Второй уровень банковской системы

Сберегательные банки РФ созданы с целью привлечения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц с целью размещения их на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности в кредитные операции и операции с ценными бумагами с целью получения дохода. По форме организации сберегательный банк создан как акционерное общество, осуществляемое деятельность на основе принятого устава. Поскольку основным учредителем сберегательного банка является ЦБРФ, то часть собственности Сбербанка принадлежит государству, а остальная часть акционерам, которым являются другие банки, учреждения, отдельные работники, коллективы учреждений системы сбербанка «Внешторгбанка» России и Российского Республиканского управления инкассации ЦБРФ.

Для осуществления  своей деятельности Сбербанк должен обладать капиталом в форме собственных, привлеченных и заемных средств.

К собственным  средствам относятся:

-уставный  фонд;

-резервный  фонд;

-другие  фонды банка;

-прибыль.

К привлеченным средствам относятся:

-депозитные  вклады;

-ценные  бумаги;

-сберегательные  вклады.

Основное  направление деятельности Сбербанка  является оказание разнообразных услуг  населению: это прием и выдача вкладов, кредит на расчетное обслуживание не только физических лиц, но и юридических, новые виды услуг – консультации, гарантии, поручительства, предоставление сейфов для хранения ценностей.

Инвестиционные банки. Инвестиционный банк определен как банк, специализирующийся на операциях по вложенным денежным средствам в промышленность, в ценные бумаги, в сельское хозяйство, в строительство и другие сферы деятельности, с целью получения дохода. Основной задачей инвестиционных банков является финансирование, кредитование инвестиций – это долгосрочные вложения капитала в какие-либо сферы деятельности с целью получения прибыли. Следует различать финансовые инвестиции, т.е. вложения денежных средств в ценные бумаги (акции, облигации, банковские депозиты) и реальные инвестиции, т.е. вложение денежных средств в основной капитал и на прирост материально-технических запасов. Основными функциями инвестиционного банка являются эмиссионная функция по выпуску ценных бумаг, а именно ведение переговоров с торгово-промышленными компаниями о выпуске новых акций и облигаций, техническая подготовка таких выпусков с принятием на себя обязательств по размещению ценных бумаг на рынке и приобретению той части, которая будет размещена по подписке. Инвестиционные банки бывают двух типов:

1)проводят  операции, как правило, с ценными  бумагами корпоротивного характера,  а именно их вторичное размещение  и распределение акций и облигаций,  а также выступают посредниками  в размещении международных ценных  бумаг.

2)осуществляют  на долгосрочной основе финансирование  и  кредитование инвестиций  крупномасштабных проектов, специальных  целевых проектов, связанных с  внедрением передовых технологий  и достижений НТП.

Ипотечные банки впервые были созданы в Германии, специализируясь на кредитовании на долгосрочной основе под залог недвижимости, земли и строений. В России появились в 1992г. и назывались «Инвестиционные земельные банки». Ипотека – это обеспечение обязательным недвижимым имуществом, при котором залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Договор об ипотеке оформляется в виде закладной, она должна быть нотариально удостоверена и обязательно подлежит государственной регистрации. Ипотека может быть установлена на земельные участки, предприятия, здания, сооружения, жилые дома, квартиры, дачи, садовые участки, гаражи и т.д.

Договор об ипотеке вступает в силу с момента  регистрации закладной. Важной особенностью ипотечных кредитов является то, что  банк не должен менять процентную ставку в течение всего срока действия, т.к. по этим видам кредита установлена  твердая процентная ставка. Ипотечные  кредиты носят долгосрочный характер до 15-20 лет. Ресурсами ипотечных банков являются: - собственные накопления;

- ипотечные  облигации – это ценная бумага, выпускаемая банком под обеспечение  недвижимого имущества и приносящая  твердый процентный доход. Специфическая  деятельность ипотечного банка  – это то, что 50% пассивных операций  составляет эмиссия в виде  ипотечных облигаций. Ипотечные  банки, помимо своей основной  деятельности осуществляют также  другие обычные банковские операции.