Экономическая сущность залога

С О Д Е Р Ж  А Н И Е .

 

 Введение

 

1. Экономическая сущность  залога.

1.1. Место и роль  залога в банковской практике.

1.2. Виды залога.

2. Залоговые операции  коммерческого банка.

2.1. Залоговые операции  коммерческого банка.

2.2.Порядок обращения  взыскания и реализация заложенного имущества.

3. Проблемы и пути  совершенствования работы с залогом.

3.1. Развитие залоговых  отношений в России.

 Заключение.

 Список использованных  источников.

 

 Введение.

 

 В процессе деятельности  коммерческие банки сталкиваются с совокупностью различных видов риска, отличающихся между собой местом и временем возникновения , внешними и внутренними факторами, влияющими на их уровень, и следовательно, на способы их анализа и методы описания. Все виды рисков взаимосвязаны и оказывают воздействие на деятельность банков.

 Так как основную  часть прибыли банк получает  от своих ссудных операций, то  становиться очевидным важность  минимизации именно кредитного  риска, то есть риска неплатежа  по ссуде, в процессе взаимодействия  банка и клиента.Как правило, именно непогашение ссуд заемщиками приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частных причин банкротств кредитных учреждений.

 Сейчас, в условиях  низкого уровня договорной дисциплины , ненадежности и часто просто  недобросовестности контрагентов все больше необходимо развивать, рассматривать и применять на практике различные способы обеспечения исполнения обязательств.

 Обеспечение возврата  кредита - это сложная целенаправленная  деятельность банка, включающая  в себя систему организационных, экономических и правовых мер , составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

 В соответствии  со статьей 329 ГК предусматриваются  следующие способы обеспечения исполнения обязательств: залог,неустойка, поручительство, банковская гарантия, задаток, удержание имущества должника. Данный перечень не является исчерпывающим .Стороны вправе в договорном порядке предусмотреть иные способы обеспечения исполнения обязательств.

 В предлагаемой  работе рассмотрен один способ  обеспечения исполнения обязательств - залог, залоговые операции коммерческого  банка. Объектом исследования  являются экономические отношения  между коммерческим банком как  кредитором и клиентом как заемщиком ( Залогодателем ) по поводу возникновения , развития , прекращения залоговых операций.

 Целью работы является  выяснить особенности работы  коммер-ческого банка с залогом  , какие виды залога применяются  больше , среди каких заемщиков,  причины. Выявить проблемы, возникающие при работе с залогом , и предложить пути их решения.

 Данная работа написана  на основе анализа Федеральных  законов, нормативных и законодательных  актов, инструкций, а также монографий (А.Вишневский , В.Белов, Р. Галиева, И.Караваева ) , периодической литературы.

 

1. Экономическая сущность  залога.

1.1.Место и роль  залога в банковской практике.

 

 Для снижения кредитного  риска коммерческие банки при  выдаче кредита анализируют кредитоспособность  потенциального заемщика.

 К настоящему времени  коммерческими банками разных  стран было опробовано значительное  количество систем оценки кредито-способности  клиентов при выдаче им ссуды.В  последнее время широкое распространение  получила методика оценки - CAMPARI.В  нее включается анализ репутации личных качеств потенциального заемщика, способность к возврату ссуды, доходность операции, целевое назначение кредита, размер и достаточность суммы, условия погашения кредита, обеспечение.

 Основным параметром  кредитоспособности является предлагаемое обеспечение. Все способы обеспечения исполнения обязательств можно условно разделить на договорные , финансово-гарантийные и вещные.

 К договорным относят  неустойку, представляющую собой  денежную сумму , которую должник  обязан уплатить кредитору в случае неисполнения ( ненадлежащего) обязательств. Очевидно. что при отсутствии денежных средств для погашения основного обязательства , заемщик также не уплатит и неустойку.

 В качестве финансово-гарантийных  способов обеспечения обязательств  рассматривается банковская гарантия и поручительство.В этом случае третье лицо, выступающее в качестве гаранта должника , обязуется при неисполнении последним своих обязательств уплатить за него кредитору. Недостатком этих способов является возможность несостоятельности самого гаранта.

 Наиболее надежными  представляются вещные способы  обеспечения обязательств, к которым  относится и залог. Этот способ  заключается в выделении для  обеспечения обязательства определенного  имущества должника (или третьего  лица) и установлении на это имущество опреде-ленных прав.

 Согласно ГК РФ, под залогом понимается способ  обеспечения исполнения обяза-тельства , при котором кредитор-залогодержатель  приобретает право в случае  неисполнения должником обеспеченного  залогом обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преиму-щественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.

 Залог - один из  важнейших инструментов рыночной  экономики, надежный способ защиты  интересов кредитора.

 Немалое значение  в усилении роли залога имели появившиеся в экономике переходного периода негативные явления, и прежде всего инфляция, распад хозяйственных связей, падение производства.Эти явления повлекли за собой многочисленные нарушения того , что традиционно называется платежной дисциплиной , а это в свою очередь утрату доверия к торговому партнеру. Возникает потребность в использовании таких средств обеспечения обязательств, которые основываются на вере в первую очередь”в вещь”, а во вторую - в личность должника.

 Конструкция способа обеспечения исполнения обязательства отличается дополнительных характером по отношению к главному обязательства , недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом (ст.329 ГК).

 Особенность залога  в сравнении с большинством  других способов обеспечения  обязательств состоит в том,  что он носит вещно-правовой  характер.Залог обладает наиболее  характерным свойством вещных  прав-правом следования, то есть  право как бы следует за вещью.Где бы ни находился предмет залога , в чьей бы собственности он ни находился , он будет предметом залога до прекращения основного обязательства .Право следования закреплялось в ст.32 Закона о залоге;” Залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу”.

 В этом смысле  исполнение основного обязательства  обеспечивает вещь, а не должник.Личность  должника в случае залогового  обеспечения играет гораздо меньшую роль по сравнению с такими личными способами обеспечения, как например, поручительство.В силу этого не имеет значения , в чьей собственности находиться вещь, перемена собственника заложенного имущества не изменяет содержания залогового правоотношения, меняется только его субъективный состав, то есть происходит перемена лиц в залоговом обязательстве. Обремененность вещи залогом не прекращается и в случае последующего залога имущества, которое уже является предметом залога.В этом случае право предшествующего Залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после удовлетворения требований предшествующего Залогодержателя.Последующий залог допускается , если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Интересам Залогодержателя служит возможность установить в договоре недопустимость после-дующего залога заложенного имущества. Залогодатель обязан сообщить каждому последующему Залогодержателю сведения о всех существующих залогах данного имущества и отвечает за убытки, причиненные Залогодержателю невыполнением этого условия.

 Наряду с правом  следования залог обладает правом  преимущества.Право преимущества  состоит в том , что кредитор-Залогодержатель  вправе удовлетворить свои требования  за счет заложенного имущества  преимущественно перед другими кредиторами должника, за изъятиями, предусмотренными законом.Суть данных изъятий означает , что закон устанавливает ряд кредиторов ,которые являются привилегированными даже по отношению к залоговому кредитору, они предусматриваются Гражданским процессуальным кодексом РФ, Гражданским кодексом( при ликвидации, банкротстве предприятий).

 В соответствии  со ст.336 части первой ГК предметом  залога может быть всякое имущество,  в том числе вещи и имущественные  права, за рядом исключений. К исключениям относятся :

* имущество, изъятое  из оборота, 

* требования , неразрывно  связанные с личностью кредитора  , к ним относятся требования  о возмещении вреда, причиненного  жизни или здоровью, требования  об алиментах,

* права,уступка которых  запрещена законом.

 Перечень имущества  граждан, на которое не может  быть обращено взыскание(при неисполнении  обязательства), содержится в Приложении 1 к ГПК. 

 Сторонами залогового  правоотношения являются Залогодатель-лицо, которое передает свое имущество  в залог, и Залогодержатель- лицо, принимающее в залог имущество Залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.

 Залогодержателем  может являться только кредитор  по обеспечен-ному залогом(основному)  обязательству.

 В качестве Залогодателя  может выступать как должник по основному обязательству, обеспеченному залогом, так и третье лицо. Предмет залога должен принадлежать Залогодателю на праве собственности или хозяйственного ведения. Содержание права хозяйственного ведения означает право владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом.Если предприятию принадлежит недвижимое имущество на праве хозяйственного ведения, то оно вправе заложить его только с согласия собственника.Если движимое имущество , то оно вправе заложить его без согласия собственника.Залогодателем права может быть лицо , которому принадлежит закладываемое право, а если закладывается право на чужую вещь , то как правило с согласия собственника (например залог права аренды с согласия арендодателя).

 Предоставляя кредит  предприятию, заключая договор залога, необходимо знать , обладает ли оно правом юридического лица. Юридическими лицами являются предприятия, которые имеют соответствующую организационно-правовую форму и надлежащим образом зарегистрированы.Вид и форму предприятия можно установить, изучив его учредительские документы : устав предприятия, учредительный договор, свидетельство о регистрации, справка о постановке на учет в налоговой инспекции.

 У имущества, передаваемого  в залог , может быть несколько  собственников ( в случае общей собственности). Общая собственность может быть совместной или долевой. Долевая собственность, когда определены доли каждого собственника в праве собственности , если не определены - совместная собственность.Если имущество находиться в общей совместной собственности , то каждый из участников вправе совершать сделки по передаче такого имущества в залог, но сделать это он вправе по согласию всех участников совместной собственности.

 Если имущество  находится в общей долевой  собственности , то процедура  передачи его в залог будет различной в зависимости от того, передается ли в залог все имущество или только доля одного из сособственников.Если в залог передается все имущество, то для этого необходимо согласие всех сособственников.Если же а залог передается доля одного из сособственников, то собственник соответствующей доли вправе передать ее в залог по своему усмотрению.

 Залоговая сделка  должна оформляться письменным  договором.

 Известны две разновидности  письменной формы договора - простая  письменная и нотариальная, а в ряде случаев кроме нотариального удостоверения договора требуется государственная регистрация.Если основное обязательство , обеспеченное залогом, оформлено договором , который подлежит нотариальному удосто-верению , то и договор о залоге должен быть нотариально удостоверен.В обязательном порядке подлежат нотариальному удостоверению договора залога с недвижимостью. Причем , если договор о залоге обеспечивает договор, совершенный в нотариальной форме, то договор о залоге должен быть удостоверен той же нотариальной конторой.

 Существенные условия  договора о залоге определенны  в части первой ГК, в законе  о залоге. Существенными являются  те условия, без достижения  согласия по которым договор  считается незаключенным.

 К ним относятся: 

* содержание, размер и срок исполнения обеспеченного залогом основного требования, которые определяются основным договором ( кредитным), и указания о которых должны соответствовать этому договору.

* состав и стоимость  заложенного имущества,

* наименование сторон  основного договора,его номер , дату и место его заключения.

* у кого остается  предмет залога.

 Состав заложенного  имущества может указываться  как в самом тексте договора, так и в приложении к договору  залога.Необходимо уделить внимание  точному описанию предмета залога , перечислив индивидуальные признаки предмета, позволяющие однозначно выделить его из массы других предметов, указать его родовые признаки.При определении стоимости предмета залога необходимо принимать его залоговую стоимость , которая , как правило, не соответствует реальной стоимости предмета залога , а составляет процент от ее стоимости. Конкретный размер стоимости заложенного имущества определяется по соглашению сторон, причем впоследствии он может быть пересмотрен, путем составления соответствующего приложения .