Формы проведения страхования

 

 

 

План:

Введение

1. Формы проведения  страхования

2. Зависимость  видов страхования от формы  проведения страхования

3. Осуществление  классификации страхования по  объектам страховой защиты

Заключение

Список литературы

 

Введение

Обязательным  страхованием управляет государство, которое обязывает юридических  и физических лиц делать взносы для  обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов  и законов, где предусмотрены  объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права  и обязанности сторон, порядок  начисления тарифных ставок страховых  платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера  объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие  посредника — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и  порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования, подтверждаемого полисом страхования, где оговорен срок страхования. Страховщик несет ответственность только в период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов. Такие договоры называются возмездными; это часть гражданских правоотношений.

 

1. Формы проведения страхования.

Исходя  из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой  ответственности, степени риска  и категориях страхователей  однородные и взаимосвязанные понятия  в  области страхования подлежат классификации.

Страховые услуги могут быть предоставлены  на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

 Обязательную  форму страхования отличают следующие   принципы:

1. Обязательное  страхование устанавливается законом,  согласно которому страховщик  обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи - вносить   причитающиеся страховые платежи. 

Закон обычно предусматривает:

- перечень  подлежащих  обязательному страхованию  объектов;

- объем  страховой ответственности;  

- уровень  или  нормы страхового обеспечения; 

- порядок  установления  тарифных ставок  или средние размеры этих ставок  с предоставлением  права их  дифференциации на  местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные  права страховщиков  и страхователей. 

2. Сплошной  охват обязательным страхованием  указанных в законе объектов. Для этого страховые органы  ежегодно проводят по всей  стране регистрацию застрахованных  объектов, начисление страховых   платежей и их взимание в   установленные сроки. 

3. Автоматичность  распространение обязательного  страхования на объекты, указанные   в законе. Страхователь не должен  заявлять в страховой орган   о появлении в хозяйстве подлежащего  страхованию объекта. Данное имущество   автоматически включается в сферу  страхования. При очередной регистрации  оно будет учтено, а страхователю  предъявлены к уплате страховые  взносы. Так, например, действующее  законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4. Действие  обязательного страхования независимо  от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь  не уплатил причитающиеся страховые  взносы, они взыскиваются в судебном  порядке. В случае гибели или  повреждения застрахованного имущества,  не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит  выплате с удержанием задолженности   по страховым платежам. На не  внесенные в срок страховые  платежи начисляются пени.

5. Бессрочность  обязательного страхования. Она  действует в течение всего  периода, пока страхователь пользуется  застрахованным имуществом. Только  бесхозное и ветхое имущество  не подлежит страхованию. При  переходе имущества к другому   страхователю страхование не  прекращается. Оно теряет силу  только при гибели застрахованного   имущества. 

6. Нормирование  страхового обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения  страховой оценки и порядка  выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового  обеспечения в процентах от  страховой оценки или в рублях  на один объект.

К сфере обязательного страхования относятся:

Обязательное  страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение  которых  затрагивает не только личные, но и  общественные интересы;

Государственное обязательное личное страхование должностных  лиц  таможенных органов КР;

Государственное обязательное страхование медицинских  и научных работников на случай инфицирования  СПИДом;

Государственное обязательное страхование  пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном  транспорте;

Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего  состава органов  внутренних дел;

Государственное обязательное личное страхование сотрудников  Государственной  налоговой службы;

обязательное  страхование работников предприятий  с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный  состав гражданской  авиации, горноспасательные  отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)

Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное  страхование действует в силу  закона, и на добровольных началах.  Закон определяет подлежащие  добровольному страхованию объекты  и наиболее  общие условия страхования.  Конкретные условия регулируются  правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное  участие в страховании в полной  мере характерно только для   страхователей. Страховщик не  имеет права отказываться от  страхования объекта, если волеизъявление  страхователя не противоречит  условиям страхования. Данный  принцип гарантирует заключение  договора страхования по первому  (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный  охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание   в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют   ограничения для заключения договоров. 

4. Добровольное  страхование всегда ограниченно  сроком страхования. При этом  начало и окончание срока особо  оговариваются в договоре, если  страховой случай произошел в   период страхования. Непрерывность  добровольного страхования можно   обеспечить только путем повторного  перезаключения договоров на  новый срок.

5. Добровольное  страхование действует только  при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение  по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может  определять размер страховой  суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию  страховая сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.

Набор различных  видов страхования, к которым  может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Становление страхового рынка, появление  новых объектов страхования и  рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает  выделение таких отраслей страхования, как имущественное, личное и страхование  ответственности.

 

2. Зависимость видов страхования от формы проведения страхования

Страховые услуги могут быть предоставлены  на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования  может быть обязательной или добровольной.

Обязательное  страхование осуществляется в силу закона. Данная форма страхования  отличается наличием у потенциального страхователя установленной законом  обязанности быть застрахованным. При  проведении обязательного страхования  действует неограниченная во времени  страховая ответственность по установленным  законодательством объектам страхования  и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

К сфере  обязательного страхования относятся:

1) обязательное  личное страхование пассажиров  от несчастных случаев на воздушном,  железнодорожном, морском, внутреннем  водном и автомобильном транспорте;

2) обязательное  государственное личное страхование  военнослужащих и военнообязанных,  граждан, призванных на военные  сборы, лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел; 

3) обязательное  государственное личное страхование  сотрудников Государственной налоговой  службы;

4) обязательное  государственное личное страхование  сотрудников милиции и пожарной  службы;

5) обязательное  государственное личное страхование  должностных лиц таможенных органов ;

6) обязательное  государственное личное страхование  от риска радиационного ущерба;

7) обязательное  государственное страхование медицинских  и научных работников на случай  инфицирования СПИД;

8) обязательное  медицинское страхование граждан; 

9) обязательное  страхование работников предприятий  с особо опасными условиями  работы;

10) обязательное  страхование имущества, принадлежащего  гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости  по государственной оценке;

11) обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий;

12) обязательное  экологическое страхование и  др.

3. Осуществление классификации страхования по объектам страховой защиты

Классификация страхования по объектам страховой  защиты является основной и применяется  не только в практике заключения договоров  страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную  и научную.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными и нематериальными ценностями, т. е. с предметами страхования. Предметы страхования — это те или иные материальные ценности (включая природную среду обитания) и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических и физических лиц и их сообществ, обеспечивающие определенный уровень экономического, финансового или иного благополучия и оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий. Предметами страхования могут быть: 1) здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем, другие виды имущества; 2) окружающая природная среда, природные ресурсы; 3) жизнь, здоровье и трудоспособность физических лиц, их доходы и дополнительные расходы; 4) вред, причиненный здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде, подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновного лица.

Многообразие  предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные является основанием для выделения двух отраслей страхования  — имущественного и личного. К  имущественному страхованию относится страхование, имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как имущество разных видов и доходы (убытки) от использования, применения и хранения имущества или возможные денежные расходы в связи с гражданской ответственностью лица за причинение вреда другим юридическим или физическим лицам. Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, где в качестве объектов страхования выступают: а) жизнь, здоровье и трудоспособность человека; б) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни.