Подотрасль страхования жизни

                            

                            

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МЕЖДУНАРОДНАЯ  АКАДЕМИЯ  БИЗНЕСА

И НОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ (МУБиНТ)

 

Кафедра: экономики и финансов

по дисциплине: Страхование

            

Тема: «Подотрасль страхования жизни»

5 вариант

 

                                                                

                                                                   Выполнила:  студентка  группы 23БЗЭК-31

Кульмичева Елена Николаевна                                                                                                                    

                                                                    

                                                                 Преподаватель:     Грузин М.В.                                                                                                                                    

 

 

                                              

                                              «5»     февраля      2014г.

 

 

Великий Устюг

2014 год

Содержание:

 

1.  Введение………………………………………………………………………3

2.  Нормативно-правовое  регулирование страхования в  Р.Ф………………....4

3. Экономическая и теоретическая  сущность страхования…………………...7

4. Подотрасль страхования  жизни……………………………………………...10

5. Заключение…………………………………………………………………….13

6. Список использованной  литературы………………………………………...14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Введение

      В страховании реализуется определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйственным субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

       Негативное проявление стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потреблениями, в первом приближении воспринимается людьми как случайные события. Однако их периодичное наступление доказывает, что они имеют объективный закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Процесс воспроизводства представляет собой конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил природного и общественного характера. С одной стороны - противоречия между человеком и природой, с другой - общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создаются объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнувшего уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. [4]

1. Нормативно-правовое регулирование страхования в Р.Ф.

Страхование это способ возмещения убытков, которые потерпели физические или юридические лица, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийные силы природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. [4].

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования, как гражданско-правовая сделка, известны с эпохи позднего Средневековья. Тогда, благодаря, великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью.

По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами.  [3]

Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию. Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части – нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений. Прежде всего, – это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. [1].

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. [2]. 
 
Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон «О медицинском страховании граждан Российской Федерации», «Об обязательном гражданском страховании ответственности владельцев транспортных  средств» и другие. 

 
 Важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его  
наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. [1].

Заранее созданный страховой фонд может быть источником ущерба возмещения. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношения страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Теоретическая и экономическая сущность страхования.

Теоретическая сущность страхования заключается в замкнутой раскладке ущерба между участниками страхового сообщества. Страхование основано на предпосылке, что число страхователей, у которых наступил страховой случай, существенно меньше общего числа участников, уплативших страховые премии (взносы) в страховой фонд. Таким образом, складывается ситуация при которой убытки понесенные одним страхователем распределяются на всех страхователей и чем страхователей больше, тем меньше сумма страховой премии уплачиваемой каждым из них. [5].

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказании помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

-  наличие перераспределительных отношений,

- наличие страхового риска (и  критерия его оценки),

- формирование страхового сообщества  из нескольких страхователей  и страховщиков,

- сочетание индивидуальных и  групповых страховых интересов,

-  солидарная ответственность всех страхователей за ущерб,

-  замкнутая раскладка ущерба,

- перераспределение ущерба в  пространстве и во времени,

- возвратность страховых платежей,

-  самоокупаемость страховой  деятельности.  [4].

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ.

Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиненного обществу стихийными бедствиями, техногенными и факторами различного рода случаями.

С помощью страхового фонда во многом разрешаются объективно существующее противоречие между человеком и природой, между природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства. Разрешение указанного противоречия, не устраняет зависимость человека от стихийных сил природы.

Под экономической категорией страховой защиты подводится научная база. Несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждение возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.  [4].

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Подотрасль страхования жизни.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. Классификации в страховании осуществляются на основе различий объектов страхования, различий в объеме страховой защиты, различий в категориях страхователей; различий в объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования, которые служат основным признаком классификации страхования. 

        Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования.  Предметы страхования — это те или иные материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень экономического, финансового, иного благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий.

Кроме отраслей страхования существуют и подотрасли страхования, а также виды страхования.

Подотрасль страхования — совокупность видов страхования близких или родственных по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков по характерным для них условиям, видам их страховой защиты и формирования страховых резервов.

В Российской Федерации выделяются две отрасли страхования — личное и имущественное.

Отрасль личного страхования включает три подотрасли:

-    страхование жизни;

-    страхование от несчастных случаев и болезней;

-    медицинское страхование.

Подотрасль страхования жизни предусматривает обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования, а также в др. случаях в соответствии с видом страхования.

 Страхование жизни носит, как  правило, накопительный и добровольный  характер и является существенным  дополнением к социальному и  пенсионному страхованию, которое проводится государством.

Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время её наступления.