Законодательство в сфере страховой деятельности

 

Законодательство в сфере страховой деятельности.

 

 

Страхование создает условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению нежелательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. Страхование призвано возместить потери от указанных обстоятельств за счет образования фондов, необходимых для покрытия понесенного ущерба. При этом в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных и иных средств складываются определенные общественные отношения.  
       Таким образом, страхование является одним из институтов финансовой системы государства и может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категория.  
Как экономическая категория страхование охватывает экономические отношения по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, предназначенных для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. Создание страховых фондов положительно сказывается и на укреплении финансов государства, так как возмещение ущерба осуществляется не за счет бюджетных средств.  
       Страхование рассматривается и как правовая категория, поскольку общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами права. Страхование как самостоятельный институт финансовой системы государства является предметом правового регулирования финансового права.  
       Страхование основывается на правовой базе, которая охватывает значительное количество различных нормативных актов. Все эти акты в совокупности образуют страховое законодательство. Входящие в него нормы права регулируют сложные общественные отношения, что обусловило необходимость их правового регулирования нормами таких отраслей права, как финансовое, гражданское, административное право, право социального обеспечения и др.  
Так, нормы финансового права регулируют источники формирования страхового фонда, порядок использования средств этого фонда, обязательное государственное страхование и иные отношения в области страховой деятельности. Нормы гражданского права указывают форму и существенные условия договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы и т.д. Нормы административного права (совместно с нормами финансового права) определяют компетенцию органов государственной власти в области страхования. Поэтому источниками страхового права являются нормативные правовые акты ряда отраслей российского законодательства. Кратко охарактеризую основные из них.  
В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и ее субъектов. Со стороны государства выполнение надзорных и контрольных функций по отношению к страховщикам возложено на Департамент страхового надзора, входящий в структуру Министерства финансов РФ.  
         В ряде нормативных актов, регулирующих страховое дело, раскрываются базовые понятия и категории страхования: страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, договор страхования и др.  
К основополагающим нормативным актам относится Гражданский кодекс РФ (гл. 48 «Страхование»), а также следующие законы:  
•Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. №4015#x2011;1 (ред. от 07.03.2005г.);  
•Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991г. №1499#x2011;1 (ред. от 23.12.2003г.);  
•Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999г. №165#x2011;ФЗ (ред. от 05.03.2004г.);  
•Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001г №167#x2011;ФЗ (ред. от 28.12.2004г.);  
•Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998г. №125#x2011;ФЗ (ред. от 01.12.2004г., с изм. От 29.12.2004г.) и др.  
Нормы, посвященные страховым отношениям, содержатся в законах «О залоге», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О финансовой аренде (лизинге)», «Об охране окружающей среды»; страхование банковских вкладов регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Действует также ряд законов, в которых закреплен правовой статус военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов, налоговых инспекторов и т.п. 

Источниками правового регулирования страхования являются указы Президента РФ. Наиболее важные из них: «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992г. №750 (ред. от 22.07.1998г.); «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994г. №667.  
Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства РФ, например, такими как: «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах» от 1 октября 1998г. №1139; «О мерах по подготовке к переходу на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 29 января 1999г. №108.  
       Определенное значение в области страхования имеют акты Министерства финансов РФ, Федеральной налоговой службы, Центрального банка РФ, отраслевых министерств и ведомств. Здесь можно выделить, например, приказ Минфина России «Об утверждении правил размещения страховщиками страховых резервов» от 22 февраля 1999г. №16н (ред. от 14.01.2005г.).  
Помимо названных актов органов государственной власти на территории страны действуют международные договоры и соглашения о страховании, заключенные Российской Федерацией. А в связи с предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию нашему государству в ближайшей перспективе необходимо решать задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков.  
Если в международных договорах установлены иные правила, чем в страховом законодательстве России, то действуют правила международных соглашений. 

 

 

 

Страхование представляет собой одну из сфер финансовой системы. Страховое законодательство, строго говоря, нельзя назвать отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство» аналогично другим отраслям.

Страховое право представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в сфере страховой деятельности. Сфера страхования объединяет гражданско-правовое регулирование (отношения по поводу договоров страхования, учреждения и ликвидации страховых организаций) и административно-правовое регулирование (отношения по поводу деятельности страховых организаций, лицензирования страховой деятельности, регистрации страховых брокеров и объединений страховщиков, контроля за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых организаций и др.).

В целях государственного надзора за формированием резервных фондов страховщиков и их использования привлекаются, например, нормы финансового права. В силу того, что страховые нормы содержатся в различных нормативных правовых актах, страховое право характеризуется как комплексный и межотраслевой институт.

Систематизация страхового законодательства позволяет выделить его общую и особенную части. К Общей части страхового законодательства следует отнести: главу I Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями), в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий: страхование и страховая деятельность, цель и задачи организации страхового дела, формы страхования, объекты страхования, участники страховых отношений, страховой риск, страховой случай и иные принципиальные положения; страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение; главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования.

К особенной части страхового законодательства следует отнести: законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования); специальное финансовое законодательство.

Согласно закону об организации страхового дела в РФ, страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации и ее субъектов, а также муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Достижение такой цели связывается с проведением единой государственной политики в сфере страхования; с установлением принципов страхования и формированием механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории России.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления в соответствии с Гражданским кодексом и законом об организации страхового дела в РФ. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Участниками отношений, регулируемых законом об организации страхового дела в РФ, являются Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

В число участников страховых отношений включен также федеральный орган исполнительной власти — Федеральная служба страхового надзора, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Определено, что страховой риск является предполагаемым событием, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Законом оговорено, что следует понимать под страховой суммой и страховой выплатой. Так, страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Уточнено, что при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховой выплатой называется денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Согласно закону об организации страховой деятельности в РФ, страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением специально оговоренных случаев.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Частное профессиональное образовательное учреждение

«Колледж права, экономики и управления»

ЧПОУ «КПЭУ»

 

 

Реферат на тему:

 

«Законодательство в сфере страховой деятельности»

 

 

 

 

 

 

Работу выполнила:

Первокурсница КПЭУ

Группа 14-T-1

Буковникова Яна

Работу проверил:

Середа С.П

 

 

 

 

 

Краснодар 2014

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

 

 

 

 

 

• Правоведение

Авторы: Грудцына Л.Ю., Дмитриев Ю.А.

Издательство: Юркомпани, 2010 г.

• Страхование

Авторы:Александров А.А.

Издательство "ПРИОР", 1999. — 192 с.