Отчет по практике в банке

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

1. Общая характеристика банка

1.1. Основные цели и виды деятельности, операции

 

Согласно статье 1 ФЗ “О банках и банковской деятельности”  банк представляет собой “кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц”

Коммерческая деятельность – важнейшее направление работы Альфа-Банка. Главные составные части этой деятельности – привлечение вкладов, кредитование и, конечно, расчетные операции. За истекший год банк укрепил свои позиции на рынке коммерческих услуг. На начало 2004 года он занимал 2-е место по объему частных вкладов и 3-е – по размеру кредитного портфеля. Примечательны успехи в пластиковом бизнесе, где ОАО «Альфа-Банк» принадлежит лидерство по целому ряду показателей. Располагая наиболее динамично развивающейся филиальной сетью в стране и продолжая активное продвижение в регионы, постоянно совершенствуя предлагаемые клиентам продукты и услуги, банк тем самым закладывает основу дальнейшего развития. Банк сумел продемонстрировать впечатляющие темпы роста клиентской базы, доказав тем самым эффективность своей стратегии.

Главная проблема, стоящая  перед российскими коммерческими  банками – недостаток фондирования. После кризиса 1998 года население не торопится нести свои деньги в коммерческие банки. Более того, частные вклады распределены среди российской банковской системы крайне неравномерно. По меньшей мере, три четверти сосредоточены в Сбербанке. Альфа-Банк является крупнейшим (после Сбербанка) оператором на рынке частных вкладов, однако на его долю приходится лишь около 1% всей суммы депозитов физических лиц.

Существуют и другие источники привлечения средств  – западные рынки капитала и остатки на счетах корпоративных клиентов.

Средний бизнес – главный  резерв ОАО «Альфа-Банк». Разница  между ставкой кредитования и  ставкой привлечения постоянно  снижается. При постоянном снижении доходности операций банки могут добиться успеха, увеличивая объемы привлечения и снижая себестоимость банковских продуктов и услуг.

Наращивание ресурсной  базы – одна из важнейших задач, стоящих перед Альфа-Банком. В первую очередь речь идет о работе по развитию бизнеса с действующими клиентами. Последние, как правило, ограничиваются приобретением трех-четырех видов услуг – расчетно-кассового обслуживания, льготного режима конвертации и клиринга. И это из более чем двух десятков коммерческих продуктов, которые может предложить Альфа-Банк, и которые могут быть проданы во всех его филиалах.

В августе 2000 года были внесены  изменения в организационную  структуру Альфа-Банка. В результате структурной реорганизации коммерческого бизнеса банка были выделены клиентские блоки: «Крупные клиенты, межбанковский бизнес и драгметаллы», «Средние клиенты», «Розничные клиенты». На базе существующих филиалов и дополнительных офисов было решено сформировать Бизнес-центры по обслуживанию крупных и средних клиентов и Retail-отделения по обслуживанию малого бизнеса и физических лиц. Бизнес-центры обслуживают крупных корпоративных клиентов с оборотом более 5 млн долларов, а отделения розничного бизнеса – физических лиц и компании с объемом продаж менее 5 млн долларов.

Клиентские блоки –  первая ось в системе координат  коммерческой деятельности. Вторая ось – продуктовые блоки: Центр электронного бизнеса (то есть пластиковые карты) и кредитный, куда сегодня входят и торговое финансирование, и работа с долгами.

Среднегодовой рост привлеченных от крупных клиентов средств составил 147,7%. За тот же период рост кредитов крупным клиентам составил 745,3%.

В течение года Управлением  по работе с крупными клиентами (УРКК) были разработаны новые продукты:

- кредитование под обеспечение в виде векселей Альфа-Банка;

- неснижаемый остаток на рублевом счете клиента, привязанный к доллару США.

Практика предоставления продуктов банка не исключает  возможности принятия индивидуальных решений, учитывающих особенности  бизнеса отдельно взятого Клиента.

Перечень услуг Банка  для юридических лиц универсален  и представлен следующими видами обслуживания:

1. Открытие и ведение  рублевых и валютных счетов  резидентов и нерезидентов

2. Проведение всех  видов расчетов в рублях и  твердых валютах

3. Документарные операции

4. Проведение всех  видов расчетов в «мягких»  валютах с Украиной, Беларусью,  Казахстаном и другими государствами  Ближнего Зарубежья

5. Покупка – продажа  иностранной валюты

6. Конверсионные операции  с твердыми валютами по курсу  международного валютного рынка, срочные валютные операции «СВОП», «форвард», «опцион»

7. Валютные фьючерсы  и опционы, хеджирование валютного  риска

8. Конвертация «мягких»  валют в российские рубли и  доллары США, одной мягкой валюты  в другую

9. Привлечение депозитов и предоставление кредитов в «мягких» валютах

10. Прием средств под  простые векселя и депозитные  сертификаты Альфа-Банка

11. Кредитование в рублях  и твердых валютах

12. Финансирование экспорта  в Россию в рамках межправительственных соглашений бывшего СССР с зарубежными странами с оплатой в клиринговых валютах

13. Краткосрочное и  долгосрочное финансирование предприятий  различных отраслей

14. Проектное финансирование, в том числе совместное финансирование с привлечением иностранных инвестиций, а также проведение нетрадиционных для российской банковской практики сделок и расчетов

15. Проведение операций  на международном рынке драгоценных  металлов

16. Прием средств для  размещения на депозит на различные  сроки и в любых твердых  валютах

17. Операции с коммерческими и дорожными чеками

18. Предоставление услуг  по обслуживанию корпоративных  пластиковых карт

19. Хранение ценностей  в индивидуальных сейфах с  гарантией полной безопасности  и конфиденциальности

20. Проведение операций  по покупке, продаже и взаимозачету  обязательств Внешэкономбанка и Минфина РФ на внутреннем и международном рынках

21. Предоставление гарантий

22. Консультационные виды  услуг

В 2000 году стало возможным  оформление кредитной заявки через  Интернет, что экономит время потенциального заемщика. Кроме того, клиент теперь может воспользоваться такими услугами, как овердрафт, размещение денежных средств на депозит с плавающей ставкой или на накопительный депозит, получение кредит под векселя третьих лиц.

По объему частных  вкладов Альфа-Банк занимает второе-третье место среди российских банков, значительно отставая лишь от Сбербанка. Остатки рублевых и валютных вкладов населения на счетах Банка за год выросли на 74,8% и превысили по состоянию на 01.01.2001 г.

В области бизнеса  пластиковых карт Альфа-Банк продолжает работу по увеличению объемов продаж и расширению спектра карточных продуктов, поддерживая высокий уровень обслуживания клиентов. За 2003 г. Банк упрочил свое положение на пластиковом рынке по таким показателям, как эмиссия карт, оборот по эмитированным картам, размер остатков на карточных счетах, обороты по эквайрингу и некоторым другим.

Банк продолжает сохранять ведущие  позиции на чековом рынке России. Объем продаж дорожных чеков в 2003 году составил 6 млн долларов.

1.2. Организационное устройство коммерческого банка

 

Высшим органом коммерческого  банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью  банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью  коммерческого банка руководит  правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления  банка проводятся регулярно. Решения  принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной  политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения  гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий  и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ОАО «Альфа-Банк»  входят такие основные подразделы:

1) управление активно-пассивными  операциями, в которой входят  такие основные отделы:

- кредитный;

- отдел ЦБ;

- валютный;

- отдел по работе с населением, которое содержит сектор по работе с пластиковыми карточками.

2) управление учета,  отчетности и кассовых операций. Отделы:

- операционный;

- отдел кассовых операций;

- отдел сводной отчетности и экономического анализа;

- бухгалтерия;

- отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное  управление. Отделы:

- отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

- юридический;

- служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

- отдел кадров;

- отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

- хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов  существуют и другие подразделы банка:

Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

Кадровая комиссия - это  консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита - это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1) контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2) координация отношений банка с налоговыми органами;

3) решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5) управление рисками;

1.3. Стратегия «Альфа-Банка»

 

Сегодня все российские банки сталкиваются с очевидными и общими проблемами. Успех приходит к тем, кто наиболее ясно видит  пути решения этих проблем и последовательно эти решения реализует. Прежде всего, быстрому развитию финансовых институтов препятствует ограниченное фондирование. Огромная денежная масса, по разным оценкам – от 50 до 80 млрд долл. США, по-прежнему исключена из оборота и остается вне банковской системы, а значит, не работает на развитие экономики в целом. На первый взгляд, вклады частных лиц растут неплохими темпами. Темпы роста сравнимы с зарубежными: более 25% за 2003 год. И все же доля вкладов частных лиц в ВВП в России составляет 5%, а в Венгрии, Польше, Чехии – 40%, в Германии – больше 50%, в США – 80%. Иными словами, частные лица пока не готовы фондировать банковскую систему России.