпадений транзакция отменяется, проводится оповещение администратора  системы безопасности, а ключ  пользователя (или сервера) считается  невалидным. Нужно признать, что данная система существенно снижает мобильность рабочего места клиента, поскольку протокол в этом случае придется вводить на каждом новом рабочем месте. Необходимость применения данных мер может быть оценена с учетом типа предоставляемых клиенту услуг.

К проблемам стоит отнести  отсутствие встроенных алгоритмов шифрования трафика в стандартных браузерах  с длиной ключа более 128 бит и  отсутствие сертификационных центров  на территории России. В соответствии с содержанием предоставляемых  услуг возможно создание специальных  присоединяемых (подключаемых) компонентов plug-in к браузерам, поддерживающих более надежные алгоритмы шифрования.

    Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков по работе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:

• оперативное управление своими счетами с помощью банковских карт, что обеспечивает развитие новых  финансовых схем и повышает эффективность  управления; в результате этого существенно  упрощается организация расчетов клиентов системы интернет-банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирной сети, обеспечивается интеграция системы интернет-банкинга с существующими системами интернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую банковскую систему;