Страхование рисков

Содержание

 

1. Страхование рисков

2. Виды страхования

3. Договор страхования

4. Предпринимательский риск и методы его страхования

5. Пути и методы снижения риска в деятельности предпринимателя

Заключение

Список литературы

 

Введение

Как известно, страхование представляет собой систему отношений, призванных защищать имущественные интереса граждан, предприятий, учреждений, организаций путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм, участвующих в страховании лицам при наступлении страхового случая.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений, Первоначальный смысл этого понятия связан со словом "страх". Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещение материального ущерба путем солидарной складки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый собственник попытался восполнить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по объему стоимости его имущества, что, разумеется, разорительно.

Опыт многочисленных наблюдений позволяет сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности несения ущерба. Замечено, что число заинтересованных в страховании хозяйств зачастую превышает число пострадавших от бедствий. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами и предприятиями заметно сглаживает последствия стихийных бедствий и других случайностей. И чем больше индивидов участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого сводится к солидарной замкнутой раскладке ущерба.

В страховании обычно участвуют две стороны - страховщик, формирующий страховой фонд, и страхователь, юридическое или физическое лицо, из взносов которого формируется этот фонд. Сумма возмещения убытков отдельного страхователя обычно во много раз превышает внесенные средства. Экономическая целесообразность страхования как раз и заключается в том, что за счет распределения убытков среди многих страхователей взносы особенно не обременяют ни одного из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой возмещенных убытков составляет дохода страховщика.

Страхование как метод возмещения материальных потерь выполняет триединую функцию, защищая экономические интересы отдельного индивида, предпринимательской структуры и общества в целом.

 

1. Страхование рисков

Страхование риска - это ответственности за определенные риски страховой компании. Так, при глубокой реконструкции, крупного промышленного предприятия могут быть использованы два основных способа страхования;

имущественное страхование;

страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование - страхование риска исполнителя реконструкции, морских грузов и собственности подрядчика, стандартного или нестандартного оборудования, технологического оснащения.

В зависимости от страховых рисков договора страхования риски исполнителя реконструкции (например, подрядным способом) могут быть трех типов.

Стандартным договором страхования от пожара служит защитой от прямых материальных потерь или повреждений указанной в договоре собственности.

Расширенный договор страхования от пожара содержит стандартный договор страхования от пожара и одно или несколько специфических дополнений, учитывающих потребности конкретного страхователя. В такое дополнение могут быть включены риски от урагана, града, взрыва, гражданских волнений.

Страхование от всех видов рисков учитывает в договоре определенные потребности подрядчика, допускает предоставление ему более широкого спектра услуг, гарантирует страхование имущества от всех рисков материальных потерь, кроме не страхуемого, оговариваемого в договоре.

Договор страхования охватывает все стадии незавершенного строительного производства, материальные ресурсы, основное, вспомогательное и транспортное оборудование, в том числе арендуемое, а также результаты труда. В таком страховании заинтересованы прежде всего заказчики. Они иногда требуют от подрядчика и субподрядчика проводит страхование с целью уменьшения риска потерь, вызванных нарушением графиков строительно-монтажных работ вследствие выхода из строя различного вида оборудования.

Страхование стандартного и нестандартного оборудования, технологического оснащения, являющихся собственностью подрядчика, широко используется подрядчиками и субподрядчиками. Эта форма распространяется и на арендуемое или взятое по лизингу оборудование.

Страхование от несчастных случаев предполагает страхование общей гражданской и персональной ответственности.

Страхование общей гражданской ответственности - форма страхования от несчастных случаев, направлено на защиту генерального подрядчика, если в результате его деятельности "третья сторона" (например, работник) потерпит телесное повреждение, личный ущерб или повреждение имущества.

Страхование персональной ответственности проводят только в том случае, когда генеральный подрядчик несет ответственность за подготовку архитектурного или технического проекта, управление проектом, оказание других профессиональных услуг по проекту.

Одним из распространенных и надежных методов снижения риска является самострахование, которое осуществляется посредством создания на предприятии специальных резервных фондов (страховых запасов). Самострахование целесообразно в следующих случаях: стоимость страхуемого имущества относительно невелика по сравнению с имущественными и финансовыми параметрами всего бизнеса; вероятность убытков чрезвычайно мало; фирма владеет большим количеством однотипного имущества. Самострахованием пользуется, например, транснациональные нефтяные компании, владеющие несколькими сотнями танкеров. Потеря одного из них почти не отразится на их общем благополучии

 

2. Виды страхования

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в обмене страховой ответственности и категориях страхователей делают необходимой классификацию взаимосвязанных, соподчиненных понятий в области страхования. В зависимости от критерия, лежачего в основе классификации, различают по объектам страхования и по объему страховой ответственности.

Объектом и страхования могут быть личности человека (его жизнь и рабочая сила), имущество и денежное состояние. Соответственно различают:

личное страхование;

страхование имущества;

страхование ответственности.

Ответственность страховой компании по отношению к страхователю состоит или в возмещении ущерба, или в выплате согласованной суммы. На этом основании разграничивают:

страхование ущерба;

страхование на определенную сумму.

При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь, т.е. происходит конкретное покрытие потребности в пределах страховой суммы. В случае страхования на определенную сумму речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью утраченных материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью.

По российскому страховому законодательству выделяют три отрасли страхования:

1) личное;

2) имущественное;

3) страхование ответственности. Лицензированию подлежат 16 видов страховой деятельности, включая перестрахование.

страхование риск предпринимательский

Личное страхование. К личному страхованию относят: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Страхование жизни включает в себя:

страхование на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

страхование на случай смерти застрахованного;

пенсионное страхование, предусматривающее выплату пенсии застрахованному по достижении им определенного возраста, при утрате трудоспособности, потере кормильца.

Частным случаем личного страхования является аннуитет, предусматривающий текущие выплаты в период действия договора страхования.

Страхование от несчастных случаев и болезни предусматривает выплату страхового возмещения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении следующих обстоятельств:

нанесении вреда здоровью вследствие несчастного случая;

смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

постоянной или временной утрате трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.

Возможна комбинация в договоре обоих видов страхового возмещения: выплаты фиксированной суммы и возмещения дополнительных расходов.

Медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного в связи с обращением в медицинское учреждение за услугами в дополнением к тем, что граждане получают в рамках обязательного медицинского страхования. Обычно страховые компании, занимающиеся добровольным медицинским страхованием, предлагают несколько программ медицинского страхования различной стоимости.

Имущественное страхование. Имущественное страхование принято подразделять на следующие виды:

страхование средств наземного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

страхование других видов имущества;

страхование финансовых рисков.

Во всех видах имущественного страхования объектом выступают имущественные застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

Транспортные средства страхуют на случай повреждения или уничтожения (угона или кражи). При страховании воздушных и водных транспортных средств в страховой сумме учитывают стоимость моторов, мебели, внутренней отделки, оборудования и прочих элементов.

Страхование грузов гарантирует страхователю возмещение расходов в случае повреждения, уничтожения или продажи груза независимо от способа его транспортировки.

При страховании финансовых рисков страховая компания компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случаях:

остановки производства или сокращения объема производства в результате событий, обозначенных в договоре;

безработицы (для физических лиц);

банкротства;

непредвиденных расходов;

неисполнения или ненадлежащего исполнения контр агентом договорных обязательств по отношению к страхователю, являющемуся кредитором по сделки;

понесенных застрахованным лицом судебных издержек;

иных событий, связанных с потерей дохода и дополнительными расходами.

Страхование ответственности. Объектами страхования ответственности могут выступать:

гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств;

гражданская ответственность перевозчика;

гражданская ответственность предприятия;

гражданская ответственность предприятий - источников повышенной опасности;

профессиональная ответственность;

иные виды гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности имеет объектом имущественные интересы лиц, в пользу которых заключен страховой договор, связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного этими субъектами третьим лицам. Гражданский кодекс РФ предусматривает обязательность возмещения не только имущественного ущерба, но и вреда, нанесенного здоровью или жизни граждан, потери дохода, морального ущерба. Наиболее массовой формой страхования гражданской ответственности в мире является страхование гражданской ответственности автовладельцев.

В отличие от страхования гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности касается некоторых видов профессиональной деятельности, субъекты которой по закону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам - клиентам. Этот вид страхования является обязательным, т.е. предписывается законом для индивидуально практикующих нотариусов, врачей и пр.

Закон допускает комбинирование отдельных видов страховой деятельности, относящихся к одному объекту. Они подлежат лицензированию в комплексе.

Обязательное и добровольное страхование. Страхование, осуществляемое в силу закона, называют обязательным.