Страхование ответственности на случай причинения ущерба или вреда в процессе профессиональной деятельности

     Министерство  образования и науки

     Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

     высшего профессионального образования

     «Псковский  государственный университет»

     Финансово-экономический  факультет

     Кафедра «Финансы и кредит» 
 
 
 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА

     по  дисциплине «Страхование»

     Тема: Страхование ответственности на случай причинения ущерба или вреда в процессе профессиональной деятельности 
 
 
 

     Выполнила студентка Федорова А.В.

     гр.073-1101

     Преподаватель Пантелеева А.П. 
 
 
 
 

     Псков

     2011г.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Страхование ответственности на случай причинения ущерба или вреда  в процессе профессиональной деятельности…………………………….4

1. Страхование ответственности в процессе профессиональной деятельности…………………………………………………………………...….4
2. Страхование ответственности в процессе профессиональной деятельности на примере страхования врачей……………………………….…7

Глава 2. Страхование ответственности в  процессе профессиональной деятельности в России……………………………………………………..……11

2.1 Актуальные  проблемы и пути их решения страхования профессиональной ответственности…………………………………………………………..……...11

2.2 Актуальные проблемы страхования профессиональной ответственности врачей……………………………………………………………………………..18

Заключение……………………………………………………………………….23

Список  литературы………………………………………………………………24

 

      Введение

     Важнейшим компонентом социальной политики государства  является система социальной защиты. На этапе рыночных преобразований ее роль и функции существенно возрастают и расширяются. В России данные процессы протекают на фоне существенных изменений общественного устройства, что вызывает необходимость формирования принципиально новых социальных институтов.

     Одним из таких институтов является институт обязательного социального страхования  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

     Страхование профессиональной ответственности призвано защитить имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности и одновременно защищает интересы третьих лиц.   

Цель  курсовой работы:

изучить страхование ответственности при  осуществлении профессиональной деятельности как отрасли социального страхования.

Задачи:

• рассмотреть сущность страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности;
• рассмотреть особенности страхования ответственности в современной России;
• выделить существующие проблемы данной отрасли страхования;
• проанализировать пути решения данных проблем. 
  Глава 1. Страхование ответственности на случай причинения ущерба или вреда в процессе профессиональной деятельности

     1.1 Страхование ответственности в  процессе профессиональной деятельности

     Страхование ответственности – это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно нормам действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Особенности страхования ответственности:

• имущественный, компенсационный характер:
• лицо, причинившее вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.
• третьи лица – неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.
• страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования могут предусматриваться сублимиты:

• на один страховой случай
• за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц
• за нанесение вреда имуществу третьих лиц

     Любая профессиональная деятельность связана  с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные при выполнении профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам, которые Вам доверяют и уверены в Вашем профессионализме.

     Если  Вы врач, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор, или занимаетесь любой другой профессиональной деятельностью, то требования третьих лиц, могут не только поставить под сомнение Ваш профессионализм, но и привести к значительным финансовым трудностям и неприятностям с их урегулированием.

     Страхование профессиональной ответственности призвано защитить имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности и одновременно защищает интересы третьих лиц (Ваших клиентов).

Страхование ответственности работодателя.

     Развитие  промышленного производства, усложнение технологических процессов стали  причиной повышения производственного  травматизма и профессиональных заболеваний.

Страхование ответственности работодателя – это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания. Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью работников, пострадавших на производстве и интересы рабочих, которым нанесен ущерб будет возмещен.

Страхование ответственности товаропроизводителя

     Страхование ответственности товаропроизводителя – направлено на защиту интересов как товаропроизводителей, которые несут ответственность за качество реализуемых товаров / услуг, так и потребителей, которые могут пострадать в результате их потребления. Понятие "товаропроизводитель" включает в себя не только непосредственного производителя товаров, но и поставщиков, импортеров, продавцов, которые также несут ответственность перед потребителями. 
 

     Несмотря  на все меры предосторожности и необходимый  профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности.

     В зависимости от рода деятельности причиненный  ущерб может быть: физический, материальный, финансовый или моральный. Ущерб здоровью клиентов могут причинить лица таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты и т. д. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры и т. д.

     Поэтому при осуществлении страхования профессиональной ответственности учитывается не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и т. д.).

     Страхование профессиональной ответственности  осуществляется в обязательной и  добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.

     В России в соответствии со ст. 18 Основ  законодательства Российской Федерации  о нотариате осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности  нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. Федеральным законом "Об оценочной деятельности" предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков.

 

1.2 Страхование  ответственности в процессе профессиональной  деятельности на примере страхования  врачей

     Ошибки  со стороны врачей при установлении диагноза не всегда можно рассматривать  как проявление небрежности. Медицинские  работники могут быть признаны виновными на том основании, что они не проявили необходимой осторожности. Претензии могут быть предъявлены пациентами даже в том случае, если лечение было произведено наилучшим образом. Поэтому страхование профессиональной ответственности врачей базируется на небрежности — неудачное использование своих профессиональных знаний и умений при добросовестном, благоразумном и компетентном подходе к исполнению своих обязанностей. Для установления факта, имела ли место небрежность, служат требования (критерии), которые предъявляются к соответствующей профессии в целом.

     Объектом  страхования профессиональной ответственности  врачей являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные  интересы страхователя, связанные с  его обязанностью возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьим лицам при осуществлении им профессиональной медицинской деятельности.

     Страховым случаем является предъявление страхователю иска о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц, возникшего при осуществлении страхователем своей профессиональной деятельности и повлекшие за собой смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц.

   Страховщик  несет ответственность:

• по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц, в соответствии с законодательством РФ в пределах страховой суммы и установленных в договоре страхования лимитов ответственности;
• по возмещению расходов, связанных с ведением судебных дел о возмещении вреда в пределах страховой суммы и установленных в договоре страхования лимитов ответственности.

   Особенность данного вида страхования заключается  в том, что страховщик несет ответственность  не только по страховым случаям, наступившим  в течение срока действия договора страхования, но и в течение еще 6 месяцев после окончания действия договора страхования.

   Страховая ответственность не распространяется на требования о возмещении ущерба, причиненного:

• медицинским работником умышленно, вследствие его грубой небрежности, халатности, преступления или попытки совершения преступления. К умышленному причинению вреда приравниваются совершенные действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;
• при совершении страхователем действий, требующих соответствующих дипломов, лицензий, образовательных аттестатов, сертификатов и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами;
• в результате обстоятельств, связанных с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, чрезвычайного или особого положения, объявленного органами власти, за исключением случаев, когда профессиональная деятельность врача в указанной обстановке является работой и согласована со страховщиком;
• в связи с известными страхователю обстоятельствами, повышающими степень страхового риска, о которых страховщик не был поставлен в известность;
• в результате умышленного нарушения законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций или других нормативных документов, которыми руководствуется страхователь при осуществлении своей профессиональной деятельности;
• вследствие действий, направленных на наступление страхового случая.