Договор страхования

   

 

	Введение	3
Глава	1. Характеристика страхования	4
	1.1  Экономическое содержание страхования	4
	1.2  Юридические основы страховых отношений	10
Глава	2. Договор страхования	15
	2.1 Особенности возникновения и осуществления страховых правоотношений	15
	2.2 Особенности договора  страхования	17
	2.3 Виды договора страхования	23
	2.4 Форма договора  страхования	25
	2.5 Порядок заключения  договора страхования	29
	Заключение	33
	Список использованной литературы	35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование является стратегически важным сектором экономики, так как оно обеспечивает социально-экономическую  стабильность в обществе путем возмещения юридическим и физическим лицам  ущерба при наступлении страховых  случаев, непрерывность всех видов  общественно полезной деятельности, а также поддержания уровня жизни и доходов граждан. В западной экономической теории принято считать, что в отсутствие возможности страхования определенные секторы экономики не получили бы своего современного развития. Например, развитие частного строительства во многом обязано получению банковских кредитов. Однако их выдача оказалась бы невозможной в отсутствие страхования строений и страхования жизни заемщика. Такое страхование предоставляет гарантии банку, что кредит будет возмещен даже при наступлении неблагоприятных последствий, связанных с указанными рисками. В отсутствие такого страхования при обладании колоссальными по стоимости объектами было бы невозможно обеспечить непрерывность общественного производства. В российской экономике в период перехода к рыночным отношениям такое понимание роли страхования только формируется.

Страхование - подвижный экономический и правовой институт. По мере своего исторического развития оно видоизменялось, расширялось и, естественно, преобразовывалось.

Страхование осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком),

Договорные  отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 25.11.2012 г.).

ХАРАКТЕРИСТИКА  СТРАХОВАНИЯ

 

1.1 Экономическое содержание страхования

 

     Наряду  с неразрывным единством между  человеком и природой между  ними существует и диалектическое  противоречие, которое выражается  в непрерывной борьбе человека  с природой. Чрезвычайность, риск  есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов¹. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб.

     Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск: без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет и страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяет содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

     Любая  деятельность человека  сопряжена с рисковыми ситуациями, которые могут наносить ущерб его имуществу, здоровью и иным имущественным интересам, но сроки наступления таких ситуаций, а также размер ущерба неизвестны заранее. Поэтому потенциальные риски заставляют предприятия и граждан принимать определенные меры по их предупреждению или ограничению их воздействия, а также искать источники возмещения возможного ущерба от рисков, избежать которых невозможно.

Мероприятия, направленные на предупреждение возникновения рисков, называются превентивными мероприятиями  – например, мероприятия противопожарные  или направленные на обеспечение соблюдения техники безопасности на предприятии.

Меры, направленные на возмещение ущерба от наступивших  рисков, связаны с созданием страховых  фондов материальных или денежных средств  в целях скорейшего восстановления производственного процесса для  юридических лиц или стабильного материального положения для граждан.

Исторически сформировались три основные организационные формы  страхового фонда (рис. 1)²

     

                                         

 

 

 

Рис. 1 Формы организации страхового фонда

 

Государственные страховые фонды формируются  в целях национальной безопасности и социальной поддержки населения  за счет обязательных платежей граждан, физических и юридических лиц. Государственный  страховой фонд – часть национального  дохода, выделяемая в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, крупных аварий, катастроф и поддержки гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и т.п. В России таким фондами являются Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд обязательного медицинского страхования.

Государство формирует  также централизованные страховые (Резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных  средств. Данные фонды могут формироваться  как в денежной, так и в натуральной форме и находятся в распоряжении правительства.

Самострахование как система создания страховых  фондов используется хозяйствующими субъектами и домашними хозяйствами на добровольной основе. Исключением являются акционерные  общества, которые в соответствии с федеральным законодательством обязаны формировать резервные фонды «в размере, предусмотренном уставом общества, но не менее 5 процентов от уставного капитала»³. В остальных случаях страховые фонды предприятий создаются по решению учредителей.

Граждане используют для компенсации непредвиденных ущербов личные накопления в денежной или материальной форме. Таким образом, самострахование позволяет преодолевать временные затруднения в деятельности предприятия или домашнего хозяйства. Самострахование эффективно в случаях возникновения необходимости покрытия незначительной потребности в денежных средствах. В случае же серьезных ущербов резервных накоплений граждан и предприятий, как правило, не хватает.

Случайный характер рисковых событий, неравномерность нанесения ущерба и сложность самостоятельной его ликвидации гражданами или предприятиями обусловили необходимость создания специальных страховых фондов страховыми компаниями. Фонды страховых компаний образуются на добровольной или обязательной основе за счет взносов граждан или предприятий.

Страхование является особым видом экономических отношений, направленным на обеспечение страховой  защиты граждан и их деятельности от различного рода опасностей. Страховая  защита – это осознанная потребность  физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для защиты своих имущественных интересов⁴.

Соответственно  один из способов компенсации ущербов  – это страхование как система  формирования и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств данных фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В современных  условиях хозяйствования в Российской Федерации изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами страховых организаций в сторону усиления роли страхования. Значимость страхования в экономике определяется его сущностью – экономической защитой интересов собственников за счет создания страховых фондов для обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства.

Экономическая сущность страхования состоит в  создании денежных фондов, предназначенных  для возмещения ущерба лиц, участвующих  в формировании этих фондов, за счет взносов заинтересованных в страховании сторон. Поскольку страховой риск носит вероятный характер, происходит перераспределение страхового фонда во времени и пространстве.

В соответствии с Федеральным законом от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 30.11.2011 г.) страхование представляет собой «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых ими страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика»⁵.

В соответствии с указанным  законом «страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием»⁶.

Страхование является одним  из важнейших элементов экономики и относится к финансовым отношениям, связанных с выполнением специфических функций в экономике.

В настоящее время  страхование имеет двойственный характер⁷: с одной стороны, это форма социальной защиты населения и механизм компенсации ущерба предприятиям и организациям при наступлении различных страховых случаев; с другой стороны, это особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемый в условиях риска и направленный на систематическое получение прибыли.

Особенность страховой деятельности как вида предпринимательской деятельности заключается в том, что ей присущ предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру.

Таким образом, страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба.

Из-за случайности наступления  страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Отношения между страхователем  и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой  его имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Страховые отношения  могут возникать на основе добровольного  волеизъявления сторон или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования определенного вида имущества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования  может быть имущество, а также  не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемый доход и др.).

Роль страхования заключается  в обеспечении непрерывности, бесперебойности  и сбалансированности общественного воспроизводства. В современных условиях хозяйствования наряду с традиционным использованием возможностей страхования от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков возрастает потребность в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действий других экономических факторов.

Страхованию присущи  определенные специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию:⁸

- наличие страхового  риска как вероятность и возможность  наступления страхового случая, способного нанести материальный  ущерб;