Страховой рынок Испаний

Министерство образования  и науки

Государственная полярная академия

Кафедра  государственного, муниципального и организационного управления

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Реферат

«Страхование»

 

 

На тему:

Страховой рынок  Испаний 

 

 

 

 

 

Выполнил: Мармышев А.В. 491 гр.

Проверил: Егорова  Н.Ю.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург 

2013

 

 
Содержание

Общая ситуация………………………………………………………………..……..3

Социальное страхование…………………………………………………………......4

Медицинское страхование………………………………………………………...…8

Пенсионное обеспечение……………………………………………………………..9

Система государственного страхования торговли и            

инвестиционных операций………………………………………………………….11

Страхование недвижимости………………………………………………………...14

Страхование автомобилей…………………………………………………………..15

Страхование путешествий…………………………………………………………..17

Другие виды страхования…………………………………………………………...18

Заключение…………………………………………………………………………..19

Список литературы………………………………………………………………….20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Общая ситуация

В Испании, как и в  большинстве зарубежных стран, деятельность страховых компаний регулируется законодательными актами, регламентирующими лицензирование страховых компаний и порядок их регистраций (в том числе и иностранных), обязанности страховщиков по выполнению обязательств перед застрахованными, взаимоотношения посредников при заключении договоров страхования, нормативы обеспечения платежеспособности страховых компаний, порядок отчетности перед контролирующими органами, условия и тарифы страхования. Перечень видов обязательного страхования, условия прекращения деятельности страховых компаний.

Закон о страховании (1982 г.) устанавливает 2 организационно-правовые формы страховых компаний в Испании: акционерное общество и товарищество. На страховом рынке функционируют  около 450 компаний, среди которых  около 350 – товарищества. Остальные 100 компаний – наиболее крупные и занимают значительную долю по сбору страховых премий.

В страховании жизни  установлен запрет на проведение этого  вида страхования одновременно с  другими.

При регистрации страховых  компаний, намеревающихся проводить  страхование жизни, необходим первоначальный капитал не менее 12 млн долларов, для проведения других видов – от 500 тысяч до 5 млн долларов.

Из общего объема страховой  премии, около 45 % сконцентрировано в 10 крупнейших страховых компаний, в  том числе в национальной компании Mapfre. Представительства этой компании открыты в каждом населенном пункте Испании, эта компания имеет собственный банк и представительства во многих странах Европы и Латинской Америки.

Государство поощряет страхование  жизни населения, установив льготу по налогу на доход в размере 10% страховой суммы. Получение кредита в банке невозможно без наличия полиса страхования жизни.

Интерес представляет анализ распространения страховых полисов. Около 50 % распространяется через агентскую  сеть, через альтернативную сеть (банки, предприятия, турфирмы) продают около 20 % общего количества полисов, причем в конце 90-х гг. в Испании через отделения банков продавалось до 80 % полисов страхования жизни.

В офисах компаний заключается  около 10 % договоров. Через брокерскую сеть распространяется около 20 % полисов. Для страхового брокера установлены жесткие требования: наличие диплома о страховом образовании, предоставление гарантий страховой компании на крупную сумму и договор страхования жизни, заключенный с данной страховой компанией, а также программа деятельности.          

Страхование различных  видов рисков в Испании достаточно развито и получило широкое распространение  как среди местных жителей, так  и среди многочисленных эмигрантов и туристов. На территории страны действует как великое множество национальных страховых компаний, так и крупные международные страховые монстры типа швейцарской "Winterthur". Во всех испанских городах часто можно увидеть вывески, где есть название фирмы и слово "seguros". Это и есть офисы страховых агентов. Чаще всего страховые агенты заключают договора с несколькими страховыми компаниями и продают полисы на многие виды страхования от нескольких разных компаний. В свою очередь большинство страховых компаний осуществляют различные формы страхования (недвижимого и движимого имущества, жизни и здоровья, рисков во время путешествия и т.д.) и страхуют от большего или меньшего количества рисков внутри каждого вида страхования. Таким образом в одном и том же офисе клиент может заключить несколько различных договоров страхования от различных рисков, зачастую имея возможность выбрать страховую компанию, сумму страховых выплат, а следовательно и стоимость страховки. И с помощью страхового агента включить в полис именно те риски, страховку от которых он желает получить. Оплачивать стоимость страховки можно наличными либо со своего банковского счёта ежеквартально либо раз в полгода или сразу на год.

Социальное  страхование

Конституция Испании гарантирует социальное обеспечение для всех граждан, а также оказание им, в случае необходимости, дополнительной материальной помощи и содействия. Конституционные гарантии в данной сфере закреплены и детализированы в законах о социальной поддержке, принятых автономными сообществами и муниципалитетами, которые в свою очередь активно привлекают к этому национальный Красный Крест и различные неправительственные организации (НПО). Социальная помощь оказывается группам лиц, семьям и отдельным гражданам. Программы помощи распространяются на следующие категории населения: малоимущие семьи, престарелые люди, женщины, инвалиды, заключенные и бывшие заключенные, токсикоманы, этнические меньшинства, нищие и бездомные, беженцы и другие нуждающиеся лица.

В рамках системы соцподдержки эффективно функционирует механизм информирования граждан о принадлежащих им правах в данной области, а также оказания необходимых юридических услуг и, в частности, помощи при оформлении требуемой документации для представления в соответствующие инстанции. Финансирование программ социальной помощи осуществляется из госбюджета из той его части, которая формируется за счет сбора налогов на физических лиц. Выделенные средства поступают в распоряжение Министерства труда и социального обеспечения. Их распределение происходит по двум основным каналам: через испанский Красный Крест и другие неправительственные организации, и реализацию ежегодных программ взаимодействия Центра, Автономии и муниципалитетов в сфере социальной поддержки нуждающихся слоев и групп населения. В первом случае финансовые средства выделяются НПО под конкретные гуманитарные проекты, которые предварительно должны получить одобрение соответствующей комиссии при Минтруда. За расходованием средств установлен учет со стороны Госфининспекции и Минтруда. Финансирование осуществляется через открытые банковские счета НПО. Выделению ассигнований предшествует подписание специального соглашения между государством и НПО, в котором определяются сроки, формы и методы реализации программ социальной поддержки. НПО периодически информируют Минтруда и соцобеспечения о ходе выполнения программ. Во втором случае бюджетные средства, выделение которых должно быть одобрено Совмином, распределяются непосредственно среди автономных сообществ. Реализацией ежегодных программ непосредственно занимаются муниципалитеты, на территории которых расположены Центры оказания социальной помощи: приюты, общежития, дома престарелых, общественные столовые и т.д. Программа социальной помощи распространяется на 6.800 муниципалитетов, где проживает 34 млн. жителей. В 2000 г. насчитывалось 987 центров соцпомощи, финансируемых на базе программы. Общая сумма ассигнований составила более 400 млн.долл. В результате реализации программы создано дополнительно 15 тыс. рабочих мест. Наиболее крупные объемы субсидий были предоставлены Мадридскому сообществу, Андалусии, Валенсии и Каталонии. Данная форма государственной социальной поддержки не распространяется на Страну Басков и Наварру, имеющих особый финансово-экономический статус.

Гарантийный фонд заработной платы ("Фогаса") – государственный орган, входящий в систему Министерства труда и социального обеспечения. Создан в 1976 г. Главной задачей фонда является снижение остроты конфликтов в кризисных условиях через погашение, хотя бы частичное, финансовых обязательств предприятий своим работникам, обеспечение прозрачности процедур распродажи активов фирм-банкротов, содействие производственным союзам между компаниями за счет ограничения социальных издержек. "Фогаса" эффективно участвовала в ряде крупных компенсационных мероприятий, связанных с коллективными увольнениями, укрепив доверие к себе со стороны профсоюзов и предпринимателей.

Повседневную работу ведет центральный аппарат (92 чел.), а также отделения "Фогасы" во всех испанских провинциях (порядка 400 чел.). Исполнительный секретарь фонда назначается министром труда и соцобеспечения. Общее руководство и контроль осуществляет Управляющий совет, в который входят по 5 представителей от госадминистрации, профсоюзных и предпринимательских организаций. Финансирование идет по каналам системы соцобеспечения из доходов государственных и частных предприятий, использующих наемный труд. Размеры взносов рассчитываются от окладов в соотношении 0,4% к сумме зарплаты, но выплачиваются исключительно из средств предприятий. Кроме того, "Фогаса" имеет право на получение доходов от распродажи имущества обанкротившихся фирм для последующей компенсации задолженности их работникам. Фонд непосредственно участвует в организации торгов. Не распроданное имущество он обязан выкупить по балансовой стоимости. Объем выплачиваемых фондом компенсаций по зарплате ограничен временными и количественными рамками. Возмещается долг не более чем за три последних месяца, при этом ежемесячная сумма не может превышать двойного размера минимальной зарплаты.

В отличие от аналогичных организаций в некоторых других европейских странах "Фогаса" частично выплачивает не только задолженность по зарплате, но и пособия по увольнению и прекращению трудовых отношений. Необходимым условием осуществления выплат является официально признанная неспособность предприятия выполнить финансовые обязательства перед своими работниками. Как правило, основанием является судебное постановление, устанавливающее факт неплатежеспособности, размер задолженности и круг лиц, имеющих право на соответствующую компенсацию. В подготовке судебного заседания участвуют сотрудники фонда, имеющие доступ ко всем финансовым документам. По испанскому законодательству суд может признать предприятие временно неплатежеспособным. В этом случае фонд может оказывать кредитную помощь, поддерживая "на плаву" компании, вынужденные сокращать штаты. По специальному соглашению с руководством таких предприятий "Фогаса" из своих средств предоставляет 8-летний кредит под официальный процент Банка Испании для выплаты увольнительных из расчета 20 дней за проработанный на предприятии год при максимуме в 365 дней. Упрощенный порядок, не требующий судебного разбирательства, установлен для средних и малых предприятий (менее 25 чел.). Для выплат компенсаций "Фогасой" достаточно решения регионального автономного правительства или министерства труда и соцобеспечения. Средства фонда могут также направляться для выплат работникам предприятий, прекративших свою деятельность по форс-мажорным обстоятельствам.

Сферой деятельности "Фогасы" являются прежде всего частные компании, но Совет министров имеет право распоряжаться средствами фонда или использовать его механизм для погашения обязательств госпредприятий. Финансовое состояние самого фонда напрямую зависит от цикличного развития экономики. В кризисный и послекризисный период компенсации нередко выплачиваются с опозданием в 6-8 месяцев.

Медицинское страхование

Как и в большинстве  стран Евросоюза, в Испании медицинское  обслуживание представлено во множестве  форм. Базовое медицинское обслуживание, как и предоставление экстренной медицинской помощи, бесплатное.

Работающие испанцы  и члены их семей, а также живущие  и работающие на основании имеющегося вида на жительство иностранцы имеют  карточки социального страхования ( seguridad social ). Эти карточки позволяют обращаться за различной медпомощью в центры здоровья ( Centro de Salud ), которые есть везде по всей стране. Также по выписанным в этих центрах рецептам лекарства в аптеках отпускаются со скидкой. Финансируется эта система в основном за счёт отчислений предприятий и предпринимателей в фонд социального страхования.

Многие испанцы и  резиденты страны, не желающие стоять в очередях в государственных  клиниках, а также предпочитающие более комфортное обслуживание в  дорогих госпиталях. оформляют частные  медицинские страховки (privado). Наиболее известны частные испанские медицинские страховые компании Sanitas, Asisa, Adeslas и ряд других. Они предоставляют широкий спектр страховых полисов: индивидуальные, семейные, разной величины оплачиваемых услуг. Каждая компания имеет сеть клиник и госпиталей, а также частно практикующих врачей, с которыми у неё есть договора на обслуживание клиентов данной страховой компании. Эти клиники могут находиться не только в Испании, но и в других странах Европы и мира. Но если Вы обращаетесь в клинику, с которой у Вашей страховой компании договора нет, Вы вынуждены сами оплатить лечение, а Ваша компания вернёт Вам его стоимость полностью или частично в зависимости от условий Вашей страховки. Также Вам предоставят не только список лечебных учреждений, с кем имеются договора, но и телефоны представителей Вашей страховой компании за пределами Испании. Часто Вам предложат в качестве приложения к основному полису дополнительный на оказание дополнительных услуг. Например, к основному полису компании Sanitas можно приобрести за примерно 50 евро годовой полис "Dentisanitas" (его можно купить и отдельно от основного, но чуть дороже), который оплатит Вам некоторые основные стоматологические услуги, а на остальные предоставит скидку. Частные страховые полисы стоят от нескольких сотен до нескольких тысяч евро в год, но позволяют в полной мере проявить заботу о собственном здоровье.