Формы страхования. ПРинципы обязательного и добровольного страхования

Страховое дело

1. Характеристика страхования

СТРАХОВАНИЕ-отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) специальное разрешение-лицензию в Федеральном органе по надзору за страховой деятельностью

Любая деятельность человека сопряжена  с рисковыми ситуациями, которые  могут наносить ущерб ему имуществу, здоровью и т.д.

Меры, направленные на возмещение ущерба от наступивших рисков, связаны с созданием страховых фондов материальных или денежных средств в целях скорейшего восстановления производственного процесса для юр.лиц или стабильного материального положения для граждан. 

Перестрахование- как действие, в процессе которого страховщик (цедент) на основании договора передает другому страховщику (перестраховщику) некоторую часть своих обязательств перед клиентами. По-другому говоря, страховая компания покупает для самой себя страховой полис.

Сострахование совместное страхование несколькими 

страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ — субъектами страхования являются застрахованный, страхователь, страховщик.

 

Существует  три основные формы страхового фонда:

Государственный страховой фонд-часть национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, крупных аварий, катастроф и поддержки гражданам в случае потери трудоспособности, наступление старости и т.п. В России такими фондами являются Пенсионный фонд РФ, Фонд обязательного медицинского страхования.

Самострахование- используется хозяйствующими субъектами и домашними хозяйствами на добровольной основе. ИСКЛЮЧЕНИЕМ ЯВЛЯЮТСЯ АО, которые в соответствием с ФЗ обязаны формировать резервные фонды в размере не менее 15% ОТ УСТАВНОГО КАПИТАЛА. В остальных случаях страх. Фонды предприятий создаются по решению учредителей.

Граждане используют для компенсации непредвиденных ущербов личные накопления.

Самострахование эффективно в случаях покрытия незначительной потребности в денежных средствах.

Фонды страховых  компаний- страхование является особым видом экономических отношений, направленным на обеспечение страховой защиты граждан и их деятельности от различного рода опасностей и компенсации ущербов страховыми организациями за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон.

Основные функции  страхования

1. Рисковая функция
2. Предупредительная функция
3. Социальная функция
4. Инвестиционная функция
5. Контрольная функция

1. Рисковая функция страхования- связана с тем, что наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. Под страховым риском понимаются опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Обстоятельства, которые могут вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны страхователя.(все должно быть строго оговорено в договоре страхования).

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости среди  участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Многообразие форм и видов рисков приводит к возникновению различных отраслей и подотраслей страхования

 

 

2.  Предупредительная  функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

 

3. Социальная функция страхования- связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

 В страховании жизни  категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию. Данный вид страхования является одним из вариантов программы «Линия жизни». Суть этого варианта страхования в том, что если застрахованный человек доживает до даты окончания действия полиса, ему выплачивается страховая сумма. Страховую сумму Вы определяете сами при заключении договора страхования, от нее зависят размеры взносов, которые Вы будете платить.

4.  Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены для возмещения ущерба, но до тех пор, пока такой страховой случай не наступил, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям.

 

5. Контрольная функция- страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона, которое обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование). В отношении договоров личного страхования установлено, что застрахованное лицо либо его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования. В случае если в личном страховании выгодоприобретатель не указан, им являются физические лица – наследники застрахованного. В отличие от страхователя, выгодоприобретателем может быть не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин (например, малолетние наследники умершего застрахованного в личном страховании).

Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное в целях осуществления страховой деятельности (по законодательству РФ – страховая организация или общество взаимного страхования) и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховой агент – юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика

(работает по договору на основании доверенности, получая комиссионное вознаграждение)

Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или в перестраховании – от имени и по поручению страховщика по прямому страхованию. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя, конечной целью которой является определение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Задача страхового брокера заключается в том, чтобы  подобрать для страхователя оптимальный  вариант среди предложенных страховщиками. Именно за это страхователь и платит брокеру комиссию. Брокер содержит штат сотрудников, экспертов, которые  отслеживают изменения страхового рынка, благодаря чему знают что именно предложить клиенту. Многие страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров с тем, чтобы те лучше знали их продукты.

В настоящее время в  России, несмотря на то, что компании позиционируют себя как брокеры, многие работают как агенты, то есть представляют интересы страховщика, а не страхователя и берут комиссию именно со страховщика

 

Страховые актуарии – субъекты страхового дела: граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.