Страховые агенты

 

 

 

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине: Страховое право

                                       тема: Страховые агенты

 

 

Сдал: студент 4 (3) курса

                             заочного отделения

                                                                 юридического факультета Сигнер Д.Ю.

                                                            Проверил: Краснов Сергей Евгеньевич

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2014

 

Содержание

договор перевозка груз

1. Правовые основания  деятельности страхового агента……………………..…3 

2. Правила работы страхового  агента…………………………………………….13

Список литературы…………………………………………………………………15

 

 

 

В процессе страхования страховщик и  страхователь могут пользоваться  услугами  лиц,  содействующих  им  при  осуществлении  страхования.

К числу таких лиц относятся страховые агенты

 

Статус страховых агентов в условиях современного страхования приобретает все большее значение. Это вполне обоснованно, так как страховые агенты являются источниками обеспечения реализации страховых услуг в обществе. Страховой агент - это, по большому счету, продавец страховых услуг. Однако рассматривать страхового агента в современных условиях страхования только в качестве продавца страховых услуг не совсем корректно, так как его роль гораздо значительнее.

Конечно, страховой агент - это прежде всего страховой представитель страховщика, но помимо этого он выполняет функции маркетолога страховых услуг. В необходимых случаях агент может выступить в качестве страхового эксперта, принять участие в разработке новых страховых продуктов и т.д. Основное функциональное назначение страхового агента - прежде всего продажа страхового продукта.

Правовое положение страховых агентов определено в ст. 8 Закона о страховом деле, которая устанавливает, что страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В качестве страховых агентов могут выступать как физические лица, так и юридические. Законодатель определил, что свою деятельность страховой агент должен осуществлять на основании гражданско-правового договора со страховой организацией, чьим представителем является страховой агент.

Таким  образом,  страховой  агент  является  представителем  страховщика.  Следовательно, договор страхования, заключенный страховым  агентом,  —  договор,  заключенный  самим  страховщиком.  Все права и обязанности по договору возникают у самого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при страховой выплате) он не вправе ссылаться на упущения страхового агента в процессе заключения договора.

Страховой  агент,  постоянно  и  самостоятельно  представительствующий  от имени страховщика  при заключении договоров страхования,  относится  к  числу так  называемых  коммерческих  представителей конструкций исполнения поручений. Наряду с договором поручения, взаимоотношения агента и страховой компании могут выстраиваться еще и на основании договора агентирования, который является одной из разновидностей коммерческого представительства.

Деятельность страхового агента должна быть строго ограничена определенными полномочиями, которыми его наделяет страховая организация. Полномочия страхового агента должны оговариваться в доверенности, выдаваемой ему страховой организацией, что прямо определено ст. 975 ГК РФ, устанавливающей, что доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения. Таким образом, для выполнения поручения страховой организации по представлению ее интересов перед страхователями и другими участниками страховой сделки страховая организация помимо заключения гражданско-правового договора с агентом должна в обязательном порядке выдать ему доверенность.

По большому счету, совокупность указанных признаков, определяющих правовое положение страхового агента, характеризует его как профессионального участника страховых отношений, что, собственно, прямо определено в ст. 4.1. Закона о страховом деле, так как, осуществляя свою деятельность в статусе представителя страховщика, страховой агент становится его составной и функциональной частью, основной задачей которой является продажа страховых услуг. Причем услуга, оказываемая агентом страховщику, носит не разовый, а регулярный, постоянный характер. Продажа страховых услуг является основным родом деятельности страхового агента, т.е. его профессиональным занятием.

Страховым агентом может именоваться должность в штате страховой организации. В этом случае страховой агент — штатный работник страховой организации, осуществляющий деятельность на основании трудового договора с этой организацией.  Однако Закон об организации  страхового  дела  вкладывает  иной  смысл  в  понятие  «страховой агент»: это всегда лицо, с которым страховую организацию связывают не трудовые, а гражданско-правовые отношения.

 

Род занятий страхового агента по продаже страховых услуг законодатель определяет как деятельность по представительству страховщика. Употребляя в данном случае термин "деятельность" применительно к правовому положению страхового агента, законодатель фактически легализовал давно сложившиеся на возмездной основе отношения страхового агента и страховщика, в результате которых страховой агент извлекает из своей деятельности доходы. Такая деятельность в соответствии со ст. 50 ГК РФ признается коммерческой. Если этой деятельностью занимается физическое лицо - гражданин, такая деятельность рассматривается как предпринимательская деятельность, регулируемая по правилам ст. 23 ГК РФ, требующим от гражданина государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

Совокупность изложенных признаков, которыми законодатель наделил страхового агента, характеризует его как коммерческого представителя, т.е. лицо, постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности (ст. 184 ГК РФ).

Что касается страхового агента, являющегося работником страховой компании, то его правовой статус кроме доверенности подтверждается трудовым договором, заключенным в соответствии с Трудовым кодексом РФ.

В обоих случаях страховым агентам должна выдаваться доверенность на заключение договоров страхования с определенными в доверенности полномочиями.

Законодатель определяет, что страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователями и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Данное правило свидетельствует о том, что страховые агенты являются представителями страховщика.

 

Когда страховой агент представляется от имени страховщика и предъявляет страхователю (выгодоприобретателю) доверенность, одного документа, оформленного в виде доверенности, недостаточно. Поэтому страхователь должен дополнительно удостовериться еще и в наличии у страхового агента тех полномочий, о которых упоминает агент, что должно быть указано в тексте доверенности.

Привлекая страхового агента к сотрудничеству, страховая компания ставит перед агентом, как правило, строго определенные задачи по заключению договоров страхования в рамках оговоренных в доверенности полномочий. Данные полномочия включают в себя две разновидности. Первая определяет перечень видов страхования, по которым страховой агент вправе заключать договоры страхования от имени страховой организации. Вторая определяет размеры страховых сумм, в пределах которых страховой агент имеет право заключать договоры страхования.

В доверенности кроме указанных полномочий могут быть предусмотрены и другие. В частности, доверенность может предоставлять агентам полномочия на осмотр и оценку передаваемого на страхование имущества, сбор всей необходимой предстраховой документации по оценке страхового риска и пр. Подобного рода доверенности являются общими, так как в них содержится расширенный круг полномочий страхового агента практически по всем делам страховой организации, которые связаны с процедурой заключения договоров страхования. Кроме указанной доверенности страховая организация может выдать страховому агенту специальную или так называемую частную доверенность, рассчитанную на совершение одного действия.

Что касается способов реализации страховыми агентами предоставленных им полномочий, уместно привести высказывания, который полагал, что страховые агенты резко отличаются от других обыкновенных служащих, так как в обязанности каждого из них входит не только простое выполнение поручений. В действиях агента есть известная доля индивидуального творчества, широкая личная инициатива, так что, по существу, он представляет собой альфу и омегу страхования. Страхователи смотрят на агента как на самостоятельного представителя страхового учреждения, ибо в числе его обязанностей не только техническое выполнение акта страхования, но и большая ответственность за ведение страхования, он воплощает как бы подлинного страховщика. Можно сказать, что вся деятельность страхового учреждения всецело зависит от волевых инстинктов агента, его нравственных и интеллектуальных качеств.

 

Услуги  страховых  агентов  могут  оплачиваться  по  различным принципам. Но наиболее распространенной формой является выплата  комиссионного  вознаграждения,  исчисляемого  в  виде  процентов от  суммы  заключенных  агентом  договоров  страхования  (точнее, от  суммы  полученных  страховщиком  страховых  премий  по  этим  договорам).

 

 

В силу высокого уровня развития страхового дела страховые агенты могут подразделяться в зависимости от своих функций и характера представительства  своей  страховой  компании: 

1)  прямые  страховые  агенты; 

2)  мономандатные  страховые  агенты; 

3)  многомандатные страховые агенты;

4)  генеральные агенты.

 

 

Прямыми  страховыми  агентами  являются  агенты,  состоящие  в штате  страховой  компании,  продающие  страховые  полисы  от имени этой  компании  (заключающие договоры страхования  от имени  страховщика)  и  имеющие  кроме  комиссионного  вознаграждения  постоянную  оплату труда.

 

Мономандатные страховые агенты

  

  В настоящее время  в ряде стран широкое распространение  получили страховые агенты, связанные  с компанией специальным контрактом. К их числу относятся мономандатные страховые агенты, которые характеризуются:

— привязанностью (идентификацией к одной страховой компании);

— оплатой только комиссионных;

— постоянным отношением с клиентом;

— гибкостью структуры.

Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отно¬шения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет ко-миссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно уве-личить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

 

Многомандатные страховые агенты

 

Многомандатные страховые агенты — это те агенты, которые могут ра-ботать на несколько или многие страховые компании, т. е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые аген¬ты занимаются или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользо¬ваться вновь созданным страховым компаниям.

С одной стороны, таких агентов можно отнести к нейтральным кон-сультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т.е. будет продавать такие договоры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграж¬дение.

Такие страховые агенты должны состоять в контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

Многомандатные страховые агенты характерны для канадского страхо-вого рынка.

 

Генеральные агенты

 

Генеральный агент — это продавец страховых продуктов, в задачи ко-торого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании — он работает независимо от нее.

Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые ком-пании ставят следующие задачи:

— «завоевание» клиента;